Современная банковская практика проведения международных платежей

Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. - "ГроссМедиа", 2007.

Крахмалев Сергей Владимирович - родился в 1970 г. Трудовой путь начал в Государственном Банке СССР в 1987 г. Затем работал в Агропромышленном Банке СССР и Внешэкономбанке СССР.
В 1992 г. с отличием закончил Государственную Финансовую Академию (в настоящее время - Финансовая Академия при Правительстве РФ) по специальности финансы и кредит.
С начала 90-х годов работает в крупнейших российских коммерческих банках. Специализируется на осуществлении валютных и рублевых денежных расчетов, бухгалтерского и налогового учета как по операциям клиентов, так и по банковским сделкам на валютном и денежном рынках, а также рынках ценных бумаг и драгоценных металлов. Прошел путь от рядового сотрудника до начальника бэк-офиса. Более четырех лет возглавлял расчетное подразделение в зарубежном филиале одного из российских банков. Стажировался в крупнейших иностранных коммерческих банках, таких как, Commerzbank AG во Франкфурте на Майне и Bank of America в Нью-Йорке.
В настоящее время занимает должность заместителя начальника Управления оформления операций крупного московского коммерческого банка.
Представленная работа задумана автором как книга, которая рассказывает читателю о процессе осуществления переводов денежных средств. В качестве наиболее интересной сферы финансовых услуг, на примере которой в полной мере раскрываются практические аспекты проведения платежных операций, автором была выбрана область международных банковских переводов.
В книге раскрываются принципы функционирования корреспондентских счетов, рассматриваются основные типы клиринговых систем, различные виды банковских платежных документов и методы проведения платежей. Читатель имеет возможность познакомиться с тем, как организованы платежные системы стран, где в обращении находятся основные мировые валюты, с принципами работы наиболее крупных расчетных и телекоммуникационных систем, таких как FEDWIRE, CHIPS, TARGET и SWIFT, а также с примерами проведения платежей в иностранных валютах.
Кроме того, автором затрагиваются вопросы проведения международных переводов денежных средств в российских рублях. В этой связи анализируются возможности отечественной платежной системы по осуществлению международных расчетов.

Содержание
Введение
Глава 1. Как происходит движение денежных средств
1.1. Корреспондентские счета
1.2. Банковские платежные документы и выписки по счетам
1.3. Средства межбанковских коммуникаций
1.4. Платежный процесс и клиринговые системы
1.5. Платежный процесс и его участники
1.6. Методы осуществления банковских платежей
Глава 2. Основные клиринговые и телекоммуникационные системы банковских расчетов
2.1. Системы расчетов в долларах США
2.1.1. Платежная система Соединенных Штатов
2.1.2. FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие системы расчетов ФРС
2.1.3. ЧИПС (CHIPS)
2.2. Системы расчетов в евро
2.2.1. Платежная система стран зоны евро
2.2.2 TARGET
2.2.3. Система EURO 1 банковской ассоциации Euro Banking Association  (ЕВА)
2.2.4. Системы розничных переводов
2.3. Платежная система Германии
2.3.1. RTGS Plus
2.3.2. RPS
2.3.3. Жиро сеть Deutsche Postbank AG
2.3.4. Жиро сеть сберегательных банков (сберкасс)
2.3.5. Жиро сеть кооперативных банков
2.3.6. Жиро сети крупных коммерческих банков
2.4. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT
2.4.1. Общая информация о системе
2.4.2. Организационная структура
2.4.3. Услуги, предоставляемые участникам и членам системы
2.4.4. Интерфейсы системы
2.4.5. Идентификация банков в системе
2.4.6. Стандарты SWIFT
2.4.7. Финансовые сообщения
Глава 3. Практика осуществления международных банковских платежей
3.1. Ключевые аспекты составления поручений на перевод средств
3.2. Практические вопросы подготовки платежных поручений
3.3. Особенности проведения платежей в основных мировых валютах
3.3.1. Доллары США
3.3.2. ЕВРО
Глава 4. Международные платежи в валюте Российской Федерации
4.1. Платежная система России
4.1.1. Расчеты и клиринг в Российской Федерации
4.1.2. Платежная система Банка России
4.1.3. Негосударственные клиринговые системы
4.1.4. Платежные системы банковских карт
4.1.5. Системы электронных розничных платежей
4.1.6. Современные тенденции развития рынка розничных переводов ("Универсальная коммерция")
4.2. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT в российской платежной инфраструктуре
4.3. Международные платежи и валютный контроль в Российской Федерации
Заключение
Приложение
Статистические данные по системе CHIPS*1
Статистические данные по системе Fedwire*(1)
Количество платежей, осуществленных через основные клиринговые системы США*(1)
Объем платежей, осуществленных через основные клиринговые системы США*(2)
Количество безналичных платежей в США, в разрезе инструментов*(1)
Объем безналичных платежей в США, в разрезе инструментов*(2)
Количество платежей, осуществленных через основные клиринговые системы Германии*(2)
Объем платежей, осуществленных через основные клиринговые системы Германии*(1)
Количество безналичных платежей в Германии, в разрезе инструментов*(1)
Объем безналичных платежей в Германии, в разрезе инструментов*(2)
Количество осуществленных платежей в разрезе инструментов в различных странах*(1)
Количество осуществленных платежей в разрезе инструментов в различных странах в расчете на одного жителя*(1)
Доля различных инструментов в платежных оборотах некоторых стран (по количеству операций)*(1)
Доля различных инструментов в платежных оборотах некоторых стран (по объему операций в денежном выражении)*(1)
Данные по функционированию основных платежных систем в различных странах*(1)
Данные по межстрановому трафику (количество сообщений) в системе SWIFT между некоторыми государствами в 2003 г.*(1)
Данные по трафику в системе SWIFT в некоторых странах в 2003 г.*(1)
Данные по количеству пользователей системы SWIFT в некоторых странах в 2003 г.*(2)
Данные по участию некоторых стран в эксплуатации системы SWIFT*(1)
При написании книги были использованы материалы из следующих источников:

Введение

Нередко доводилось слышать различные мифы о работе современных банков. И не только в частных беседах. Немало небылиц о международной практике проведения финансовых операций встречается в средствах массовой информации. В результате распространения недостоверной информации у людей формируется подчас ложное представление по тем или иным вопросам банковской деятельности. Одним из таких аспектов является процесс осуществления безналичных переводов денежных средств, в том числе, международных платежей. К сожалению, нечеткое представление о том, как в действительности происходит движение денег со счета отправителя на счет получателя, встречается и среди, казалось бы, профессиональных финансистов, в том числе банковских служащих и выпускников экономических ВУЗов.
На полках магазинов и библиотек немало литературы, в которой так или иначе освещены вопросы проведения банками расчетных операций. Однако большая ее часть посвящена тому, как этот процесс организован в России. Практически в каждом учебнике по банковскому делу есть соответствующий раздел. Все эти книги почти дословно цитируют нормативные акты Центрального Банка РФ, регулирующие безналичные расчеты в рублях. Видимо поэтому у многих и складывается впечатление, что переводы в иностранных валютах осуществляются аналогично рублевым платежам. Но это не так.
Практически занимаясь этим вопросом, автор довольно долго изучал международную практику проведения международных финансовых операций. Представляя на суд читателя некоторые результаты своих исследований, мы в первую очередь сосредоточим внимание на том, что же на самом деле происходит, когда безналичные деньги движутся из банка в банк, из страны в страну.
Возможно кто-то выскажет мнение, что безналичные расчеты - это крайне узкий специальный вопрос, который интересует только банковских служащих. Действительно, тонкости этих операций - прерогатива профессионалов. Но многие из нас сталкиваются с денежными переводами в повседневной жизни или на работе. Все чаще мы пользуемся платежными инструментами, замещающими наличные средства. Такие понятия как банковские платежные кары или "электронные" деньги становятся знакомыми все более широкому кругу людей. Переводы средств заграницу путешествующим друзьям или родственникам уже давно не редкость. Малый и средний бизнес осваивает международные рынки и уже не может обойтись без проведения международных платежей. Словом, круг тех, кто может заинтересоваться тем, как осуществляются платежи в иностранных валютах, постоянно расширяется.
По замыслу автора эта книга предназначена для широкого круга читателей. Думается, и людям, по роду своей профессиональной деятельности далеким от финансовой специфики, будет интересно узнать основные принципы и механизмы движения безналичных денежных средств. Те, кто захочет заглянуть поглубже в мир платежей, смогут оценить, как работают расчетные системы в других странах. Банковским клеркам, начинающим осваивать азы операционной работы, а также финансистам различных компаний, ответственным за проведение платежей, может на практике пригодиться информация о том, как в зависимости от множества факторов правильно составить платежное поручение в иностранной валюте.
В этой книге нет детального описания работы международных систем пластиковых карт, подробного объяснения, что такое "электронные деньги" и как с их помощью осуществляются расчеты. Нет и описания глобальных сетей розничных переводов. Эти вопросы затронуты вскользь и освещаются в основном с точки зрения развития российского рынка розничных платежных услуг. Возможно более глубоко автор обратится к этим темам позже. Тем не менее книга даст возможность понять, как деньги, списанные с кредитной карточки или внесенные наличными для перевода через всемирно известную платежную систему, совершат путь к своему получателю.
У читателя будет возможность ознакомиться с краткой историей формирования современных платежных механизмов. Те, кто интересуется историческими аспектами, смогут узнать, например, как осуществлялись денежные переводы до появления электронных систем передачи данных, как происходил клиринг чеков в XIX веке, какие этапы развития были пройдены расчетными системами ведущих экономических держав.
Данная книга не претендует на то, чтобы стать всеобъемлющим научным трудом по вопросам безналичных расчетов. Автор не ставил перед собой такой задачи. Многие вопросы в ней рассмотрены не очень подробно, некоторые опущены вообще ввиду их невысокой значимости для описания практики осуществления международных денежных переводов. Основной целью было - в доступной форме объяснить читателю, что такое международные платежи, как они осуществляются в принципе и в некоторых частных случаях, какие механизмы и инфраструктура в этом процессе задействованы. Автор надеется, что в какой-то степени ему это удалось.

Глава 1. Как происходит движение денежных средств

1.1. Корреспондентские счета

Любые движения денежных средств между банками осуществляются через корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. Принципиально они не отличаются от банковских счетов физических лиц и компаний. Поэтому можно сказать, что банк, который открывает на свое имя счет, становится клиентом другого банка.
Когда кредитные организации заключают между собой соглашения о партнерстве и открывают друг другу счета, их называют банками-корреспондентами, а счета корреспондентскими. Совокупность таких счетов одного банка представляет собой его сеть корсчетов или корреспондентскую сеть. В принципе это понятие более широкое, так как установление корреспондентских отношений не обязательно предполагает открытие счетов. Но в банковской лексике они часто заменяют друг друга.
Поскольку каждый банк может открывать корреспондентские счета в других банках и вести счета банков у себя или, как говорят, в своих книгах, принято различать их на "ностро" и "лоро" соответственно. Счет "ностро" представляет собой счет, открытый в другом банке. Пользуясь банковской терминологией читатель может назвать любой свой банковский счет счетом "ностро". Счет "лоро" банк открывает другому банку точно также как и всем своим клиентам. Таким образом, банки владеют счетами "ностро" и ведут счета "лоро". С точки зрения бухгалтерского баланса счета "ностро" - активные, счета "лоро" - пассивные. На схеме 1 изображено, как одни и те же корреспондентские счета представлены в балансах разных банков.

"Схема 1"

У каждого банка может быть один или несколько корреспондентских счетов, причем как "ностро", так и "лоро". Это значит, что каждый банк имеет свою сеть корреспондентских счетов. Зачастую банки при установлении корреспондентских отношений обмениваются счетами, т.е. открывают счета "лоро" тому банку, в котором держат счета "ностро". Однако наличие взаимных счетов не является необходимым условием для осуществления операций по переводу денег.
Как правило, корреспондентские счета открываются в определенной валюте. Поэтому если счет открыт, например в евро, то операции в швейцарских франках по нему невозможны. Впрочем в межбанковской практике встречаются случаи открытия мультивалютных счетов. Но это означает всего лишь наличие нескольких счетов в разных валютах под одинаковым или почти одинаковым номером.
Открывая корреспондентские счета, банки руководствуются несколькими принципами. Как правило, они открывают счета в более крупных финансовых институтах. Это связано главным образом с тем, что банки не хотят принимать на себя дополнительные кредитные риски, размещая средства в менее крупных кредитных организациях, т.е. фактически предоставляя им ссуды. Кроме того, большие банки обладают более мощным техническим и технологическим потенциалом и, соответственно, способны обслуживать значительное число корреспондентских счетов.
Есть еще один важный принцип, согласно которому открываются корреспондентские счета в определенной валюте. Коммерческие банки держат счета "ностро" для расчетов в национальной валюте в центральном банке своей страны, а сами ведут счета "лоро" в этой же валюте для иностранных банков. Однако здесь надо отметить, что бывают и исключения из этого правила. Но об этом речь пойдет ниже.

1.2. Банковские платежные документы и выписки по счетам

Для того чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы средств между банками. Согласно словарю банковских терминов платежное поручение - это "документ аналогичный чеку, который уполномочивает банк заплатить определенную сумму третьей стороне... Поручение с юридической точки зрения является распоряжением, которое банк может исполнить тем или иным способом"*(1). Данное определение дает общее представление о том, что такое платежное поручение.
В банковской практике понятие платежного поручения является достаточно широким. В него часто включают банковские чеки, заявления на выдачу наличных и другие аналогичные документы. Но мы ведем речь о документе, являющимся письменным распоряжением произвести платеж по указанным в нем реквизитам, который направляется банком в адрес одного из своих корреспондентов.
Фактически платежное поручение является безотзывным документом. Если оно направлено с соблюдением всех необходимых требований, то аннулировать или изменить его можно только с согласия банка-корреспондента, в чей адрес это поручение направлено. Таким образом, факт отправки платежного поручения каким-либо банком означает факт осуществления им платежа.
В том случае, если платежное поручение направляется корреспонденту, у которого банк держит счет "ностро", то оно представляет собой авторизацию (разрешение) на списание средств с этого счета в той сумме, которая указана в поручении. Если платежное поручение выставлено банку - держателю счета "лоро", то оно является подтверждением зачисления денег в сумме этого поручения на данный счет.
При осуществлении международных расчетов банки могут направлять платежные поручения не только тем корреспондентам, у которых или которым открыты счета. В этих случаях отправитель указывает в своем поручении, на какой счет "ностро" получателя этого документа будут переведены средства, необходимые для осуществления платежа.
Итак, платежное поручение - это
во-первых:
- безусловное разрешение списать средства со счета "ностро", или
- обязательство перевести средства на счет "ностро" адресата поручения в определенном банке, либо
- подтверждение зачисления средств на счет "лоро", и
во-вторых, приказ осуществить платеж.
Необходимо оговориться, что в международной банковской практике существуют два вида платежных поручений: дебетовые и кредитовые. Все, что было сказано выше, относится только к последнему типу этих расчетных документов. В банковской лексике, если характер перевода не уточняется, то имеются в виду именно кредитовые платежные поручения. В силу ряда причин, на которых мы остановимся ниже, в данной книге речь практически не будет идти о дебетовых платежных поручениях. Эту тему мы затронем довольно бегло.
Банки при осуществлении операций по переводу денежных средств используют также дебетовые и кредитовые авизо. Дебетовое авизо - документ, подтверждающий списание средств с корреспондентского счета. Кредитовое авизо подтверждает зачисление денег. Направляются они банками, ведущими счета "лоро", в адрес банков, открывших эти счета.
Кредитовые авизо по своей сути аналогичны платежным поручениям. Однако они содержат минимум информации о реквизитах платежа, так как предполагается, что банк-получатель уже располагает таковой, и ему необходимо только удостовериться в получении средств. В кредитовом авизо, как правило, указывается референс (номер) документа, который служит основанием для проведения платежа. В нем может содержаться и краткая информация о сути операции по зачислению денежных средств.
В дебетовом авизо обычно указывается причина списания средств, и может даваться ссылка на документ, который послужил основанием для их списания.
Основным документом, который отражает и одновременно подтверждает проведение операций зачисления и списания денежных средств, является выписка по корреспондентскому счету. Этот документ знаком любому держателю банковского счета. Принципиальных отличий между выписками по счетам клиентов и корреспондентским счетам банков нет.
Выписки направляются банками, которые обслуживают счета "лоро", в адрес своих корреспондентов - владельцев этих счетов. В межбанковском документообороте в основном используются выписки, в которых указываются движения по счету, осуществленные в течении одного дня, т.е. выписки за день. Кроме всех зачислений и списаний, произведенных в этот период, в выписке обязательно отражаются остаток средств на начало дня (входящий остаток) и остаток на конец дня (исходящий остаток). Таким образом, выписка является еще и подтверждением наличия определенной суммы на корреспондентском счете "ностро".
Выписки по корреспондентским счетам не являются сугубо бухгалтерским документом. Как правило, каждая запись о зачислении или списании средств имеет некоторую степень детализации, благодаря которой можно определить, на основании какого платежного поручения или иного документа произведена эта операция. Например, в выписке может указываться номер платежного поручения, послужившего основанием для проведения платежа, банк-отправитель или банк-получатель денежных средств или даже имена клиентов, в пользу которых или по поручению которых осуществлен платеж.
На схеме 2 показано, как происходит обмен расчетными документами между банками-корреспондентами.

"Схема 2"

Говоря о практике осуществления переводов денежных средств нельзя не остановиться на таком понятии как дата валютирования. Это важнейший реквизит всех документов, применяемых в международной банковской практике осуществления платежей: платежных поручений, дебетовых и кредитовых авизо, а также выписок. Словарь банковских терминов так определяет значение даты валютирования: "Дата, с которой клиент может пользоваться средствами, зачисленными на счет"*(2).
Но здесь надо отметить, что дата валютирования - понятие многогранное. О нем сложно рассказать в двух словах. В первом приближении это реальная или фактическая дата осуществления банковской операции. Что это означает? Дата валютирования определяет два основных параметра операций по банковским счетам, причем не только корреспондентским. Имеется в виду, во-первых, доступность денежных средств на счете для его владельца и, во-вторых, право на получение процентов по средствам, находящимся на счетах. Если речь идет о зачислении на счет, то его владелец имеет право распоряжаться полученными деньгами и получать проценты по ним с даты валютирования. В случае списания какой-либо суммы владелец счета теряет право на распоряжение средствами в ее пределах и на получение процентов по ней также с даты валютирования.
Попробуем объяснить более подробно. Для этого сначала обратимся к такому понятию как дата осуществления операции (или просто - дата операции). Она представляет собой дату отражения зачисления или списания средств в выписке по корреспондентскому счету. То есть все операции, отраженные в выписке за определенный день, имеют одну дату их осуществления. Если, например, банк получил выписку по своему счету "ностро" за 14 июня, то датой любой операции, отраженной в этой выписке, будет 14 июня.
Дата валютирования может совпадать, а может и не совпадать с датой осуществления операции. Когда дата валютирования какого-нибудь движения по счету больше чем дата операции, говорят, что эта операция осуществлена форвардной датой валютирования (forward value). Если же наоборот, то оперируют понятием обратной даты валютирования, которое чаще называют его английским эквивалентом - back value.
На практике это означает следующее. В случае зачисления суммы форвардной датой валютирования право распоряжаться ей и право получать проценты возникают у владельца счета только после наступления даты валютирования. Если сумма списана форвардной датой валютирования, то держатель счета получит проценты по ней за срок до наступления даты валютирования. Теоретически он может распоряжаться деньгами в течении этого периода времени. Однако банки в подобных случаях во избежание риска нехватки средств на счете зачастую блокируют средства до даты валютирования. Когда сумма зачисляется back value, ее получателю начислят проценты не с даты отражения операции в выписке, а за больший период -с даты валютирования. В этом случае средствами можно распоряжаться в прошлом, т.е. дать распоряжение банку на их списание обратной датой валютирования. Но тогда начисление процентов на сумму платежа будет осуществлено за меньший период - до даты валютирования.
Дата валютирования является одним из основных реквизитов межбанковских платежных поручений. В международной практике банки обязательно указывают ее в своих распоряжениях. Это означает приказ осуществить платеж именно этой датой.
Списания средств со счетов "ностро" должны производиться строго теми датами валютирования, которые указаны в платежных поручениях корреспондентов. В стандартных ситуациях выписки по счетам за "ностро" за определенную дату содержат списания по всем платежным поручениям, в которых указывалась эта дата валютирования. Причем даты валютирования операций, как правило, совпадают с датой самой выписки.
Если поручение направляется банку-корреспонденту со счетом "лоро", то дата валютирования, указанная в нем, равно как и в дебетовых и кредитовых авизо, обязательно должна совпадать с датой валютирования соответствующей операции в выписке по этому счету. Этим датам обычно соответствует и дата отражения операции, если только транзакции не проводились back value или forward value.

1.3. Средства межбанковских коммуникаций

Осуществляя международные переводы, банки используют несколько способов для передачи друг другу платежных поручений и других расчетных документов. Во-первых, для этих целей могут применяться бумажные документы. В этом случае платежные поручения печатаются на специальных бланках банка-отправителя и подписываются двумя подписями уполномоченных сотрудников, а также на них может ставиться печать. В международной практике печать обычно не используется. На авизо и выписки подписи обычно не ставятся. Затем документы отправляются адресату.
Банки могут пользоваться возможностями быстрой доставки корреспонденции собственной курьерской службы, почтовых курьерских компаний. При осуществлении международных расчетов чаще всего прибегают к услугам обыкновенной почты.
Для ускорения процесса доставки документов их отправляют получателю в виде электронных сообщений при помощи тех или иных телекоммуникационных средств. Несмотря на то, что мы живем в век высоких технологий, банки при проведении международных операций традиционно используют два вида связи. Во-первых - это Телекс, т.е. обычная международная телеграфная связь. Во-вторых, все большее количество финансовых организаций прибегает к услугам международной системы банковских телекоммуникаций SWIFT (СВИФТ). Конечно, для передачи платежных сообщений используются и другие электронные средства связи, но Телекс и в большей степени SWIFT остаются ключевыми. Здесь основную роль играет тот фактор, что они являются общедоступными для подавляющего числа банков, и, что тоже немаловажно в консервативной банковской среде, - традиционными. Кроме того, многие крупные банки предлагают своим клиентам и корреспондентам системы связи типа "клиент-банк". Обычно - это комплекс программного обеспечения, который позволяет отправлять и принимать сообщения определенных форматов (например, платежные поручения и выписки), используя обычные телефонные линии и интернет. Это, конечно, удобно для небольших банков. Однако, если счета открыты у нескольких десятков корреспондентов, то использование разных средств для обмена информацией с каждым из них является неэффективным решением.
Различные варианты передачи платежных документов банками представлены на схеме 3.

"Схема 3"

При использовании электронных средств связи возникает проблема проверки подлинности передаваемых сообщений. Ведь получая, скажем, платежное поручение банк должен выполнить операцию по переводу чужих средств. В случае исполнения фальшивого платежного поручения он понесет прямые убытки равные сумме платежа. Принимая к исполнению классический бумажный документ, сотрудник банка сверяет подписи и печать с имеющимися в его распоряжении образцами. Конечно и в такой ситуации нельзя исключать вероятность того, что поручение окажется поддельным. Однако, как показывает практика, случаи фальсификации бумажных документов встречаются гораздо реже, чем электронных.
Для сведения к минимуму возможности принять к исполнению фальшивку при использовании Телекса, применяются специальные "ключи".
Это особенно важно, так как возможность пользоваться этим видом коммуникаций имеют не только банки. Кроме того, телексные каналы связи не защищены. Ключ вписывается в текст сообщения и представляет собой число, которое рассчитывается по конфиденциальному алгоритму на основании, как правило, даты валютирования, валюты, суммы и порядкового номера самого сообщения. Получив ключеванный телекс сотрудники банка сначала проверяют правильность ключа. Если ключ не верен, то отправитель извещается об этом. И только после получения сообщения с правильным ключом оно принимается к исполнению, и на его основании совершаются финансовые операции. Справедливости ради надо отметить, что процедуры ключевания и расключевания довольно трудоемки, а количество ошибок при этом несоизмеримо больше, чем попыток фальсифицировать платежные документы.
Банки сводят к минимуму риски, связанные с получением поддельных распоряжений на перевод средств, принимая платежные сообщения от корреспондентов по системе SWIFT. Здесь также применяется процесс ключевания, но это происходит автоматически, так что ошибки исключены. Кроме того, вся передаваемая через систему информация шифруется. Банки могут осуществлять защиту линий связи, которые они используют для передачи сообщений посредством SWIFT
Решение проблемы защиты информации при использовании систем "клиент-банк" берет на себя тот из корреспондентов, который предоставляет такую услугу. Обычно это решается по одной стандартной схеме для всех корреспондентов.
В настоящее время для передачи платежных поручений банки наиболее широко используют SWIFT, как самое совершенное средство финансовых телекоммуникаций. Но если вы думаете, что почтовые и телексные платежки ушли в прошлое, то вы ошибаетесь. Их удельный вес в общей массе платежных документов невелик, но банки продолжают использовать их. Почтовые платежные поручения используются в основном при осуществлении расчетов в пределах одной страны, что оправдано относительно небольшим временем почтового пробега документов.
Устанавливая корреспондентские отношения с иностранными банками, финансовые организации обязательно обмениваются альбомами или карточками с образцами подписей. Так что теоретическая возможность использовать бумажные платежные документы имеется. Но в международной практике по почте обычно отправляются выписки по счетам, дебетовые и кредитовые авизо, причем они дублируются электронными сообщениями. Телексом, как правило, пользуются банки, которые еще не подключились к системе SWIFT. To же самое можно сказать и о других электронных системах. Многие финансовые организации рассматривают Телекс в качестве резервного вида связи на случай непредвиденных обстоятельств. А такого рода ситуации, к сожалению, возникают.

1.4. Платежный процесс и клиринговые системы

Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит следующим образом. Клиент дает поручение банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный клиентом банк. Тот в свою очередь проводит аналогичную операцию. Итак до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, а тот не зачислит их ему на счет или не выплатит наличными.
Теоретически путь движения денег по цепочке банков-корреспондентов может быть бесконечно долгим. Соответственно возникает вопрос, каким образом банки делают выбор в пользу того или иного корреспондента, чтобы осуществить платеж.
Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное количество корреспондентских счетов. Очень часто они обходятся всего одним счетом. Но даже в случае наличия нескольких корреспондентских счетов выбор обычно делается в пользу одного основного, то есть того, через который проводится главный поток платежей.
Для того чтобы сократить количество банков, участвующих в цепочке, в международной банковской практике принято открывать корреспондентские счета в определенной валюте в банках той страны, где эта валюта является национальной. И если корреспондент банка отправителя и корреспондент банка получателя средств находятся в одной стране -стране валюты платежа, то главная проблема- перевод денег между банками внутри одной страны, причем в их национальной валюте.
Этот вопрос решается достаточно просто. В каждой стране существует центральный банк, который, выполняя функцию организатора денежного обращения, помогает коммерческим банкам переводить средства в национальной валюте. На практике это выглядит так: коммерческие банки открывают в центральном банке своей страны корреспондентские счета "ностро" в валюте своей же страны. Практически в каждом государстве центральный банк ведет счета "лоро" для всех своих коммерческих банков. Хотя бывают и исключения из этого правила. Но об этом ниже.
Кроме того, что центральный банк открывает корреспондентские счета, он еще обеспечивает необходимую инфраструктуру для осуществления денежных переводов: создает системы специальных телекоммуникаций, разрабатывает собственные стандарты платежных документов, предоставляет коммерческим банкам необходимое программное обеспечение и т.д. Таким образом, считается, что в каждой стране существует клиринговая или, иначе, расчетная система центрального банка. С ее помощью коммерческие банки, находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществить платеж в своей валюте через одного корреспондента - национальный банк, как это показано на схеме 4.

"Схема 4"

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются государственными. Во многих странах помимо государственных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.
Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от принципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:
способ проведения расчетов и
момент осуществления платежа.
Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платеж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и американская Fedwire. Принцип функционирования таких систем представлен на схеме 5
Другой вариант - когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируются и выводится окончательный результат расчетов. Он может быть в пользу банка, если сумма входящих платежей больше суммы исходящих переводов, а может быть в пользу клиринговой системы, если банк заплатил больше средств, чем получил. Такой вариант клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net settlement систем можно привести CHIPS - по расчетам в долларах и EURO 1 - по расчетам в евро.
Процесс учета требований и обязательств банков по входящим и исходящим платежам и выведения сальдо расчетов называют netting - неттинг. Он бывает двух видов: двусторонний и многосторонний. В первом случае зачет встречных требований и обязательств происходит только между парами банков, участвующих в клиринге. Во втором случае неттинг проводится одновременно по платежам всех участников расчетов. На схеме 6 можно увидеть механизм двустороннего неттинга, а на схеме 7 - многостороннего.
Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Причем, как правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. Этот принцип называют real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.

"Схема 5"

"Схема 6"

"Схема 7"

Вернемся непосредственно к международным переводам. Путь денег из одной страны в другую схематично выглядит так: отправитель - банк отправителя - его корреспондент - центральный банк - корреспондент банка получателя - банк получателя - получатель. На первый взгляд совсем несложно. Но это не так. Существует множество нюансов, от которых зависит, как быстро деньги дойдут до получателя, и дойдут ли вообще. Любая страна имеет свои национальные особенности в области практики осуществления платежей. Соответственно переводы денежных средств в каждой валюте по-своему уникальны.
Возьмем, к примеру, Великобританию. Здесь далеко не все коммерческие банки являются членами клиринговой системы Банка Англии. Только самые крупные финансовые институты, составляющие основу банковской системы, осуществляют расчеты через свои счета в центральном банке. Эти банки называют клиринговыми. Остальные же работают, используя свои корреспондентские счета в клиринговых банках. И в этом смысле они не отличаются от банков, находящихся за пределами страны.
В Германии, напротив, все местные банки обязаны участвовать в национальной клиринговой системе. Однако здесь следует принимать во внимание, что в ФРГ больше нет собственной национальной валюты, а потому проведение денежных переводов в евро напрямую зависит от механизмов, применяемых во всех странах, использующих эту валюту в качестве национальной. Но все равно расчетная система Дойче Бундесбанка, которая теперь называется RTGS+, остается одной из самых современных в Европе.
В США также все коммерческие банки являются участниками Fedwire -клирингового механизма Федеральной Резервной Системы, выполняющей роль центрального банка. Но и в этой стране есть одна очень существенная особенность: львиная доля платежей в долларах проходит через частную клиринговую систему - CHIPS.
Ниже мы обязательно остановимся более подробно на особенностях осуществления платежей в каждой из основных валют мира: долларах и евро. Но сначала до конца разберемся с тем, как банки переводят денежные средства.

1.5. Платежный процесс и его участники

Повторимся, что различают два основных вида переводов: дебетовые (debit transfers) и кредитовые (credit transfers). Дебетовые платежи называют еще прямыми списаниями (direct debits). Их суть заключается в том, что перевододатель передает в свой банк платежное требование к какому-либо юридическому или физическому лицу. Банк перевододателя направляет его в кредитную организацию, обслуживающую это лицо. После согласия плательщика (акцепта) платеж осуществляется в пользу перевододателя. Наибольшее распространение дебетовые переводы получили при проведении расчетов между гражданами и различными компаниями, оказывающими коммунальные услуги. Сфера использования кредитовых платежей гораздо шире. Именно о них велась речь выше, и то, как осуществляются эти переводы, мы будем рассматривать далее.
Платежи также бывают клиентские и межбанковские. Клиентские, как вы наверное догадались, осуществляются по поручению клиентов банка, а межбанковские - по поручению корреспондентов либо по собственной инициативе, но обязательно в пользу другого банка. Если отправителем или получателем перевода является не кредитная организация, то такой платеж считается клиентским.
В банковской лексике используются следующие понятия, определяющие основных участников процесса перевода средств: отправитель платежного поручения (sender), получатель платежного поручения (receiver), отправитель средств (originator или ordering customer), получатель средств, он же бенефициар (beneficiary или beneficiary customer), банк отправителя (originator's bank или ordering bank), банк получателя средств или банк бенефициара (beneficiary's bank), банк-посредник (intermediary или intermediary bank). Отправитель платежного поручения - это тот самый банк, который этот документ подготовил и отправляет его своему корреспонденту. Тот в свою очередь является получателем платежного поручения. В качестве отправителя средств выступает клиент банка, который передал ему свои инструкции на перевод средств. Бенефициар - конечный получатель средств, тот, кому в итоге должны попасть деньги. Банк, в котором он открыл счет, или куда он придет за переводом, - это банк бенефициара. С точки зрения банка, инициирующего платеж, корреспондент банка бенефициара представляет собой банк-посредник. Перечисленные определения используются, главным образом, в процессе проведения клиентских платежей. В межбанковских платежных поручениях отправителем средств является банк (ordering bank или originator), и получателем средств тоже выступает банк (beneficiary bank). Кроме того, банки оперируют такими понятиями как корреспондент отправителя платежного поручения (sender's correspondent) и корреспондент получателя платежного поручения (receiver's correspondent). Все стороны, принимающие участие в переводах денежных средств, представлены на схеме 8.

"Схема 8"

1.6. Методы осуществления банковских платежей

Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод "по цепочке" (serial). Банк может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по поводу взимания банковских комиссий и т.п. В этом случае корреспондент банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств далее, копируя в своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут выплачены их конечному получателю. Таким образом, осуществляются практически все межбанковские платежи. Этот метод достаточно часто применяется и при проведении клиентских переводов. На схеме 9 можно увидеть, как выглядят информационные потоки в случае использования метода перевода средств "по цепочке".
Второй метод, называемый платеж "с покрытием" (cover), используется в основном при переводах средств клиентов. Заключается он в следующем. Банк, который инициирует перевод, отправляет два платежных поручения: одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему корреспонденту. В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются реквизиты получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и др. Второе поручение называется платежом покрытия (cover payment). Этой платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель указывает своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было отправлено первое платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и валюты этих поручений всегда совпадают. В первом документе обязательно указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка бенефициара другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно делает в прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий номер платежа покрытия. Организация информационных потоков в случае использования метода платежа "с покрытием" показана на схеме 10.
Осуществление платежей "с покрытием" имеет смысл в тех случаях, когда средства переводятся в банк, который не является клиринговым в стране, где валюта операции находится в обращении. В противном случае корреспондент банка отправителя проведет перевод в пользу банка получателя через местную клиринговую систему. Указывать расчетную систему в качестве корреспондента банка получателя в прямом платежном поручении не принято.

"Схема 9"

"Схема 10"

Очень важно, что для осуществления платежа "с покрытием" прямое поручение должно быть ключеванным, т.е. банк-отправитель и банк бенефициара должны иметь действующие между ними телеграфные ключи или ключи SWIFT. В международной практике используется также прием ключевания телексных сообщений через третий банк. Он заключается в том, что отправитель платежного документа указывает телеграфный ключ, действующий между ним и третьим банком, у которого в свою очередь есть ключи с банком получателя поручения. Одновременно отправитель направляет в этот третий банк сообщение, в котором информирует, что им был использован ключ для другого банка. Банк бенефициара в свою очередь посылает запрос в банк, через который заключевана платежка с просьбой подтвердить правильность ключа. Получив положительный ответ, он может исполнять прямое платежное поручение.
Считается, что после процедуры аутенфикации прямой платеж может быть исполнен, не дожидаясь платежа покрытия. Ответственность за соответствие сумм и дат валютирования, а также за то, что платеж покрытия вообще осуществлен, несет банк-отправитель. Но вот на практике многие банки сначала дожидаются поступления покрытия, а затем исполняют прямые платежи.
В чем преимущества и недостатки описанных методов осуществления платежей? Первый способ менее трудоемок - сделать одну платежку, по идее, легче, чем две. Здесь также меньше вероятность допустить ошибку при составлении поручения, ведь оно всего одно, а не два. Присутствует полная ясность о расходах на проведение операции, так как тарифы корреспондентов всегда известны заранее. Кроме всего прочего, это наиболее простой способ - надо просто передать корреспонденту все реквизиты платежа.
Второй метод более надежен - значительно снижается риск того, что при прохождении через несколько банков будет потеряна часть информации о платеже, а такое случается. При наличии соответствующего программного обеспечения трудозатраты на осуществление такой операции невелики - платеж покрытия формируется автоматически. Поэтому и вероятность ошибок здесь не более, чем в первом случае. С предварительным расчетом расходов на платеж, конечно, сложнее, но и эту проблему можно минимизировать, обмениваясь с банками тарифами комиссионного вознаграждения.
Очень важно иметь в виду, что европейские банки наиболее широко применяют в своей практике именно платежи с покрытием. А вот многие американские банки не только не осуществляют платежи с покрытием по поручению своих клиентов, но и не принимают их в пользу своих клиентов. Такое положение вещей сложилось исторически. Скорее всего, это связано со стремлением американцев к максимальной автоматизации банковских операций. Автоматизировать же обработку платежей с покрытием - задача не из самых легких.
Вот собственно и все, что в минимальном объеме дает теоретическое представление о том, как осуществляются международные денежные переводы. Чтобы перейти к рассмотрению более конкретных практических вопросов, необходимо посмотреть, как организованы и как работают платежные механизмы в различных странах. Имеется в виду, какие клиринговые системы существуют в том или ином государстве, каковы особенности их функционирования, какая практика и обычаи проведения платежных операций здесь сложились. Так как основными валютами международных расчетов являются доллары США и евро, то далее речь пойдет о платежных системах Соединенных Штатов и стран Европейского Союза.

Глава 2. Основные клиринговые и телекоммуникационные системы
банковских расчетов

2.1. Системы расчетов в долларах США

2.1.1. Платежная система Соединенных Штатов

Развитие платежной системы США обусловлено различными факторами. Прежде всего, в стране существует множество финансовых учреждений, осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около 18 тыс. кредитных организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде предоставляют услуги по переводу денежных средств*(3). Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число негосударственных платежных систем от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы. Более того, Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка, играет в этом секторе финансового рынка существенную роль, так как сама предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг.
Во-вторых, законодательная база в области денежных переводов и структура организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.
В-третьих, используется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов для осуществления переводов как между банками, так и между их клиентами. Применяемые способы осуществления платежей отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность транзакций и т.д. Есть различия по кругу банковской клиентуры, на которую те или иные инструменты рассчитаны. Крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на значительные суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных банковских услуг. Основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов - наличных денег и чеков. Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит применение использования современных платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.
Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы. Несмотря на большое число финансовых учреждений, в стране наблюдается высокая степень концентрации банковского капитала. По состоянию на июнь 2001 года 38% от общего объема размещенных депозитов были сосредоточены в 10 крупнейших коммерческих банках*(4).
Коммерческие банки в Америке - это универсальные финансовые институты, которые проводят полный спектр банковских операций. Они привлекают срочные депозиты и вклады "до востребования", выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам, включая осуществление денежных переводов. В конце 2000 г. в США насчитывалось около 8 тыс. коммерческих банков. При этом общая сумма их активов составляла примерно 6.2 трлн. долларов*(5). Эти цифры практически не изменились и по состоянию на конец 2003 г.*(6).
Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики. Согласно законодательству определенная доля кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна состоять из ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские операции. Но их набор ограничен законом.
Кредитные союзы - это кооперативные финансовые организации, учреждаемые частными лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С конца 70-х годов прошлого века кредитным союзам разрешено оказывать своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.
Такие учреждения как федеральные сберегательные банки привлекают вклады от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в последнее время были значительно расширены.
Другими финансовыми учреждениями, вовлеченными в процесс осуществления денежных переводов, являются различные специализированные небанковские кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Небанковские кредитные организации либо предоставляют клиентам кредиты, либо привлекают от них вклады. Но в одном лице они не могут совмещать выполнение классических активных и пассивных банковских операций.
Компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым учреждениям свои торговые марки, организовывают клиринг и расчеты между банками по операциям с карточками. Наиболее крупными операторами этого рынка в США являются Visa и MasterCard. Но кроме них такого рода услуги оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране. Карточки также эмитируют многочисленные розничные торговые сети.
Платежи очень часто осуществляются и в виде почтовых переводов через отделения Почты США. В 2000 году ей было проведено примерно 230 млн. почтовых переводов*(7).
Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению и юридическим лицам нефинансовых секторов экономики, существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками. К их числу относятся: клиринговые палаты, автоматизированные клиринговые палаты (АСН), компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как CHIPS и Fedwire.
Бумажные чеки наиболее часто используются в расчетах на территории США, если, конечно, не считать наличных денег. За 2000 год в стране было выписано примерно 42.5 млрд. чеков на общую сумму около 39.3 трлн. долларов*(8). Тем не менее их доля среди других платежных инструментов постоянно уменьшается. Статистические данные свидетельствуют о том, что в 2003 году количество платежей, осуществленных при помощи чеков, снизилось по сравнению с 1995 годом. Так, если в 1995 году количество выписанных в стране чеков составляло около 49.5 млрд., то в 2003 году их количество сократилось до 36.7 млрд*(9).
Частными лицами выписывается порядка 58% всех чеков, что составляет около 22% общего объема чековых платежей в денежном выражении. Доля представителей бизнеса в чековом обороте была равна примерно 37% в количественном выражении и 72% в денежном*(10).
30% чеков предъявляются к оплате непосредственно тем банкам, на которые они выписаны. Поэтому клиринг по ним осуществляется в бухгалтерских книгах одного финансового учреждения. Расчеты по остальным 70% чеков производится через специальные механизмы: прямой клиринг, местные клиринговые палаты, корреспондентские сети банков, Федеральные резервные банки.
Кредитные организации, расположенные в одном географическом регионе, проводят расчеты по чекам, предъявленными к оплате своими клиентами, напрямую между собой или через местные клиринговые палаты. Чеки, выписанные на банки, которые находятся в другом регионе нежели банки, принявшие их от клиентов, предъявляются к оплате через банков-корреспондентов или Федеральные резервные банки. Как правило, крупные кредитные организации, которые установили между собой корреспондентские отношения, направляют чеки клиентов, выписанные друг на друга, напрямую. Небольшие финансовые учреждения обычно пользуются услугами своих банков-корреспондентов или Федеральных резервных банков.
Банки пользуются различными вариантами транспортировки чеков. В тех случаях, когда клиринг происходит в пределах одного региона, они передаются через курьеров. Если кредитные организации находятся в разных регионах, то используется авиационный транспорт. Федеральная резервная система, например, имеет в своем распоряжении развитую авиатранспортную сеть для перевозки чеков между своими 45 клиринговыми центрами.
Для проведения денежных расчетов по итогам клиринга чеков банки в основном используют прямые корреспондентские счета и систему Fedwire. Что касается клиринговых палат, то они чаще всего прибегают к услугам специальной системы расчетов ФРС - Net Settlement Service.
Когда чеки предъявляются к оплате через Федеральные резервные банки, расчеты проводятся по счетам кредитных организаций в обслуживающих их ФРБ. Суммы чеков списываются со счетов банков, на которые они выписаны, и зачисляются на счета банков, принявших их к оплате форвардной датой валютирования. Интервал между зачислением средств и днем, когда они становятся доступными для получателя, соответствует времени (датой валютирования), которое необходимо ФРБ, чтобы получить денежное покрытие от банка, на который выписан этот чек. Чаще всего это происходит в день предъявления чека или на следующий день.
Чеки постепенно вытесняются из расчетов электронными платежными средствами, такими как, пластиковые карты и денежные переводы. Повсеместное внедрение онлайновых POS-терминалов привело к тому, что пластиковые карты принимаются огромным количеством торговых точек, что делает их использование потребителями серьезной альтернативой выписке чеков. Согласно закону, принятому в 1996 году, с 1999 года большая часть правительственных платежей осуществляется с помощью электронных переводов. Так в 2000 году Правительством США было произведено при помощи чеков 262 млн. платежей, что составило примерно 60% от 436 млн. чековых операций, осуществленных им в 1996 году*(11).
Наиболее популярное электронное средство платежа в Соединенных Штатах - это кредитные карточки. Они представляют собой разновидность банковских пластиковых карт и сочетают в себе кредитный и платежный инструменты. Фактически они работают в режиме возобновляемых кредитных линий. В 2003 г. по кредитным картам было совершено 18.3 млрд. операций общей суммой порядка 1.7 трлн. долларов*(12). Как правило, карточки эмитируются банками на основании лицензий, предоставляемых такими общенациональными организациями как Visa или MasterCard. Кредитные карточки эмитируются не только банками. Их выпускают такие компании как Discover Card или American Express, а также сети розничных магазинов, энергетические и телефонные компании.
Дебитные карты являются средством осуществления платежей с банковских счетов. С их помощью в Соединенных Штатах в 2003 году было проведено около 9.6 млрд. операций на сумму 819 млрд. долларов*(13). Эти операции авторизуются непосредственно держателями карт с помощью набора PIN-кода на онлайновом терминале в торговой точке или собственноручной подписью. Примерно 2.8 млн. таких терминалов было установлено по состоянию на 2000 год в США. Порядка 4 млрд. транзакций по дебитным картам было совершено в 2000 году в режиме он-лайн, в основном по карточкам Star, Interlink, NYCE и Pulse. Основную долю из 5.5 млрд. операций, авторизованных подписями владельцев карт, обеспечили Visa и MasterCard*(14).
Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и проводящие эквайринг, обеспечивают для своих участников возможность осуществлять авторизацию "карточных" операций и клиринг по ним. Как правило, они предоставляют и телекоммуникационные услуги своим членам. Чаще всего, сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым учреждениям, которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также определяют стратегию развития и устанавливают правила проведения операционных процедур. Владельцами некоторых крупных сетей являются небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций компаниями пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express и Discover Card. В 2000 году в стране функционировали 45 различных компаний, эксплуатирующих банкоматы, осуществляющих эквайринг и эмитирующих дебитные карты. Самые крупные среди них: Concord EFS National Bank и First Data Merchant Services Corporation. В последнее время активно происходит процесс консолидации этих финансовых институтов.
"Карточные" компании осуществляют распределение потоков информации об операциях между банками-эмитентами и банками, обслуживающими продавцов. Чаще всего клиринг по этим операциям проводится ежедневно на основе неттинга, т.е. путем перевода банками друг другу итоговых сумм зачета требований и обязательств участников. Для подсчета чистых (итоговых) позиций банков-участников используется агрегированная информация об операциях. Между платежом, осуществляемым держателем карты, и окончательным расчетом между банками, как правило, существует временной лаг - 1 или 2 дня. Зачастую к банкам-членам "карточных" компаний выдвигается требование о внесении залоговых депозитов. Это помогает снизить риски при проведении клиринга. Итоговые расчеты между банками, осуществляющими эквайринг и эмитирующими карты, могут происходить через прямые корсчета, расчетную сеть ФРС или другие клиринговые механизмы.
Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты (АСН) для осуществления переводов денежных средств. За 2000 год кредитными организациями было проведено около 6.8 млрд. таких операций, как своих собственных, так и по поручению клиентов. Это в два раза больше, чем в 1995 году. С помощью электронных переводов, проводимых банками через АСН, выплачиваются зарплаты, погашаются бюджетные обязательства, производятся расчеты с поставщиками и подрядчиками. В 2000 году 50% зарплат в США было выплачено с использованием денежных переводов*(15). Платежи по банковским кредитам и страховым премиям также осуществляются при помощи банковских переводов через АСН. Кроме того, эти операции используются для расчетов юридических и физических лиц с Правительством США как при уплате налогов, так и при получении бюджетных средств.
Число АСН переводов год от года увеличивается. В 2001, 2002 и 2003 годах их количество достигло 8,8.8 и 9.8 млрд. соответственно, что в денежном выражении составило 23.06, 24.36 и 25.93 трлн. долларов*(16).
АСН представляет собой общенациональный механизм электронных переводов денежных средств посредством передачи платежных документов в виде файлов. Федеральная резервная система является крупнейшим оператором этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций. Процесс консолидации и укрупнения участников финансового рынка не обошел стороной и этот его сегмент. С марта 2003 года функции единственного частного оператора АСН в США выполняет The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN).
ФРС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные продукты для обработки АСН платежей, направляемых в адрес Федеральных резервных банков. Кредитные организации, ФРБ и EPN обмениваются файлами, используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг осуществляется через расчетную сеть Федеральной резервной системы. Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФРС, отражаются по корреспондентским счетам банков в Федеральных резервных банках. Именно с этого момента платежи являются завершенными и безотзывными. Клиринг операций, осуществляемых EPN, производится на основе неттинга через специальную систему расчетов ФРС - Net Settlement Service.
Самыми крупными электронными системами денежных переводов в Соединенных Штатах являются Fedwire и CHIPS. В 2003 году кредитные организации осуществили через них 187.8 млн. переводов на сумму 763 трлн. долларов*(17). Эти системы используются банками для проведения расчетов по широкому кругу операций. Небанковские финансовые организации, как и нефинансовые учреждения и физические лица имеют доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации. Так 80% всех платежей, осуществленных в 2000 году банками через Fedwire, что составляло около 42% их объема в денежном выражении, были совершены по поручению клиентов и корреспондентов*(18).

2.1.2. FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие системы расчетов ФРС

Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме "онлайн", так и "оф-лайн". Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.
Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе "он-лайн", т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. В 2004 г. через Fedwire было произведено примерно 125 млн. переводов средств на общую сумму около 470 трлн. долларов. В течение операционного дня система обрабатывает в среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1857 млрд. долларов*(19).
Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций относятся:
кредитные организации, зарегистрированные в США;
отделения иностранных банков на территории Соединенных Штатов;
Федеральные резервные банки;
Казначейство США;
центральные банки иностранных государств;
правительства иностранных государств;
некоторые международные организации.
Пользоваться услугами Fedwire могут также и другие институты, если им предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной резервной системы.
Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.
Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA*(20) Number. Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной резервной системы и являются участниками Fedwire.
Доступ к системе переводов денежных средств в Fedwire открыт для ее участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00. Время окончания расчетов по клиентским платежам - 18:00. Межбанковские переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные резервные банки имеют право продливать время осуществления платежей через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных случаях:
возникновение серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе;
наличие существенных операционных проблем у одного или нескольких участников Fedwire;
закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд. долларов.
Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и клиринговую систему. Это означает, что технические средства позволяют участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В тоже самое время система осуществляет расчеты, т.е. производятся бухгалтерские записи по корреспондентским счетам участников Fedwire, которые и означают сам факт перевода средств.
Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных Федеральных округах, то местный Федеральный резервный банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой ФРБ, обслуживающий банк получателя. Федеральные резервные банки, участвующие в операции, проводят клиринг через Межрегиональный фонд расчетов, представляющий собой систему учета движения денежных средств между различными ФРБ. Затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном ФРБ. После чего кредитуется счет самого получателя, и он может немедленно распоряжаться деньгами. Если банки, участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично с той лишь разницей, что транзакция проходит через один Федеральный резервный банк.
Ниже приведена схема работы системы FEDWIRE (схема 11).

"Схема 11"

Все сообщения Fedwire, аналогично SWIFT, имеют свой формат, т.е. содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Используемые сообщения бывают нескольких типов и соответствующих им подтипов. Каждое сообщение Fedwire обозначается четырьмя цифрами, две первые из которых обозначают тип, а две другие подтип. Сообщения Fedwire делятся на платежные, которые влекут за собой движения средств по счетам участников в ФРБ, и неплатежные, на основании которых не производится никаких расчетов.
Типы сообщений Fedwire:

┌────┬──────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────────────────────────┐
│ 10 │Перевод средств (Funds Transfer)  │Применяется для осуществления клиентских платежей         │
├────┼──────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│ 15 │Международный   перевод   (Foreign│Используется  для  перевода   средств,   когда   один   из│
│    │Transfer)                         │участников операции  является  нерезидентом  США,  имеющим│
│    │                                  │счет в одном из подразделений ФРС                         │
├────┼──────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│ 16 │Межбанковский перевод  (Settlement│Представляет  собой  платеж,  отправителем  и  получателем│
│    │Transfer)                         │которого выступает кредитная организация и/или клиринговая│
│    │                                  │палата                                                    │
└────┴──────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────────────────────────┘

Подтипы сообщений Fedwire:

┌──┬─────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────────┐
│00│Платежное поручение (Basic Transfer) │Платежное сообщение, используемое для перевода средств   │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│01│Запрос   на   аннуляцию    платежного│Неплатежное сообщение,  представляющее  собой  запрос  на│
│  │поручения (Request for Reversal)     │возврат средств, переведенных платежным поручением в  тот│
│  │                                     │же рабочий день                                          │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│02│Возврат платежа (Reversal  of  Trans-│Платежное   сообщение   означающее   возврат    перевода,│
│  │fer)                                 │осуществленного тем же днем                              │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│07│Запрос   на   аннуляцию    платежного│Неплатежное  сообщение  -  запрос  на  возврат   средств,│
│  │поручения  предыдущего  дня  (Request│переведенных платежным поручением  в  предыдущий  рабочий│
│  │for Reversal of a Prior Day Transfer)│день                                                     │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│08│Возврат   платежа   предыдущего   дня│Платежное сообщение,  возвращающее  перевод,  выполненный│
│  │(Reversal of a Prior Day Transfer)   │днем ранее                                               │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│20│Платежное      поручение       сроком│Платежное сообщение, с  помощью  которого  осуществляется│
│  │предыдущего дня (As-of Adjustment)   │перевод "как бы" сроком предыдущего рабочего  дня  (может│
│  │                                     │использоваться только по согласованию с ФРБ)             │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│31│Платежное  требование  (Request   for│Неплатежное  сообщение  -  запрос  осуществить  платеж  в│
│  │Credit [Drawdown])                   │пользу определенного получателя                          │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│32│Платеж по  акцептованному  платежному│Платежное сообщение, выполняемое на основании  платежного│
│  │требованию (Funds Transfer Honoring a│требования                                               │
│  │Request for Credit)                  │                                                         │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│33│Отказ    от    акцепта     платежного│Неплатежное  сообщение  -  отказ  от  акцепта  платежного│
│  │требования  (Refusal   to   Honor   a│требования                                               │
│  │Request for Credit)                  │                                                         │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│90│Сообщение свободного формата (Service│Неплатежное   сообщение,   используемое   для    передачи│
│  │Message)                             │информации, которая не может быть  отправлена  с  помощью│
│  │                                     │перечисленных подтипов сообщений                         │
└──┴─────────────────────────────────────┴─────────────────────────────────────────────────────────┘

В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код (Business Function Code), отражающий экономический смысл операции. Например, BTR - межбанковский перевод (Bank Transfer), CTR - клиентский перевод (Customer Transfer), SVC (Service Message). Бизнес-коды соответствуют определенным типам / подтипам сообщений: BTR - 1500, 1600, 1508, 1608, 1502, 1602, 1620; CTR -1500, 1000, 1508, 1008, 1502, 1002, 1020; SVC - 1001, 1501, 1601, 1007, 1507, 1607, 1090, 1590,1690. Использование сообщений с конкретными бизнес-кодами определяет набор обязательных полей этого сообщения.
В качестве примера рассмотрим клиентский перевод, осуществляемый через Fedwire. Предположим, что компания ABC Trade Inc., находящаяся в Нью-Йорке, дает поручение своему банку - JP Morgan Chase Bank перевести средства в сумме 20.000.00 долларов своему партнеру из Калифорнии - XYZ Corp., который держит счет в Sunrise Bank of San Diego, в качестве оплаты счета N Cont 10/25. При этом перевододатель просит произвести удержание всех банковских расходов с его счета.
Вот пример платежного поручения Fedwire:

 (1510)       1000                       │Тип/подтип сообщения
 (2000)       20000.00                   │Сумма платежа в долларах
 (3100)       021000021                  │Идентификационный код (Fedwire Routing Number) и
              JP Morgan Chase Bank       │название отправителя сообщения
              New York, NY               │
 (3320)       FTD589799867               │Исходящий  номер  сообщения
 (3400)       122243208                  │
              Sunrise Bank of San Diego  │Идентификационный код и название получателя
              San Diego, CA              │сообщения
 (3600)       CTR                        │Бизнес-код
 (3700)       S                          │Детали расходов (S - за счет отправителя, R - за счет
                                         │получателя)
 (4200)       0322489437                 │Номер счета и наименование получателя средств
              XYZ Corp.                  │
              San Diego, CA              │
 (5000)       7523-233839                │Номер счета и наименование отправителя средств
              ABC Trade Inc.             │
              New York, NY               │
 (6000)       Payment for services       │Назначение платежа
              according invoice          │
              No.  Cont 10/25            │

Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов такими негосударственными платежными системами как:
местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;
автоматизированные клиринговые палаты (АСН);
компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;
сети банкоматов;
национальные и региональные сети денежных переводов.
Всего более 90 частных клиринговых организаций пользуются услугами Fedwire. Через эту платежную сеть, к примеру, происходит завершение расчетов между участниками системы CHIPS.
Клиринговые организации для завершения своих расчетов могут прибегать не только к помощи Fedwire. До недавнего времени Федеральная резервная система предлагала клиринговым организациям три вида услуг при работе через ее расчетную сеть.
Во-первых, это так называемые "расчеты по ведомости" (Settlement Sheet Service). В этом случае платежный агент какой-либо расчетной палаты представляет в местный Федеральный резервный банк ведомость, в которой указаны сальдо расчетов каждого из участников этой палаты. ФРБ проводит (списывает или зачисляет) эти суммы по их корреспондентским счетам. Однако данные операции считаются условными, т.е. могут быть отозваны в течение еще одного банковского дня. Федеральная резервная система прекратила предоставление этой услуги в 2002 г.
Во-вторых, расчетные палаты могут воспользоваться непосредственно услугами Fedwire (Fedwire-Based Settlement Service). Для этого они открывают в ФРБ специальные клиринговые счета, остаток по которым на наконец операционного дня должен быть равен нулю. Если по итогам проведения взаимозачета клиринговой палатой сальдо расчетов одного из участников отрицательное, то он через Fedwire осуществляет платеж на такой специальный счет. В том случае, если сальдо расчетов положительное, то палата переводит через Fedwire средства участнику с указанного клирингового счета. В данном случае платежи окончательны и безотзывны с момента их осуществления. ФРС планирует продолжать предоставление данной услуги до тех пор, пока она востребована рынком.
В-третьих, в 1999 г. Федеральные резервные банки ввели в эксплуатацию систему расчетов по итогам клиринга (Net Settlement Service). ФРБ принимают от расчетных палат специальные электронные файлы, содержащие информацию о сальдо расчетов участников клиринга. Затем эти суммы разносятся по их счетам. Такие операции, как и переводы через Fedwire, являются безотзывными. Данная услуга ФРС повышает операционную эффективность и снижает расчетный риск участников клиринга, гарантируя завершение расчетов в течение одного операционного дня. Такие операции могут проводиться для финансовых организаций, находящихся как в одном Федеральном резервном округе, так и в разных. Через Fedwire также осуществляются расчеты Казначейства США, Фонда социального страхования, выплачиваются заработные платы федеральным чиновникам.
С операционной точки зрения Fedwire делится натри составляющие:
процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных средств и ценных бумаг;
программное обеспечение;
телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки и кредитные организации.
С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап информации. Второй используется как "горячий" бэк-ап, а третий как "теплый" бэк-ап. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры оборудованы серьезными системами безопасности.
Основной и первый резервный центры оснащены полным набором техники и программного обеспечения, позволяющим в полном объеме осуществлять операции Fedwire. В случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ немедленно автоматически будет задействован резервный, который полностью возьмет на себя функционирование системы.
Информация о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в течение 30 минут.
В третий ВЦ информация об операциях и изменениях баз данных передается также в режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание операций системы в тот же день.
Федеральные резервные банки регулярно проводят тестирование резервных систем Fedwire. Для этого приглашаются представители всех финансовых институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых операций.
Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут ответственность за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных систем с тем, чтобы продолжать работу через Fedwire. Но несмотря на такие требования ФРБ участники Fedwire при возникновении непредвиденных условий могут работать в режиме "оф-лайн", т.е. используя телефон и специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно осуществлять только незначительные объемы платежей.
История Fedwire представляет интерес с точки зрения развития и эволюции одной из старейших платежных систем в мире. Она, с одной стороны, отражает те проблемы, с которыми пришлось столкнуться Федеральной резервной системе США, решая проблемы стандартизации и консолидации системы денежных переводов, с другой стороны, позволяет извлечь уроки из опыта решения этих проблем. Такой опыт оказался весьма полезным для стран, вошедших в зону Евро, так как позволил избежать многих ошибок при создании Автоматизированной танс-европейской системы денежных переводов (TARGET). Исторический опыт Fedwire может служить ориентиром и для других стран, создающих эффективные национальные платежные системы, имеющих обширную территорию с несколькими часовыми поясами и множеством региональных отделений Центрального банка.
До и сразу после образования Федеральной резервной системы в 1913 году валютный курс оказывал значительное влияние на стоимость денежных переводов между различными регионами США, так как они осуществлялись путем физической перевозки золота, монет и банкнот. Как и обменные курсы валют при золотом стандарте, цена платежей между различными районами страны изменялась в пределах коридора, который зависел от стоимости транспортировки золота или валюты. Эта стоимость включала в себя расходы на перевозку и неполученные за это время проценты.
Чтобы преодолеть негативное влияние региональных различий в стоимости доллара на экономику, ФРС сразу после своего образования предприняла два важных шага. Во-первых, чтобы отменить стоимость транзита денег, был создан Золотой фонд расчетов (Gold Settlement Fund): Благодаря этому коммерческие банки смогли осуществлять свои платежи через местный Федеральный резервный банк, который, в свою очередь, переводил средства другому ФРБ через вновь созданный фонд. Это означало, что переводы стали осуществляться в безналичной форме, а физическое движение золота и денег стало необязательным. Во-вторых, для целей перевода денежных средств было решено применять телеграф как средство телекоммуникаций между Федеральными резервными банками. Таким образом, платежи стали осуществляться в течение одного дня и без дополнительных расходов. Эта практика позволила ликвидировать потери процентов по переводимым средствам, которые существовали ранее, когда сам перевод занимал более одного дня. Уже к 1918 году благодаря указанным нововведениям доллар стал стоить одинаково на всей территории Соединенных Штатов. И к этому времени сформировался прообраз современной структуры Fedwire.
На протяжении многих лет Fedwire развивалась на основе передовых технологий. Но она оставалась системой, связывавшей двенадцать разнородных в операционном отношении подразделений Федеральной резервной системы. Согласно широко распространенному в прошлом мнению каждый ФРБ должен был быть максимально независимым и в своем роде уникальным, чтобы обслуживать специфические требования коммерческих банков своего региона. Такой подход препятствовал преодолению децентрализации Fedwire. Кроме того, так как в результате законодательного запрета коммерческие банки не могли открывать отделения за пределами штата их регистрации, отсутствие единообразия платежных систем не считалось проблемой многими участниками Fedwire.
Но несмотря на это к шестидесятым годам прошлого века необходимость стандартизации платежных услуг ФРС стала очевидной. Существовавшая система как межрегиональных, так и локальных денежных переводов стала совершенно неэффективной. Хотя уже в то время в Fedwire применялись единые форматы сообщений, каждый ФРБ использовал отличные от других базы данных и другое программное обеспечение, разработанное своими программистами. В результате все процедуры внесения изменений в технологический процесс требовали значительных затрат времени. Перед введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения двенадцать разнородных в техническом отношении систем должны были быть протестированы. Более того, необходимо было согласовать дату проведения таких тестов между всеми ФРБ. Координировать работу в таком режиме становилось все сложнее. Возрастали операционные риски, вызванные неэффективностью системы.
Чтобы решить перечисленные проблемы, в семидесятых годах было принято решение разработать стандартное программное обеспечение для каждого вида платежных услуг, предоставляемых Fedwire. К началу восьмидесятых такие программы были созданы и установлены Федеральными резервными банками на своих ВЦ. Таким образом, была решена задача наиболее эффективной разработки и поддержки программного обеспечения.
Но уже в скором времени ФРБ начали вносить собственные изменения в стандартные программы для того, чтобы удовлетворить индивидуальные требования обслуживаемых ими банков. Кроме того, Федеральными резервными банками стали производиться доработки программного обеспечения для своих нужд. При этом модификациям подвергались как не очень серьезные компоненты системы, например, создавались новые отчеты, так и ключевые элементы, например, разрабатывались интерфейсы с другими системами. В результате единая технологическая среда была нарушена, и все усилия по стандартизации программного обеспечения сведены на нет. Систему опять стало тяжело обновлять, и вновь вырос операционный риск.
В конце восьмидесятых потенциальные проблемы, вытекавшие из практики внесения индивидуальных изменений в стандартное программное обеспечение различными ФРБ, были осознаны на уровне руководства Федеральной резервной системы. В то же время операции Федеральных резервных банков становились все более унифицированными, и необходимость стандартизации расчетов становилась все более очевидной. Она подкреплялась еще и тем, что различия в банковском бизнесе между регионами стали стираться. Происходило это, главным образом, из-за того, что крупные финансовые организации стали все более активно открывать дочерние банки в других Федеральных округах. Кроме того, по мере размывания различий в практике функционирования финансовых рынков Соединенных Штатов требования участников Fedwire к процессу осуществления платежей становились все более однородными. Они начали проявлять озабоченность по поводу того, что аналогичные услуги предоставляются им в разных регионах по разным правилам.
Совершенно естественно, что Федеральные резервные банки никогда не стремились к снижению качества обслуживания коммерческих банков. Они модифицировали свои системы, преследуя прямо противоположную цель - совершенствовать предоставляемые клиентам услуги. Однако двенадцать организаций, работавших над этим независимо друг от друга, были неспособны удовлетворить стремительно растущие требования региональных и национальных банков. Поэтому была предпринята попытка прекратить внесение индивидуальных изменений в систему.
Чтобы преодолеть указанные недостатки, были применены современные технологии. Введена в эксплуатацию новая телекоммуникационная сеть, состоящая из общего ядра и индивидуальных локальных сетей. Каждый из двенадцати Федеральных резервных банков поддерживает независимую региональную систему, которые соединены общим программным обеспечением, осуществляющим маршрутизацию сообщений. Несмотря на преимущества данной модели, она имеет и собственные недостатки. Например, существование двенадцати индивидуальных независимых сетей делает процесс диагностики и устранения технических неполадок весьма сложным.
В настоящее время Федеральная резервная система, осознавая необходимость дальнейшего развития и совершенствования Fedwire, проводит политику стандартизации и использования единого программного обеспечения, использования общих подходов организации вычислительных центров и телекоммуникационных сетей. Программы, модифицированные различными ФРБ, чтобы удовлетворить требования своих клиентов, заменяются на общее для всех участников программное обеспечение. Двенадцать основных региональных ВЦ и их резервные информационные центры были объединены в три: основной и два резервных. При этом каждый федеральный резервный банк продолжает составлять свой собственный бухгалтерский баланс и непосредственно обслуживать своих клиентов. Тем не менее процесс миграции в сторону более централизованной системе набирает темпы. С течением времени Федеральным резервным банкам становится все сложнее с технической точки зрения обслуживать операции, поддержка которых передана централизованным органам системы.
Двигаясь по пути централизации, Fedwire ФРС недавно провела замену телекоммуникационного оборудования и программного обеспечения Федеральных резервных банков и коммерческих банков, создав, таким образом, единую сеть, получившую название FEDNET. Она используется для обработки локальных и межрегиональных операций. Функционирование FEDNET обеспечивается стандартным телекоммуникационным оборудованием и программным обеспечением, установленным каждым участником Fedwire, что значительно упрощает процессы обновления, тестирования, обнаружения неполадок и их устранения.
В результате усовершенствований Fedwire, проводимых в последнее время, система получила несколько важных преимуществ.
У Федеральной резервной системы появилась возможность оказывать унифицированные услуги по переводу денежных средств на всей территории страны. Это необходимо для удовлетворения потребности коммерческих банков в наличии стандартных условий осуществления платежей.
Децентрализованные программные и аппаратные ресурсы ликвидированы, что позволяет снизить операционные издержки. В первый же год после нововведений оказалось возможным снизить комиссионное вознаграждение за осуществление платежей Fedwire на десять процентов. Учитывая усиление конкуренции на рынке банковских переводов, способность снижать затраты без ущерба в отношении качества имеет важнейшее значение.
Возникающие чрезвычайные ситуации как, например, технические сбои в работе системы могут быть устранены достаточно быстро с минимальным операционным риском.
Создание резервных ВЦ обеспечивает непрерывность процесса осуществления платежей.
Как уже отмечалось, стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновления системы. Опираясь на это преимущество, в последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов. Теперь она составляет 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность более гибкого подхода при осуществлении расчетов, особенно при проведении международных операций, где существенную роль играет значительная разница во времени.
Быстрое внедрение такого рода усовершенствований стало возможным еще и в результате централизации управления Fedwire. Если ранее управление системой осуществлялось несколькими комитетами, сформированными из представителей различных ФРБ, то теперь эти функции переданы новым структурным подразделениям, осуществляющим менеджмент по основным направлениям: межбанковские платежи, клиентские платежи, операции с наличными и фискальные операции. Эти подразделения подотчетны одному комитету, состоящему из президентов и вице-президентов Федеральных резервных банков. Они также проводят консультации с ответственными сотрудниками ФРБ, Правления ФРС и другими заинтересованными сторонами.
Федеральная резервная система уделяет большое внимание взаимосвязи своих усилий по консолидации платежной системы и управлению рисками, которые определяются быстро меняющимся условиям функционирования финансовых рынков. Например, по мере снятия барьеров на пути открытия банками своих подразделений в нескольких штатах, вводится практика ведения операций через один корреспондентский счет кредитной организации в ФРС. Таким образом, банк, зарегистрированный в Сан-Франциско и имеющий подразделение в Нью-Йорке, осуществляет все платежи посредством Fedwire через Федеральный резервный банк Сан-Франциско. Это позволяет ФРБ централизованно контролировать кредитный риск всей ФРС по операциям с указанным банком. Кроме того, Федеральные резервные банки совершенствуют управление кредитными рисками, разрабатывая стандартные процедуры рефинансирования коммерческих банков.
Из истории развития Fedwire можно извлечь три важных урока. Во-первых, эффективная платежная система должна быть адаптивна к изменениям практики работы финансовых рынков и технологий. Она должна быть достаточно гибкой, чтобы адекватно реагировать на изменения различных условий, определяющих ее функционирование, включая программное обеспечение, обработку данных, телекоммуникации, корреспондентские отношения, управление рисками и структуру управления. Более того, любые изменения должны проводиться эффективно с учетом интересов Центрального банка и его клиентов. Способность расчетной системы центрального банка реагировать на изменения возможна только тогда, когда он работает в связке с негосударственными платежными системами и механизмами. Если центральный банк не может быстро адаптировать свои платежные услуги под требования рынка, это приводит к неэффективному функционированию всей платежной системы государства.
Во-вторых, коммерческие банки, как правило, выдвигают собственные предложения по совершенствованию предоставляемых им услуг платежной системой центрального банка. В случае неконтролируемого удовлетворения этих требований возникает опасность нарушения целостности системы. В результате частные "усовершенствования" могут свести на нет эффективность системы в целом.
Наконец, центральный банк должен вести мониторинг того, как на текущий момент коммерческие банки оценивают услуги его платежной системы, оказываемые альтернативным клиринговым системам, а также его политику в отношении этих организаций. Осуществление денежных переводов - это, прежде всего, бизнес коммерческих банков. Поэтому, если мнения частных финансовых институтов относительно развития платежной системы не учитываются, если ее услуги относительно дороги или доступ к ним слишком сложен, а также, если система не отвечает требованиям рынка, это может привести к сокращению объема безналичных платежей, осуществляемых через расчетную сеть центрального банка. Последствия такого развития ситуации должны быть заранее просчитаны.

2.1.3. ЧИПС (CHIPS)

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через CHIPS, составляет около 277 тыс., а в денежном выражении - 1.38 трлн. долларов*(21). По отношению к клиринговой системе ФРС - Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объем платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей суммы переводов за день через Fedwire. По состоянию на октябрь 2005 г. членами CHIPS являлись 48 кредитных организаций, среди которых крупнейшие американские банки и филиалы зарубежных банков в США. CHIPS была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что CHIPS является негосударственной организаций, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.
Клиринговая палата Нью-Йорка - первая и крупнейшая в США расчетная организация не раз играла ключевую роль в поддержке развития банковской системы национального финансового центра и всей страны. Так в 1853 году благодаря предпринятым ей усилиям был преодолен хаос и установлен порядок в денежных расчетах между банками Нью-Йорка. До того, как в 1913 году была образована Федеральная резервная система, Клиринговая палата обеспечивала стабильность валютного курса в стране. Благодаря ее деятельности удавалось избегать широкомасштабных кризисов денежной системы США. С тех времен эта организация не раз демонстрировала свои организаторские возможности и способность эффективно совершенствовать свою деятельность с тем, чтобы своевременно удовлетворять стремительно растущие потребности банковской системы в проведении денежных расчетов.
До образования Клиринговой палаты проведение межбанковских операций представляло из себя довольно трудоемкий процесс. В период с 1849 года по 1853 год количество банков в Нью-Йорке выросло с 24 до 57, что объяснялось "золотой лихорадкой" в Калифорнии и весьма активным строительством железных дорог. При этом клиринговые процедуры оставались незамысловатыми. Как и на протяжении многих предыдущих лет, банки осуществляли денежные переводы, направляя друг к другу курьеров с чеками клиентов, чтобы обменять их на мешки с золотыми монетами. По мере увеличения количества банков такие операции стали проводиться ежедневно. Каждый день банковские курьеры собирались у дверей одного из банков на Уолл Стрит, чтобы произвести взаимозачеты. Они подсчитывали, сколько денег должны друг другу по операциям обмена чеков, проведенным за день, и рассчитывались золотыми монетами. Выверка расчетов производилась раз в неделю по пятницам и выявляла огромное количество неурегулированных операций. В условиях растущего бизнеса и совершенно неадекватных механизмов клиринга несколько американских банков решили взять на вооружение опыт Клиринговой палаты Лондона, основанной в 1773 году. Идея состояла в том, что обмен чеками должен происходить централизовано в одном офисе.
4 октября 1853 года была официально образована Клиринговая палата Нью-Йорка. И уже неделю спустя группа кассиров из Mechanics Bank провела в здании на Уолл Стрит 14 первую сессию зачетов, в которой участвовало 52 банка. В этот день были произведены обмены чеков на сумму 22,6 млн. долларов. В течение последующих 20 лет объем дневного клиринга возрос до 100 млн. долларов. Сегодня он превышает 20 млрд. долларов*(22).
Создание Клиринговой палаты привело к ликвидации многочисленной сети стихийных точек, где осуществлялся обмен чеков. Специальные сертификаты вытеснили золотые монеты из процесса проведения клиринга, значительно упростив его. Они выдавались взамен денег, депонированных в банках-участниках Палаты. Таким образом, банковские курьеры были избавлены от опасности быть ограбленными, которой они подвергались, перевозя мешки с золотыми монетами. Сертификаты также помогли банкам оптимизировать управление движениями денежных средств. Такие требования к членам Клиринговой палаты как еженедельный аудит, минимальный размер депонируемых средств, а также ежедневный расчет сальдо операций способствовали наведению порядка в расчетах и повышению их эффективности.
В промежутке между 1853 и 1913 годами в США наблюдался бурный экономический рост. Ему сопутствовали финансовые кризисы, которые возникали примерно раз в пять лет. Первым серьезным испытанием Клиринговой палаты был кризис 1857 года. Чтобы сохранить доверие общества к банковской системе, еще на первоначальной стадии его развития руководители банков-членов Палаты разработали план антикризисных действий. Когда расчеты между банками при помощи наличных средств были приостановлены, Клиринговая палата выпустила в обращение кредитные сертификаты, которые использовались при проведении операций взаимных зачетов. Кредитные сертификаты Клиринговой палаты (Clearing House Loan Certificates) на самом деле представляли из себя денежный суррогат, так как обеспечивались не золотом, а векселями федеральных и местных органов власти, учтенными в банках. Тем не менее, эти сертификаты фактически являлись совместным обязательством членов Палаты и считались весьма надежным средством платежа.
Во время кризиса 1873 года были выпущены в обращение кредитные сертификаты более мелкого номинала. Они использовались банками вместо денег как средство расчетов при финансовых кризисах и позднее, включая кризис 1893 года. Однако с точки зрения законодательства их выпуск был сомнителен, так как эмиссия денег негосударственными организациями была запрещена. Но кредитные сертификаты будучи надежным финансовым инструментом стали своего рода мерилом стабильности финансового сектора экономики. Обеспеченные государственными ценными бумагами они стоили дороже номинала. Их цена, т.е. фактически обменный курс денег, эмитированных Клиринговой палатой, к доллару служила индикатором восстановления доверия к реальным деньгам. Когда курс приближался к паритету, это означало ослабление кризисных тенденций и говорило о том, что необходимости в таком финансовом инструменте больше нет.
На рубеже XIX и XX веков Клиринговая палата продолжала оставаться гарантом эффективности банковского сектора и финансовой стабильности. Благодаря ей финансовым институтам удавалось сплачиваться во время кризисов и восстанавливать работоспособность банковской системы, а также доверие к ней. В 1913 году Конгрессом был принят закон об образовании Федеральной резервной системы, согласно которому была создана общенациональная клиринговая организация. За основу была взята модель частных клиринговых палат, которых к тому времени по всей стране насчитывалось большое количество. ФРС начала осуществлять системное регулирование банковского сектора экономики США, например, были установлены жесткие требования к минимальному размеру обязательных резервов коммерческих банков. Таким образом, она взяла на себя функции, которые выполнялись клиринговыми палатами в те времена, когда финансовые рынки охватывала паника.
С момента образования Федеральной резервной системы Клиринговая палата Нью-Йорка сконцентрировалась на проведении финансовых операций путем осуществления взаимозачетов платежей. Процесс клиринга в теории представляется весьма несложной процедурой. Банки производят обмен чеков и других денежных обязательств между собой. После чего Клиринговая палата отражает результаты зачета на счетах участников, которые затем рассчитываются друг с другом на эти суммы, переводя средства со своих счетов в Федеральном резервном банке Нью-Йорка. Результаты клиринга становятся известны каждый рабочий день к 10:00 после обработки примерно трех миллионов бумажных документов, предъявленных к платежу. Клиринговая палата также оказывает услуги банкам, которые не являются ее членами. Им передаются чеки их клиентов, которые были предъявлены Палате ее участниками и ФРБ Нью-Йорка, а затем расплачиваются за них.
Однако в последнее время процесс клиринга значительно усложнился благодаря возросшему объему операций и появлению новых видов платежных инструментов, возникших на рынке в процессе проведения торговых операций внутри страны и интеграции США в мировую экономику. Чтобы сохранить свою традиционную эффективность, минимизируя риски расчетов, Клиринговая палата взяла на вооружение электронные технологии. Компьютеры, программное обеспечение и линии телекоммуникаций стали все активнее использоваться для автоматизации процесса денежных переводов. В 1970 году начала свою работу CHIPS. В 1975 году была создана Автоматизированная клиринговая палата Нью-Йорка (New York Automated Clearing House - NYACH), которая в 2000 году была преобразована в Электронную платежную сеть (Electronics Payment Network). В 1992 году возникла Электронная клиринговая система чеков (Clearing House Electronic Check Clearing System - CHECCS). Создание и развитие этих систем стало доказательством того, что современные технологии играют ключевую роль в операциях Клиринговой палаты.
Несмотря на применение высоких технологий, Клиринговая палата Нью-Йорка продолжает следовать тем же принципам, которые были определены при ее создании:
осуществлять ежедневный клиринг между своими членами и проводить расчеты по его итогам;
строго соблюдать интересы своих участников;
вести разумную политику сотрудничества со всеми заинтересованными сторонами.
Тем не менее, масштаб современной банковской системы сравнимо больше, чем в то время, когда 52 банка определяли цели и задачи Клиринговой палаты. Отвечая на вызовы времени, она превратилась в современную организацию, которая как и прежде соответствует жестким требованиям сегодняшнего дня.
Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и 80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS.
CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней. Ежедневно через CHIPS осуществляется около 277 тыс. платежей на общую сумму свыше 1.37 трлн. долларов. Исторически CHIPS специализируется на проведении международных денежных переводах в долларах. На долю системы приходится около 95% всех долларовых платежей, осуществляемых между разными странами мира*(23). В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке, чему способствует введенная в 2001 году практика внутридневного клиринга.
До 1981 года окончательные расчеты между участниками CHIPS производились Федеральной резервной системой утром следующего дня после проведения платежей. Постоянно возраставший объем операций приводил к значительным рискам, которые возникали из-за временного разрыва между проведением платежей и осуществлением расчетов. В августе 1981 года была введена практика завершения клиринга через Fedwire, что позволило закрыть данную проблему.
До января 2001 года завершение расчетов в CHIPS происходило только в конце рабочего дня. Это означало, что все платежи считались завершенными только по окончании клиринга, проводимого системой. В настоящее время каждый платеж, проведенный через систему, является безотзывным вне зависимости от времени его осуществления. Более того, все операции протекают в режиме реального времени. Происходит это следующим образом.
Банки направляют в систему платежные сообщения, адресованные другому члену CHIPS. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. И пока это не произошло, они могут быть удалены отправителем. Это очень важно, так как сразу после получения банком платежа от CHIPS он считается завершенным и безотзывным. Именно с этого момента с юридической точки зрения сообщение считается обработанным системой. До того банк, составивший поручение, не несет обязательств перед бенефициаром по поводу осуществления платежа. Они возникают только после отправки сообщения системой, что также означает, что платеж осуществлен. Окончание расчетов по переводу приводит к безусловному прекращению обязательств отправителя сообщения осуществить платеж в пользу получателя.
Чтобы обеспечить внутридневной клиринг, каждый участник CHIPS подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:30. Размер "страхового депозита", который рассчитывается еженедельно, определяется исходя из среднего объема операций, осуществленных банком через CHIPS за определенный период времени. Эта сумма не может быть востребована до завершения операционного дня. Для проведения процесса клиринга CHIPS ведет позицию по каждому своему члену, которая представляет собой специальные учетные регистры, в которых отражается текущее сальдо расчетов участника, включая средства "страхового депозита". CHIPS использует несколько понятий позиции:
позиция открытия (opening position) -еженедельно рассчитываемая сумма, равная величине "страхового депозита";
текущая позиция (current position) - сальдо расчетов участника в конкретный момент операционного дня;
итоговая позиция (closing position) - сальдо расчетов после закрытия системы для исполнения платежей;
окончательная позиция (final position) - сальдо расчетов после завершения всех операций текущего дня.
В течение операционного дня позиция члена CHIPS автоматически уменьшается на сумму отправленных платежей и увеличивается на сумму полученных средств. Текущая позиция не может быть отрицательной. Она также не может превышать размер позиции открытия более чем в два раза. В случае, если какой-либо платеж может привести к таким изменениям текущей позиции получателя или отправителя средств, он не осуществляется системой. Размер текущей позиции участника в любой момент времени отражает сумму, которая может быть использована им до закрытия операционного дня для осуществления платежей. Но она не может быть востребована до полного завершения процесса расчетов.
Отправка платежных поручений получателю автоматически контролируется системой на предмет наличия средств "страхового депозита" банка-отправителя в CHIPS и/или входящих платежей, покрывающих сумму перевода. В CHIPS используется три способа клиринга платежей и соответственно отправки их получателю: в индивидуальном порядке, проведением двустороннего неттинга (зачета) и с помощью многостороннего неттинга (зачета). Может также использоваться любая комбинация этих вариантов. Платеж может быть отправлен получателю сразу после того, как он получен системой от отправителя, а может некоторое время находиться в очереди неисполненных поручений.
Расчеты по переводам на небольшие суммы, как правило, проводятся в индивидуальном порядке, т.е. в пределах размера текущей позиции банков в CHIPS. В этом случае система автоматически уменьшает текущую позицию банка-отправителя и увеличивает текущую позицию банка-получателя на сумму платежа. Исполнение платежного поручения системой и изменение состояния позиций участников операции происходит одновременно. Расчеты по конкретному переводу считаются завершенными в момент уменьшения позиции отправителя и увеличения позиции получателя на сумму этого перевода. Тогда же обязательства банка, отправившего платеж, перед банком, получившим этот платеж, считаются исполненными.
Часть платежей осуществляется участниками CHIPS на основе двустороннего клиринга (неттинга). Если платежное поручение отправлено одним банком в адрес другого в пакете, состоящем из одного или нескольких сообщений, а тем банком также отправлено одно или несколько сообщений в адрес первого, то обязательства этих двух участников по поставке средств друг другу будут зачтены. То есть если Банк А должен заплатить 50 млн. долларов Банку Б, а Банк Б такую же сумму Банку А, то платежи считаются проведенными без фактического движения средств между банками. Текущая позиция каждого из участников увеличивается на сумму входящих платежей и уменьшается на сумму исходящих. Итог расчетов по такой операции называется "двусторонним сальдо" (bilateral net balance). В результате текущая позиция банка, у которого возникло положительное двустороннее сальдо, увеличивается на сумму этого сальдо, а текущая позиция банка с отрицательным двусторонним сальдо уменьшается на ту же сумму. CHIPS исполняет платежные поручения одновременно с проведением неттинга обязательств участников и изменением их позиций. Расчеты по всем платежам данной операции являются завершенными, когда система увеличила и, соответственно, уменьшила текущие позиции банков на суммы этих платежей. Завершение расчетов означает прекращение обязательств банков-отправителей перед банками-получателями по переводу денежных средств.
CHIPS также осуществляет переводы на основе многостороннего клиринга (неттинга). Если платежное поручение исполняется системой в составе пакетов сообщений, получателями или отправителями которых являются три или более членов CHIPS, то обязательства каждого из участников, выступающих в качестве отправителей платежей, перевести средства в пользу банков-получателей будут урегулированы путем зачета этих обязательств против требований по получению средств от других банков, в пользу которых отправлялись платежи из данного пакета. В такой ситуации итог расчетов равен сумме двусторонних сальдо между каждой парой банков, участвующих в операции. Сальдо расчетов между каждыми двумя членами CHIPS зачитываются с двусторонними сальдо других банков. Результатом такого неттинга являются "многосторонние сальдо" (multilateral net balances). Текущая позиция каждого участника клиринга, выступающего в качестве получателя средств, будет увеличена на сумму каждого платежа и уменьшена на сумму тех платежей, в которых он выступает отправителем. В результате текущая позиция банка с положительным многосторонним сальдо будет увеличена на сумму этого сальдо и наоборот. Доставка системой платежных поручений получателям, зачет требований и отражение этого в учетных регистрах CHIPS происходит одновременно. Расчеты считаются завершенными, когда произведено уменьшение и увеличение текущих позиций участников операции на суммы осуществленных ими денежных переводов. Завершение расчетов означает, что на этот момент все осуществленные переводы уже стали безотзывными, а обязательства участников операции друг перед другом прекращены.
Например, Банк А должен перевести 50 млн. долларов Банку Б, и он также ждет получения 50 млн. долларов от банка В, который в свою очередь должен получить те же 50 млн. долларов от Банка Б.
Без проведения многостороннего неттинга такая цепочка платежей может быть осуществлена только в том случае, если у кого-то из участников имеются свободные средства в размере 50 млн. долларов. В нашем примере при расчетах через CHIPS необходимость в наличии таких свободных средств отпадает. Платежи будут завершены без реального движения денег, так как позиция каждого банка равна нулю.
Процедура клиринга каждого платежа занимает не более нескольких секунд. Около 80% всех операций, проходящих через CHIPS, завершаются до 12:30. Это позволяет значительно ускорить осуществление денежных переводов. Более того, примерно 93% платежей обрабатываются банками автоматически без участия операторов, что является самым высоким уровнем STP в банковском секторе США.
В конце дня "страховые депозиты", перечисленные участниками CHIPS утром для обеспечения клиринга, используются для проведения неисполненных платежей. Платежи, которые не прошли клиринг, не исполняются до конца операционного дня. Сразу после закрытия системы для проведения новых операций CHIPS проводит неттинг незавершенных платежей, которые могут быть осуществлены исходя из состояния текущих позиций банков-отправителей. Данная процедура считается завершенной после изменения системой текущих позиций участников. CHIPS рассчитывает многосторонние сальдо своих членов по неисполненным платежам, которые складываются с их текущими позициями. В результате образуется итоговая позиция по каждому банку. Автоматически система рассылает всем участникам "отчет о состоянии позиции на конец операционного дня" (Initial End-of-Day Balance Report) с указанием их итоговых позиций.
Каждый участник, имеющий негативное сальдо расчетов, превышающее размер "страхового депозита", т.е. отрицательную итоговую позицию, обязан урегулировать его в течение 30 минут. Для этого он должен перечислить сумму на счет своего "страхового депозита" в CHIPS, отраженную в "первоначальном отчете о закрытии операционного дня". Перевод должен быть осуществлен через систему Fedwire. После получения средств система проводит исполнение всех незавершенных платежей этого участника расчетов. Его текущая позиция становится окончательной и должна быть равна нулю. Если "страховой депозит" не был пополнен или был пополнен на меньшую сумму, чем требуется, то незавершенные платежи этого участника исполняются в пределах его позиции, то есть завершаются только те операции, на которые у банка хватает средств в системе. Все платежи, оставшиеся неисполненными после расчета окончательных позиций членов CHIPS, считаются просроченными и аннулированными.
После того, как все платежи обработаны, т.е. исполнены или аннулированы, система возвращает участникам их средства, оставшиеся после клиринга. В том случае, если значение окончательной позиции члена CHIPS является положительным, система перечисляет ему неиспользованные средства, используя при этом Fedwire. Сумма возврата представляет собой остаток на счете "страхового депозита", который равен значению окончательной позиции.
Ниже приведена схема работы CHIPS (схема 12).
Как отмечалось выше, через CHIPS ежедневно осуществляется платежей на сумму около 1.37 трлн. долларов. При этом общая сумма "страховых депозитов" участников составляет примерно 2.8 млрд. долларов. Таким образом, коэффициент эффективности использования депонированных средств примерно равен 500*(24).
CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов:
Операционный риск. Для поддержки бесперебойной работы системы, аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.
Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки подлинности электронных сообщений.

"Схема 12"

Риск неплатежей. Практика депонирования средств и алгоритм многостороннего клиринга платежей исключают риск неплатежей.
Каждый банк-член CHIPS имеет четырехзначный идентификационный код (CHIPS Routing Number). Например, The Bank Of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank Of California - 0505. Согласно внутренним правилам CHIPS каждый участник системы регистрирует в ней своих клиентов и корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах. Им присваиваются специальные шестизначные коды - универсальные идентификаторы (CHIPS UID). В качестве примера можно привести CHIPS UID компании The Boeing Co. -141637, Mobil Petroleum International Corp. - 235713, Сбербанк России - 321233. Эта информация предоставляется всем желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет сайте www.chips.org. Данные о клиентах и корреспондентах членов CHIPS помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс обработки платежных поручений.
Кроме CHIPS UID банкам при подготовке платежных сообщений предлагается использовать специальные идентификаторы счетов (UPIC -Universal Payment Identification Code). Он представляет из себя 8-17-значные цифровые коды. UPIC привязаны к идентификационным кодам участников системы. Также как и UID они присваиваются клиентам и корреспондентам участников CHIPS. Однако UPIC может служить идентификатором бенефициара платежа и в том случае, если тот не имеет счета в одном из банков-членов CHIPS. При получении одним банком сообщения от другого, указавшего в качестве платежных инструкций корректный UPIC, система автоматически воспроизводит из базы данных информацию о его владельце, которая необходима для проведения операции. К такой информации относится: наименование и адрес, BIC (SWIFT код), номер счета, предпочтительная форма авизования и другие данные для осуществления перевода.
Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS использует собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций на базе STP В CHIPS, например, используются такие типы сообщений как:
10 - платежное поручение (Payment Message);
25 - уведомление о принятии системой поручения или его аннуляции (Payment Message Stored Response);
31 - уведомление о доставке сообщения получателю (Receive Notification).
Для того, чтобы рассмотреть пример платежного поручения в системе CHIPS предположим, что компания ASDF Marketing Inc. дает распоряжение своему банку - HSBC Bank USA (CHIPS Routing Number -0108) перевести со своего счета 100 тыс. долларов в качестве оплаты счета N 1234/SDR от 12.12.2004 фирме REWQ Consulting BV из Амстердама, которая держит счет в ING Bank NV (CHIPS UID - 005373), который в свою очередь является корреспондентом американского банка JP Morgan Chase (CHIPS Routing Number - 0108). Для осуществления платежа HSBC Bank USA направит по системе CHIPS поручение банку JP Morgan Chase примерно следующего содержания:

  10                            │Тип сообщения
 {201}    02 20041216 0108      │Версия формата / Дата валютирования / CHIPS Routing
                                │Number отправителя
 {211}    0002 N 1 1            │CHIPS Routing Number     получателя / Тип перевода (В -банковский,   N -
                                │- клиентский) / Тип уведомления (1 - развернутое, 2  -   неразвернутое) /
                                │Приоритет сообщения (1 -несрочное, 2 -срочное)
 {260}    100000.00             │Сумма платежа
 {270}    000001                │Порядковый номер платежного  поручения
 {320}    FTD098654             │Исходящий номер (референс) платежного поручения
 {410}    С 005373              │Вид идентификатора (С - CHIPS UID, P - UPIC, В - SWIFT BIC,
                                │F - ABA Routing Number) / Идентификатор  банка  бенефициара
 {421}    6769908908            │Номер счета и наименование бенефициара
          REWQ Consulting BV    │
          Amsterdam             │
 {500}    7324826332067         │Номер счета и наименование отправителя
          Asdf marketing INC.   │
          Newyork               │
 {600}    Invoice no. 1234/sdr  │Назначение платежа
          Dated 12oct2004       │

При получении этого сообщения CHIPS автоматически направит отправителю (в нашем примере - HSBC Bank USA) уведомление о том, что поручение принято системой (тип сообщения - 25). Когда платеж пройдет процедуру клиринга, инициатор операции получит уведомление о доставке сообщения получателю (тип сообщения - 31). Если поручение по той или иной причине не будет исполнено системой, то CHIPS известит об этом, используя уведомление об аннуляции (тип сообщения - 25). Форматы сообщений типов 25 и 31 в целом аналогичны формату сообщения 10.
Правилами CHIPS четко определены размеры компенсаций, которые выплачивают друг другу члены Системы в случае изменения реквизитов уже осуществленных платежей, например, даты валютирования или бенефициара, а также в случае аннуляции исполненных платежей. Документ, который называется "Правила межбанковских компенсаций" (Rules on Interbank Compensation), регулирует процедуру выставления требований по компенсациям вне зависимости от следующих параметров:
постоянного местонахождения бенефициара платежа;
средства осуществления платежа (CHIPS, Fedwire, телекс и т.д.);
срока платежа ("сегодня", "завтра" и т.д.);
операции, по которой осуществляется платеж (конверсии, ценные бумаги и т.д.);
подразделений банков, вовлеченных в процесс обработки платежа.
Согласно Правилам суммы компенсаций выплачиваются банками только в долларах США посредством переводов через CHIPS или Fedwire, а также чеками. Впрочем, банки могут договориться и о других вариантах выплат компенсаций. Правила не распространяются на суммы операций свыше 100 млн. долларов. Они регулируют выплату компенсаций не по всем операциям. Речь в документе идет только о тех операциях, по которым чаще всего возникают проблемные ситуации. Например, изменение даты валютирования на более раннюю (back valuation), изменение даты валютирования на более позднюю (forward valuation), возврат ошибочно отправленного платежа (return of "missent payment"), изменение реквизитов бенефициара (change of beneficiary) и т.д.
Наиболее часто в практике осуществления денежных переводов возникает необходимость изменить дату валютирования уже проведенного платежа. Такие ситуации возникают, когда средства в силу тех или иных причин были переведены с опозданием. Например, один банк размещает депозит в другом банке. При заключении сделки сторонами оговариваются даты ее начала и окончания. Но, предположим, в результате ошибки банка-кредитора сумма депозита переводится с опозданием на один день. Для того, чтобы сделка состоялась на первоначальных условиях, банк, привлекающий средства, должен получить их в установленную дату. В ситуации, когда эта дата уже в прошлом, отправитель платежа осуществляет его "сегодня", но прошедшей датой валютирования, соответствующей дате начала депозита, т.е. back value. Естественно, что такая операция не может быть бесплатной для банка, инициировавшего перевод, ведь банк, получающий деньги, не мог распоряжаться ими целый день из оговоренного срока, в том числе и получать по ним доход.
Для разрешения этой проблемы отправитель средств выплачивает компенсацию получателю. Сумма этого возмещения согласно "Правилам межбанковских компенсаций" рассчитывается по следующей формуле:

     Сумма платежа х Ставка Fed Funds x Кол-во дней   + $200,
     ───────────────────────────────────────────────
                        360

где
Ставка Fed Funds - базовая ставка денежного рынка США;
Кол-во дней - количество дней между датой валютирования и фактической датой платежа;
$200 - сумма, выплачиваемая отправителем в качестве компенсации административных расходов, получателя на процедуру back valuation.
Данная формула отражает сумму процентов, которые получатель платежа мог бы получить, разместив эти средства на денежном рынке, плюс возмещение административных расходов получателя в сумме 200 долларов.
Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила компенсаций.

2.2. Системы расчетов в евро

2.2.1. Платежная система стран зоны евро

Перед тем как обратиться к рассмотрению особенностей платежной системы стран зоны единой европейской валюты, необходимо отметить, что обращение евро происходит в рамках Евросистемы (Eurosystem), объединяющей Европейский Центральный Банк (European Central Bank- ECB) и национальные центральные банки стран, входящих в зону евро (national central banks - NCBs).
Платежная система зоны евро состоит из платежных систем стран, которые используют в качестве национальной денежной единицы единую европейскую валюту. Изначально они создавались для функционирования в условиях каждой отдельной страны. Они значительно отличались друг от друга и во многом не удовлетворяли требованиям, которые стали на них накладываться при введении единой валюты, когда возникла необходимость создания условий для быстрого и беспрепятственного перемещения денежных средств по всему региону. Но непосредственно перед введением в обращение евро финансовая инфраструктура Европейского Союза достаточно быстро изменилась и продолжает совершенствоваться до сих пор на основе новейших технологий. Использование единой валюты подтолкнуло европейские страны к ускорению процесса унификации и консолидации своих платежных систем.
Банки и другие финансовые организации Европы осуществляют операции по переводу денежных средств через платежные системы своих стран, а также через общеевропейские платежные системы. При этом некоторые национальные клиринговые системы выполняют роль международных. Изменение платежной инфраструктуры Европы наиболее ярко проявилось в появлении клиринговых систем, рассчитанных на большие объемы платежей в евро. Самый яркий пример - система TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross settlement Express Transfer), которая была создана для осуществления расчетов между центральными и коммерческими банками как в рамках одной страны, так и на общеевропейском уровне. Она является ключевым звеном Евросистемы, которое позволяет монетарным властям проводить скоординированную политику и определяет функционирование денежных рынков стран Европейского Союза.
Крупнейшей негосударственной общеевропейской клиринговой системой является EURO 1. Она находится под управлением Euro Banking Association (ЕВА) и предназначена для осуществления межбанковских и коммерческих платежей.
Что касается розничных денежных переводов на небольшие суммы, то здесь платежная инфраструктура пока не получила должного развития. Во многом это определяется тем, что несмотря на введение единой валюты, уровень международных розничных платежей в Европе значительно ниже объемов таких операций внутри стран. Сохраняются значительные различия в качестве, скорости и цене местных и международных переводов. Однако эта проблема решается с помощью использования крупных клиринговых систем и путем создания новых платежных механизмов осуществления розничных переводов.
Кредитовые переводы - наиболее широко используемый вид безналичных платежей в европейских странах. Их количество составляет около одной трети всех денежных переводов. В шести странах они занимают доминирующее положение на рынке, относительно других инструментов проведения безналичных платежей, при этом их доля в 2003 году составляла: в Австрии - 50.3%, в Финляндии - 47.9%, в Германии - 42.6%, в Бельгии - 40.2%, в Голландии - 35.4%, в Италии 31.6%*(25)
Далее по популярности следуют дебетовые переводы. В последние годы они все чаще используются для оплаты коммунальных услуг и товаров в розничном обороте. Поэтому им придается все большее значение участниками рынка. Дебетовые переводы составляют около четверти всех платежей в странах зоны евро. Их доля в безналичном обороте европейских стран варьируется от 5.4% в Финляндии до 41% в Испании. Наиболее востребованы они в Германии (39.3%), Австрии (37.1%), Голландии (27.8%) и Италии (22.3%)*(26). Такая популярность кредитовых и дебетовых переводов в качестве средств расчетов обусловлена их удобством для проведения платежей. В последние годы наблюдается тенденция постепенного снижения доли кредитовых переводов и увеличения доли дебетовых платежей.
В Европе наблюдается рост количества операций по банковским пластиковым карточкам. В 2003 году более 30% всех платежей было осуществлено при помощи карт. При этом в большинстве европейских стран предпочтение отдается дебитным картам нежели кредитным. Их соотношение составляет примерно 3:1, а используются они в четыре раза чаще.
Платежные карты в 2003 году доминировали среди других платежных инструментов в Люксембурге (63.2%), Португалии (58.1%) и Франции (28%). Они занимали второе место в платежном обороте Финляндии (46.6%), Бельгии (36.1%), Голландии (33.7%) и Испании (32.5%). Наименее популярным это средство платежа было в Германии (16.9%) и Австрии (11.2%)*(27).
Количество кредитных карточек в 2003 году в странах зоны евро достигло 447 штук на 1000 человек. В расчете на одну карточку в среднем было совершено 19 операций за год. Больше всего кредитных карт на 1000 жителей наблюдалось в Финляндии (952). Самый высокий уровень их использования был зафиксирован в Португалии - 59,1 операций по одной карточке за год. Наиболее активно кредитные карточки использовались также в Люксембурге (45.2 операции по одной карте за год и 749 карт на 1000 жителей) и Ирландии (48.1 и 467 соответственно). В Испании таких карточек было выпущено 585 на 1000 жителей, а операций по одной в среднем за год проводилось 19.5*(28).
Дебитные карточки - наиболее часто используемый инструмент среди всех видов платежных карт в Европе. В 2003 году их было в обращении 938 на 1000 жителей, а по каждой из них было в среднем осуществлено 38,6 операций за год. По количеству выпущенных дебитных карт лидирует Португалия с показателем 1407 карт на 1000 граждан. Больше всего операций по одной карте в среднем за год было зафиксировано в Дании - 162.3. Этот инструмент также весьма популярен в Голландии (53,3 операций по одной карте за год и 1336 карт на 1000 жителей), Бельгии (40,2 и 1323), Люксембурге (50.3 и 945), Финляндии (100,3 и 793) и Франции (97,8 и 722). Несмотря на большое количество дебитных карт в обращении в Германии (1097 на 1000 жителей) и Испании (1396 на 1000 жителей), ими платили редко - 18,5 и 11.1 раз по одной карточке за год. Такой же низкий уровень использования этих платежных средств был в Ирландии и Италии, где их находилось в обращении на 1000 жителей 273 и 484 соответственно*(29).
Конечно же чеки традиционно остаются очень важным платежным инструментом, хотя во многих странах они вытесняются другими средствами денежных переводов. В последние годы их использование в странах зоны евро значительно сократилось. Их доля в платежном обороте по количеству операций снизилась с 17,7% в 1999 г. до 12,4% в 2003 г. Даже в таких странах как Ирландия и Италия, где количество выписанных чеков возрастает год от года, их значимость по отношению к другим видам платежей снижается.
В 2003 году 77% всех чеков в зоне евро или 3,9 млрд. штук были выписаны во Франции. На другие страны пришлось всего 1,2 млрд. выписанных чеков. Во Франции и Ирландии чеки остаются весьма популярным средством платежа, занимая соответственно 38% и 33% безналичного оборота этих стран. Они также очень популярны в Португалии (29% безналичного оборота) и Италии (24%). А вот в Финляндии и Люксембурге наблюдается обратная картина. Там их доля в обороте всего около 0,1%. В Испании чеки занимают около 9% всех безналичных расчетов. В остальных европейских странах они представляют не более 5% операций*(30).

2.2.2 TARGET

TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) - это клиринговая RTGS система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитовых платежей. Ее основная задача- обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.
Решение о создании TARGET было принято Советом Европейского финансового института (EMI - European Monetary Institute) в марте 1995 года. 4 января 1999 года она была введена в эксплуатацию. На тот момент число ее участников составляло около 5000*(31). Ее разработка преследовала три основные цели: способствовать интеграции денежного рынка евро для проведения единой монетарной политики, сделать платежи в евро максимально эффективным финансовым инструментом, создать удобный и безопасный механизм расчетов на базе RTGS. Эти задачи достигаются созданием возможности проводить денежные переводы из одной страны в другую по той же технологии, что и внутри одного государства. При этом одни и те же средства на счетах в центральных банках могут быть использованы банками несколько раз в течение одного операционного дня.
Объемы операций TARGET значительно возросли с момента начала ее эксплуатации в январе 1999 года. В июне 2005 года система обрабатывала за операционный день в среднем 305 тыс. платежей на сумму около 2013 млрд. евро*(32).
Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, т.е. каждый в отдельности (по принципу gross settlement), в режиме реального времени. TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимых платежей.
Основными принципами работы TARGET являются:
1. Рыночный подход к осуществлению операций. Проведение клиентских и межбанковских платежей через систему не является обязательным для банков-участников. Они могут воспользоваться услугами других клиринговых систем.
2. Безотзывность платежей. Банк-плательщик не может отозвать перевод с того момента, как только средства списаны с его корсчета.
3. Окончательность расчетов. Сразу после зачисления средств банку-получателю операция становится завершенной, т.е. эти средства могут быть без какого-либо риска переведены в пользу конечного получателя.
Для того, чтобы свести к минимуму время и стоимость внедрения TARGET для центральных банков и кредитных организаций, было решено синхронизировать национальные клиринговые системы с новой общеевропейской на таком уровне, который бы позволял проводить денежную политику ЕЦБ и обеспечивал минимальные требования коммерческих банков. Поскольку существуют технические и организационные различия в организации платежных систем центральных банков стран зоны евро, TARGET устроена таким образом, что ее использование гораздо удобнее для участников, чем осуществление международных платежей по стандартным схемам.
Уникальная особенность TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во всех странах Европейского Союза, включая те, которые пока не отказались от национальных валют в пользу евро. Это стало возможным в результате того, что участие в TARGET было обязательным для всех стран, вводивших в обращение евро. Время на ее внедрение было ограниченным, а все центральные банки стран Евросоюза должны были инвестировать немалые средства в создание системы еще до того, как государствами принимались решения о введении у себя единой валюты. Поэтому в 1995 году было принято решение о начале эксплуатации TARGET с 1999 года всеми центральными банками стран ЕС. При этом было оговорено, что для тех стран, которые не введут в обращение на своей территории евро, участие в TARGET может быть обусловлено рядом положений, принимаемых ЕЦБ.
TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую из национальных RTGS систем и платежного механизма Европейского центрального банка (ЕРМ - ЕСВ payment mechanism), которые соединены между собой при помощи связующей системы (interlinking system). RTGS система каждой европейской страны состоит из непосредственно информационной системы, обеспечивающей безотзывность платежей и окончательность расчетов участников, и комплекса телекоммуникационных средств, посредством которых операции проводятся в режиме реального времени. Связующая система представляет собой набор программных модулей для осуществления клиринга между национальными центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающую онлайновую обработку информации. Только участники ЕРМ, т.е. Европейский центральный банк и национальные банки стран-членов ЕС, могут проводить расчеты через связующую систему.
По состоянию на июль 2003 года TARGET объединяла следующие европейские RTGS системы*(33):

┌───────────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────────────────────────┐
│Австрия                                │                           ARTIS                          │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Бельгия                                │                           ELLIPS                         │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Дания                                  │                           KRONOS                         │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Финляндия                              │                          BoF-RTGS                        │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Франция                                │                            TBF                           │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Германия                               │                         RTGS Plus                        │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Великобритания                         │                         CHAPS Euro                       │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Греция                                 │                           HERMES                         │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Ирландия                               │                            IRIS                          │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Италия                                 │                           BI-REL                         │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Люксембург                             │                          UPS-Gross                       │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Нидерланды                             │                             TOP                          │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Португалия                             │                             SPGT                         │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Испания                                │                             SLBE                         │
├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│Швеция                                 │                           Euro-RIX                       │
└───────────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────────────────────────┘

Эта информация актуальна и по сей день.
В качестве технической платформы связующей системы TARGET используется SWIFT, выполняя роль основного провайдера телекоммуникационных услуг. Центральные банки при обмене платежами применяют общие для связующей системы TARGET форматы сообщений, которые определяются стандартами SWIFT Платежные поручения форматируются согласно стандартам сообщений МТ 103 и МТ 202, которые объединяются по несколько штук в пакеты на базе специальных сообщений МТ 198.
Национальные RTGS системы также могут осуществлять обмен платежными сообщениями со своими банками-членами через SWIFT Но это не является обязательным условием. Как правило, участники TARGET используют форматы платежных сообщений и телекоммуникационные сети своих местных RTGS систем.
Правила функционирования TARGET устанавливают обязательные для всех банков процедуры работы в системе. Они описывают минимальный набор условий, которым должны соответствовать национальные RGTS системы: обязательные критерии отбора участников, правила ценообразования, время работы, виды обрабатываемых платежей, время обработки платежей, момент признания платежа безотзывным, возможность предоставления участникам внутридневных кредитов и т.д. Этими документами также устанавливаются правила осуществления международных платежей через interlinking system, стратегия безопасности системы, условия проведения аудита и принципы управления TARGET.
Согласно Правилам TARGET прямыми участниками национальных RTGS систем могут быть только поднадзорные органам государственного банковского контроля кредитные организации. Исключения сделаны для органов государственных казначейств; компаний, уполномоченных на ведение клиентских счетов; инвестиционных компаний и клиринговых организаций, поднадзорных общепризнанным органам финансового контроля. Установлены также и другие критерии членства. Участник должен быть зарегистрирован в качестве юридического лица на территории ЕС, финансовые показатели его деятельности должны соответствовать установленным нормам, объем платежных операций не должен быть менее определенного порога. Все банки, участвующие в расчетах национальных RTGS систем, автоматически являются членами TARGET и имеют доступ к ее услугам по осуществлению международных платежей. Они могут осуществлять через эту систему свои переводы и обязаны принимать от нее входящие платежи.
Кредитные организации имеют возможность подключения к TARGET на основе удаленного доступа. Это означает, что банк, зарегистрированный в одной из стран ЕС, может стать прямым участником RTGS системы другой страны, открыв корреспондентский счет в евро в центральном банке этой страны. Такие коммерческие банки могут принимать участие в расчетах только на условиях "положительного остатка", т.е. не могут воспользоваться внутридневными кредитами, предоставляемыми в рамках Евросистемы.
Как уже отмечалось выше, TARGET может использоваться для осуществления любых кредитовых переводов в евро. Система может обрабатывать межбанковские и клиентские платежи. При этом минимальных или максимальных ограничений на суммы переводов не установлено. Все платежи обрабатываются одинаково вне зависимости от их суммы.
Системой TARGET поддерживаются следующие виды операций:
платежи, связанные с операциями центральных банков, где хотя бы одной из сторон (получателем или отправителем) выступает Евросистема;
расчетные операции клиринговых систем, через которые осуществляются платежи в евро;
межбанковские и коммерческие платежи в евро.
Первые два типа платежей в обязательном порядке проводятся только через TARGET.
Чтобы удовлетворять требованиям финансовых рынков в целом и своих участников в частности, для работы TARGET установлен удлиненный операционный день: система открывается в 7.00 и закрывается в 18.00 по западноевропейскому времени. Для всех участников установлены общие выходные дни. Так система закрыта по субботам, воскресеньям и некоторым праздничным дням, когда не работают европейские финансовые рынки, например, на Рождество и Пасху.
Децентрализованный характер системы проявляется в том, что обмен платежными сообщениями между национальными центральными банками происходит на двусторонней основе. Расчеты между ними отражаются по взаимным корреспондентским счетам. Европейскому центральному банку отведено несколько централизованных функций: координация операций и проведение процедур закрытия операционного дня. Тем не менее национальные RTGS системы продолжают оставаться уникальными. При этом по некоторым параметрам они приведены в соответствие с различными стандартами, установленными TARGET. Это сделано, чтобы обеспечить возможность осуществления платежей между странами. Усилия ЕСВ по координации деятельности национальных RTGS систем сконцентрированы в четырех областях: внутридневная ликвидность участников TARGET, время работы системы, выходные дни и тарифная политика.
В течение операционного дня информация о платежных поручениях не направляется ЕЦБ. Однако для обеспечения правильности обработки системой международных платежей и позиций центральных банков, возникающих в результате этого процесса, в конце операционного дня выполняются определенные контрольные процедуры. Они осуществляются ЕЦБ с помощью специальных программных средств. Эти процедуры включают в себя проверку всех сообщений, которыми обменивались центральные банки, на предмет того, что они получены адресатом, и что итоговые суммы входящих и исходящих международных платежей по их данным совпадают. Ни один из национальных центральных банков не может закрыть свой операционный день, пока не проведена окончательная сверка.
Международные платежи осуществляются через национальные RTGS системы стран участников TARGET. Затем местный центральный банк напрямую направляет их центральному банку другой страны. Все участники идентифицируются в системе по коду SWIFT (BIC).
Национальные RTGS системы и платежный механизм ЕЦБ объединены через связующую систему (interlinking system), которая состоит из телекоммуникационной сети, подключенной в каждой стране к местному связующему звену. Эти звенья представляют собой техническую инфраструктуру и набор процедур, которые используются местными RTGS системами для осуществления международных платежей. Одной из основных задач, которые они решают, является конвертация данных платежных сообщений из одного национального стандарта в другой и наоборот.
Техническая архитектура национальных RTGS систем и связующих звеньев - это объект ответственности национальных центральных банков и ЕЦБ. Однако к ней предъявляется набор общих требований, которые определены для всех расчетных систем, подключенных к TARGET. Такие требования включают в себя параметры безопасности, продолжительность операционного дня, тарифную политику, условия внутридневного кредитования. В виду того, что TARGET объединяет национальные системы, организованные по разным принципам работы, платежные услуги, предоставляемые конечным пользователям в разных странах, различаются. Однако процедуры, установленные для связующей системы, везде одинаковы.
Как уже отмечалось, платежи осуществляются в TARGET в режиме реального времени на основе полного движения средств. Расчеты происходят по счетам участников в их центральных банках их стран по каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка в ЦБ, должен быть в тот же день получен другим банком.
Для осуществления клиентских переводов через TARGET банки используют формат SWIFT MT 103 либо его эквивалент в своей национальной RTGS системе. В целях обеспечения эффективного управления ликвидностью участников системы время приема клиентских платежей установлено с 7:00 до 17:00. Поручения, получаемые центральными банками в форматах, которые не соответствуют стандартам SWIFT, автоматически конвертируются связующей системой TARGET в сообщения формата МТ 103. Затем они объединяются в пакеты по признаку страны, в которой находится банк-получателя средств. Эти пакеты отправляются связующей системой TARGET через SWIFT в центральный банк другого государства. Для их доставки используются сообщения МТ 198, особенностью которых является то, что они не контролируются на соответствие стандартам SWIFT Проверяется только длина строк (не более 78 знаков) и общее количество символов (не более 10000). Несмотря на многоступенчатую схему передачи платежных инструкций от одного банка-участника системы другому вся информация, содержащаяся в первоначальном поручении, ретранслируется получателю полностью, без каких-либо изъятий. Таким образом, TARGET реализует на практике принцип STR
Межбанковские платежи обрабатываются TARGET аналогично клиентским. Они конвертируются связующей системой в сообщения формата SWIFT МТ 202, которые затем объединяются в пакеты (МТ 198). Межбанковские переводы могут осуществляться через TARGET с 7:00 до 18:00.
При проведении международных переводов кредитные организации направляют платежные поручения в центральный банк своей страны через национальную RTGS систему. Но при этом сам ЦБ не указывается в качестве получателя сообщения, банка-посредника или банка-получателя. Формально платеж получает другой участник TARGET. Платеж проверяется на соответствие установленным стандартам. Кроме того, проводится контроль достаточности средств на счете отправителя для осуществления перевода. Затем поручение конвертируется в формат, поддерживаемый связующей системой, т.е. формат SWIFT, и направляется центральному банку страны банка-получателя средств. Так как корректность платежа и достаточность средств на его проведение проверены, средства считаются безотзывно списанными со счета банка-отправителя в локальной RTGS системе и зачисленными на счет получающего их центрального банка в связующей системе.
Как только национальный центральный банк получает входящее платежное сообщение, он сразу же проверяет, является ли указанный в нем банк-получатель средств участником местной RTGS системы. Если это так, то платеж конвертируется из стандарта связующей системы в локальный стандарт и направляется адресату. Одновременно сумма платежного поручения списывается со счета ЦБ страны банка-отправителя в связующей системе, о чем ему направляется уведомление, и зачисляется получателю на его счет в местной RTGS системе. Затем кредитной организации-получателю перевода направляется платежное сообщение. Если банк-получатель перевода не является участником данной RTGS системы, местный центральный банк сообщает другому ЦБ, отправившему средства, о невозможности исполнения поручения и просит вернуть деньги отправителю.
Ниже приведена принципиальная схема работы системы TARGET (схема 13).
Процедура закрытия операционного дня выполняется отдельно для клиентских и межбанковских платежей. До 17:00 переводы по поручению клиентов банков-участников осуществляются в пределах остатков средств на их корсчетах в их национальных ЦБ или предоставленных овердрафтов. В противном случае в зависимости от установленных местными RTGS системами правил они аннулируются либо помещаются в очередь на исполнение. Время окончания приема как международных, так и внутренних клиентских переводов - 17:00. Платежи, которые попали в очередь до этого времени, могут быть исполнены, если остаток на корсчете банка-отправителя будет позволять проведение данных операций. Время окончания приема межбанковских платежей - 18:00. После этого времени ни один международный перевод не может быть обработан TARGET. Местные платежи могут исполняться и позже при условии, что они были направлены в RTGS систему до 18:00.
Для того чтобы корректно завершить операционный день TARGET, Европейский центральный банк ежедневно осуществляет процедуру выверки операций. Только при условии того, что она успешно отработает, система может быть закрыта. Основная задача производимой сверки платежей - подтвердить, что все операции между банками проведены каждой из сторон. Остатки на корсчетах прямых участников RTGS систем считаются окончательно подтвержденными только после успешного проведения процедуры выверки.

"Схема 13"

TARGET проводит клиринг по счетам кредитных организаций в центральных банках, гарантируя при этом безотзывность обработанных платежей. Как уже отмечалось, средства никогда не будут зачислены на счет банка-получателя до того, как они списаны со счета банка-отправителя. Но финансовые институты, получающие средства через TARGET, не застрахованы на 100 процентов от кредитного риска или риска ликвидности. Доступность заемных средств и их стоимость - два важнейших момента в процессе осуществления переводов через RTGS системы. TARGET позволяет эффективно управлять ликвидностью при минимальных затратах. Это становится возможным в результате использования кредитными организациями резервов, депонированных в центральных банках, для осуществления платежей в течение операционного дня, а также в результате того, что предоставление внутридневных расчетных кредитов Евросистемой производится на безвозмездной основе. Гибкость в управлении рисками обеспечивается национальными ЦБ также при помощи удобного режима кредитования коммерческих банков и привлечения от них депозитов на условиях "overnight". При этом спектр активов, принимаемых центральными банками в качестве залогов под выдаваемые кредиты, чрезвычайно широк.
Размер комиссий за осуществление международных переводов через TARGET зависит от количества операций, проводимых участниками в течение месяца:
первые 100 платежей - 1.75 евро за каждый платеж;
следующие 900 платежей - 1.00 евро за каждый платеж;
свыше 900 платежей - 0.80 евро за каждый платеж*(34).
Комиссии не зависят от маршрута платежа или его суммы. Они взимаются с банков-отправителей средств и не взимаются с банков-получателей.
Но комиссии не включают в себя телекоммуникационные расходы, которые несут банки на связь в рамках своих локальных RTGS систем. В каждой стране они взимаются по индивидуальным правилам. В местных RTGS системах могут быть предусмотрены и другие комиссии за дополнительные услуги, например, за обработку документов на бумажных носителях.
Размеры комиссий за осуществление переводов в пределах одной страны устанавливаются местным центральным банком на рыночных условиях. При этом в расчет принимается себестоимость операций.

2.2.3. Система EURO 1 банковской ассоциации Euro Banking Association 
(ЕВА)

EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро. Она предоставляет своим участникам широкие возможности по осуществлению платежного процесса на базе современной телекоммуникационной инфраструктуры. Клиринг осуществляется через специальный "расчетный" счет в Европейском центральном банке.
ЕВА - это кооперативное общество, членами которого являются коммерческие банки из стран ЕС, а также европейские филиалы банков из других стран. EURO 1 предоставляет услуги по осуществлению платежей в евро в пределах стран - членов Евросоюза.
Система управляется тремя органами, зарегистрированными во Франции. Во-первых, это непосредственно ЕВА, которая является стержнем организации. Ее основная задача быть форумом для своих участников, где обсуждаются вопросы, связанные с проведение расчетных операций в евро. Во-вторых, это ЕВА Clearing Company, которая непосредственно управляет системой. Она учреждена ЕВА, зарегистрирована в Париже, а ее акционеры - клиринговые банки. ЕВА определяет основные принципы работы этой клиринговой компании. В-третьих, это ЕВА Administration Company, которая создана для предоставления различного рода административных услуг: кадровой, технической и другой поддержки двух других вышеуказанных организаций. Взаимоотношения между ЕВА, клиринговой компанией и административной компанией регулируются заключенным между ними генеральным соглашением.
EURO 1 - это международная система. По состоянию на 31 декабря 2001 года ее участниками являлись 73 клиринговых банка из всех стран-членов Евросоюза и пяти других государств (Австралии, Японии, Норвегии, Швейцарии и Соединенных Штатов). В апреле 2004 года EURO 1 объединяла 116 банков (из них - 71 прямой участник). Все банки-участники EURO 1 зарегистрированы на территории ЕС, либо имеют филиалы в европейских странах. Возможность членства в системе определяется тремя наборами требований к банкам: юридическими, финансовыми и операционными.
Каждый участник EURO 1 должен иметь юридический адрес в одной из стран, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития. Хотя бы один из его филиалов или дочерних банков должен находиться на территории какой-либо страны Евросоюза, и при этом он должен состоять членом ЕВА. Кроме того, существует масса других формальных критериев к кандидатам на участие в EURO 1.
Размер капитала (собственных средств) членов системы не должен быть ниже 1,250 млн. евро, а кредитный рейтинг, присвоенный агентством Moody's, не ниже уровня Р2 или, присвоенный агентством Standard & Poor's, не ниже уровня А2.
Основные требования операционного характера к участникам EURO 1 следующие:
каждый член является прямым участником TARGET;
технические и операционные возможности банка удовлетворяют требованиям ЕВА Clearing Company;
ЕВА Clearing Company должна быть уведомлена членом о всех его обособленных подразделениях на территории ЕС, которые также могут принимать участие в клиринге.
EURO 1 функционирует на основании особого юридического соглашения, заключенного в рамках немецкого законодательства - Single Obligation Structure (SOS), - согласно которому каждый участник системы каждый день в определенное время имеет только одно платежное требование или обязательство по отношению к другим членам, которые выступают в качестве общего кредитора или дебитора. Согласно SOS EURO 1 не предусматривает двусторонних платежей, требований или обязательств между участниками. Также не допускается никаких форм досрочного прекращения двусторонних обязательств. SOS предназначено для недопущения двусторонних расчетов по результатам клиринга в случае, когда один из участников в конце операционного дня не может выполнить свои обязательства перед системой по поставке средств.
Еще недавно EURO 1 была предназначена для проведения исключительно кредитовых платежей. В настоящее время банки получили возможность осуществления еще и дебетовых переводов.
Несмотря на то, что для участников не установлены минимальные размеры осуществляемых переводов, ЕВА позиционирует EURO 1 как систему для проведения крупных платежей. На обработке розничных переводов специализируется другая клиринговая система ЕВА - STEP 1, процесс завершения расчетов в которой производится через EURO 1. Причем участникам STEP 1 необязательно быть членом EURO 1 - они могут осуществлять расчеты через платежных агентов, т.е. через банки-члены EURO 1.
Расчет требований и обязательств каждого участника EURO 1 производится компьютерной системой, которая управляется обществом SWIFT, которое также предоставляет услуги телекоммуникационной сети, выступая в качестве процессингового агента. Аппаратное и программное обеспечение, используемое ЕВА для управления системой на стадиях клиринга и завершения расчетов, полностью продублировано в целях безопасности. Системой SWIFT организовано два операционных центра (Euro Clearing System - ECS): один в Нидерландах, другой в США. На протяжении всего процесса клиринга операции в каждом из них "зазеркаливаются" с помощью второго комплекта оборудования.
Платежные поручения направляются банками-участниками EURO 1 напрямую друг другу по системе SWIFT. Для этого используются следующие типы сообщений: МТ 103, МТ 102, МТ 202 и МТ 400. С недавнего времени могут применяться МТ 104 и МТ 204, позволяющие проводить дебетовые платежи. Чтобы сообщения, предназначенные для обработки EURO 1, отличались от других переводов, в специальном поле (103) отправитель платежа проставляет значение - ЕВА. SWIFT автоматически копирует такие сообщения в клиринговую компьютерную систему, где обработка каждого поручения осуществляется индивидуально. Процессинг платежных сообщений заключается в проверке состояния нетто-позиций отправителя и получателя платежа, а также в последующем изменении этих позиций. В случае невозможности проведения платежа он помещается в очередь на исполнение. Как только система завершает обработку платежного поручения, оно немедленно отправляется в адрес банка-получателя. Каждый раз, когда позиция участника изменяется, очередь его неисполненных сообщений проверяется на возможность проведения этих платежей. При этом они осуществляются в порядке очередности их поступления в систему. Любой перевод может быть аннулирован банком-отправителем до тех пор, пока он окончательно не обработан.
EUR01 открывается для проведения расчетов в 7:30. Завершение расчетов происходит в конце операционного дня через ЕСВ с использованием средств участников, находящихся на их счетах в центральных банках. Эта процедура закреплена в соглашении, которое заключили между собой ЕСВ и ЕВА. После завершения клиринга (16:00 по среднеевропейскому времени) банки с отрицательными нетто-позициями переводят суммы своих обязательств на специальный "расчетный" счет ЕВА в ЕСВ через систему TARGET После того, как все платежи по обязательствам банков получены, ЕСВ на основании распоряжения ЕВА Clearing Company осуществляет платежи в пользу участников с положительными нетто-позициями, также используя TARGET
На схеме 14 изображена схема функционирования системы EURO 1.

"Схема 14"

В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть аннулированы, если они уже обработаны системой. Каждая проведенная операция обновляет нетто-позиции участников. Однако расчеты между членами системы происходят только после завершения клиринга. До этого времени у банков сохраняются кредитные риски и риски ликвидности, возникающие при проведении операций в системе.
Для управления рисками каждый банк устанавливает размеры лимитов (кредитных линий) на всех остальных участников в индивидуальном порядке от 5 млн. евро до 30 млн. евро. На основе этих двусторонних кредитных линий система определяет для каждого члена дебетовый лимит (сумма линий всех участников, установленных на данный банк) и кредитовый лимит (сумма линий данного банка на всех участников). Система автоматически контролирует соблюдение этих многосторонних лимитов. При их превышении платежи не обрабатываются системой, а помещаются в очередь. Размеры двусторонних кредитных линий могут пересматриваться членами системы ежедневно.
Участниками EURO 1 создан специальный фонд поддержки ликвидности, покрывающий размер максимально возможной дебетовой позиции в системе и составляющий 1 млрд. евро., средства которого размещены в ЕСВ. Этот фонд позволяет системе завершить расчеты в случае, если один или несколько банком не исполняют обязательства по своим нетто-позициям на общую сумму не превышающую его размер. Средства вносятся в фонд членами системы в равных долях. ЕСВ может использовать средства фонда для завершения процесса расчетов, только если им получены соответствующие инструкции от ЕВА Clearing Company. Если средства фонда были использованы полностью или частично, он должен быть восполнен участниками до начала следующего операционного дня.
Если средств фонда недостаточно для завершения расчетов по всем нетто-позициям, банки должны предоставить системе дополнительную ликвидность. В случае несостоятельности одного, двух или трех банков остальные участники предоставляют средства на пропорциональной основе в зависимости от двусторонних лимитов. Если более трех банков не в состоянии исполнить свои обязательства, дополнительная ликвидность предоставляется в размере, пропорциональном многостороннему кредитному лимиту. Убытки подсчитываются на основании того же механизма.
Критерием тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество операций, проведенных за определенный период:

┌────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────────────┐
│менее 800                           │                     0,18 евро за перевод                    │
├────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────┤
│от 800 до 1500                      │                     0,16 евро за перевод                    │
├────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────┤
│от 1500 до 2500                     │                     0,14 евро за перевод                    │
├────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────┤
│от 2500 до 3500                     │                     0,13 евро за перевод                    │
├────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────┤
│от 3500 до 4500                     │                     0,12 евро за перевод                    │
├────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────┤
│от 4500 до 5500                     │                     0,105 евро за перевод                   │
├────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────┤
│свыше 5500                          │                     0,095 евро за перевод*(35)              │
└────────────────────────────────────┴─────────────────────────────────────────────────────────────┘

Кроме того, банки-члены EURO 1 также перечисляют в пользу ЕВА Clearing Company годовую комиссию в размере 10000 евро. Стоимость годового операционного обслуживания процессингового агента (SWIFT) распределяется между участниками ежеквартально на основании специального алгоритма.
С января 1999 года объемы осуществляемых через EURO 1 платежей значительно выросли. Среднедневное количество платежей, обработанных системой, в 1999 году составляло 67895 штук, что в денежном выражении составляло 170.1 млрд. евро. В июне 2003 года через EURO 1 проводилось в среднем 185 тыс. платежей в день на общую сумму 173 млрд. евро*(36).

2.2.4. Системы розничных переводов

Для того чтобы составить широкое представление о проведении международных платежей в зоне евро, вкратце рассмотрим несколько европейских систем розничных переводов. Эти системы обрабатывают платежи на небольшие суммы. Но количество таких переводов достаточно велико. Поэтому эти клиринговые организации занимают важное место в платежной инфраструктуре Европы.

2.2.4.1. TIPANET

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - это система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа участников к своим локальным платежным сетям. В 1993 году банки из шести стран образовали ассоциацию под названием TIPA Group, S.C. В настоящее время TIPANET - это система, участие в которой принимают 11 кооперативных банков из восьми стран. Кроме того, некоторые банки создали свои сети международных переводов, применяющие стандарты TIPANET, но не состоящие в TIPA Group, S.C. В качестве примера можно привести немецкую ассоциацию кооперативных банков, имеющую собственную клиринговую систему, которая насчитывает 25 партнеров в 18 странах.
Каждый участник TIPANET свободен в своем выборе партнеров из других стран с точки зрения своих бизнес интересов, деловых традиций и международных торговых отношений.
TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые переводы. Размер максимальной суммы перевода через систему зависит от порогового значения, установленного в стране получателя средств. Платежи осуществляются через TIPANET в течение двух рабочих дней.
Участник системы агрегирует, направленные в его адрес платежи, и конвертирует их в формат TIPANET, который соответствует формату сообщения SWIFT MT 102. Затем переводы перенаправляются участникам этой платежной сети в других странах. Далее платежные сообщения преобразуются в форматы местных систем денежных переводов. Время окончания обмена электронными файлами - 16.00 (местного времени в стране банка, принимающего платежи) дня, предшествующего процедуре проведения клиринга. Средства поступают на счета бенефициаров, как правило, два дня спустя.
Расчеты осуществляются через взаимные лоро и ностро счета, которые участники системы открывают друг у друга. Условия клиринга оговариваются двусторонними соглашениями между банками. Размеры комиссионных вознаграждений также индивидуальны для каждого члена TIPANET. Чаще всего они дифференцированы в зависимости от типа клиента и способа доставки платежных инструкций (электронный платеж или поручение на бумажном носителе).

2.2.4.2. Eurogiro

Eurogiro была основана в 1989 году как платежная система почтовых и жиро организаций для создания сети международных переводов. Участники выступают друг для друга в качестве банков-корреспондентов. В 2002 году в этой финансовой группе состояло 39 членов из 37 стран. География организации широка - это страны Евросоюза, США и Япония. Кроме почтовых банков в системе принимают участие и универсальные коммерческие банки. Eurogiro управляется компанией Eurogiro Network A/S, находящейся в Дании. Это общество с ограниченной ответственностью, принадлежащее 16 европейским почтам и почтовым банкам. Правилами Eurogiro установлено несколько международных стандартов, которым должны соответствовать участники системы, чтобы иметь доступ к осуществлению платежей.
Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической обработки платежей по всей межбанковской цепочке. Переводы осуществляются через взаимные лоро и ностро счета участников.
Eurogiro обрабатывает любые виды переводов. В основном это розничные платежи на небольшие суммы. Однако через систему могут проводиться и крупные переводы, так как их максимальная сумма не установлена. Путь кредитового перевода от отправителя к получателю занимает до трех рабочих дней. В порядке срочности он может быть проведен за два дня. Переводы наличных происходят в течение пяти рабочих дней.
Осуществление переводов происходит в децентрализованном порядке. Платежные инструкции направляются участниками системы напрямую другим участникам. Eurogiro может выполнять в этом процессе лишь некоторые сервисные функции.
Расчеты по проведенным платежам осуществляются один раз в день на основе полного движения средств по каждому переводу в двустороннем порядке между членами системы, вовлеченными в конкретные операции. Также в двустороннем порядке устанавливаются правила обмена выписками по счетам, размеры страховых депозитов, проценты по ним и т.д. Eurogiro заключил специальное соглашение с Postgirot Bank (член группы Nordea) в Швеции, по которому он выступает в качестве единого центра формирования выписок по счетам участников в отношении операций в евро. Этот банк осуществляет функции единого учетного центра системы.
Члены Eurogiro ежемесячно несут следующие расходы за услуги, предоставляемые системой:
платежи за поддержку оборудования и программного обеспечения;
дополнительные расходы на установку нового оборудования;
комиссии за обработку каждого платежа, рассчитываемые в зависимости от количества осуществленных операций.

2.2.4.3. S-Interpay

S-lnterpay была создана в 1994 году группой немецких сберегательных банков для поддержки операций по проведению международных платежей. Система постоянно развивалась, и на сегодняшний день она объединяет целую сеть банков-корреспондентов на территории ЕС и за его пределами. В основном членами S-lnterpay являются сберегательные банки. Детальные критерии членства организацией не афишируются.
В каждой стране один из банков-участников системы выступает в качестве "центрального корреспондента". Но в некоторых государствах таких банков может быть несколько. При этом каждый из них отвечает за операции с конкретными странами. Центральные банки-корреспонденты агрегируют платежные поручения, предназначенные для перевода средств за рубеж, от других банков-членов системы. Эти поручения направляются корреспондентам в других странах, которые затем конвертируют их в форматы местных платежных систем и осуществляют платежи в пользу конечных получателей средств. Система обрабатывает кредитовые переводы, суммы которых не превышают 50 тыс. евро.
Платежи могут проводиться в системе до 14:30 дня, предшествующего их клирингу. Затем переводы направляются корреспондентам в других странах, которые осуществляют платеж через местную клиринговую сеть непосредственно в пользу бенефициара. Обычно это происходит на следующий рабочий день.
Процессинг платежей автоматизирован по всей межбанковской цепочке. S-lnterpay применяет полностью безбумажную технологию. В качестве стандарта платежных сообщений используется формат SWIFT MT 102. Применяется также формат МТ 103. Кроме того, банки используют IBAN в качестве идентификатора получателей средств. Платежи, которые не отвечают установленным требованиям, автоматически отвергаются системой. Суммы покрытия по платежам переводятся центральным корреспондентом одной страны центральному корреспонденту другой через TARGET или EUR0 1.
Тарифы за проведение платежей устанавливаются членами S-lnterpay на индивидуальной основе. Применяемые шкалы комиссий, как правило, плоские.

2.2.4.4. STEP 1

STEP 1 - это проект Европейской банковской ассоциации (ЕВА), который начал функционировать в ноябре 2000 года. Его основными задачами является уменьшение времени осуществления международных розничных платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адоптация системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике работы рынков.
STEP 1 обрабатывает исключительно клиентские переводы банков, а также межбанковские платежи, которые имеют отношение к операциям клиентов. В основном система производит обработку кредитовых платежей, суммы которых менее 50 тыс. евро, хотя формально ограничений по суммам операций не установлено. В конце 2002 года участники STEP 1 получили возможность осуществлять дебетовые переводы.
Система использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO 1. Но участники STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т.е. связанных с проведением крупных платежей. Кроме того, критерии членства в системе не столь жесткие, что позволяет большому количеству банков пользоваться ее услугами. В STEP 1 действует двухуровневая система участия. Во-первых, - это банки-члены EURO 1. Во-вторых, участником системы может стать любой банк, который выберет один из клиринговых банков EURO 1 в качестве расчетного агента по своим розничным платежам. По состоянию на 15 июля 2002 года 85 кредитных организаций присоединились к STEP 1*(37). В апреле 2004 года число участников составляло более 270*(38).
Члены системы, которые не являются участниками EURO 1, обмениваются платежными сообщениями с другими банками, работающими через STEP 1, и проводят расчеты по результатам клиринга через своего расчетного агента, который в свою очередь проводит урегулирование итоговых нетто-позиций банков-членов системы через EURO 1.
Для проведения операций STEP 1 использует техническую платформу EURO 1. Чтобы не допустить смешивания трафиков платежей двух систем, в сообщениях, направляемых по SWIFT, заполняется специальное поле (103). Его значение ERP (Euro Retail Payment) означает, что перевод предназначен для обработки через STEP 1. В таком случае SWIFT направляет сообщение именно в эту систему. Клиринг в STEP 1 также проводится на основе и по принципам EURO 1. Но для этого в конце операционного дня используется специальная процедура - EPR cycle.
Для осуществления расчетов системой применяются сообщения SWIFT форматов МТ 102 и МТ 103. Сообщения формата МТ 202 используются участниками для проведения операций со своими расчетными агентами. При осуществлении дебетовых платежей используются форматы МТ 104 и МТ 204.
Платежи на крупные суммы проходят клиринг в STEP 1 с учетом дебетовых и кредитовых лимитов, установленных EURO 1.
Процедура клиринга начинается в 9:30, когда SWIFT информирует все банки-члены и расчетных агентов о размере их потенциальных нетто-позиций, рассчитанных как разность входящих и исходящих платежей. В 10:30 стартует непосредственно сама процедура проведения взаимозачетов. Время окончания приема платежей - 14:00. Если по какой-либо причине платежи не могут быть обработаны системой до 16:00, то их исполнение переносится наследующий операционный день. В случае неспособности хотя бы одного из участников рассчитаться по своим обязательствам до 10:30, STEP 1 пересчитывает нетто-позиции. После чего в 11:30 клиринг возобновляется.
Участники системы не могут аннулировать свои платежи после 9:30 дня расчетов. Урегулирование требований и обязательств участников по итогам клиринга производится сразу после 16:00. Платежи считаются безотзывными с момента их обработки системой. Однако расчетные риски сохраняются до окончания процедуры клиринга в EURO 1.
Размер комиссии за обработку системой одного сообщения, которое может содержать несколько платежных поручений, составляет 48,00 евро. За вступление в STEP 1 и годовое обслуживание банки платят 5 тыс. евро и 1 тыс. евро соответственно. Участники системы оплачивают также вступление в ЕВА, но по сниженному тарифу - 1 тыс. евро.

2.2.4.5. STEP 2

В 2003 году Euro Banking Association (ЕВА) ввела в эксплуатацию новую систему обработки розничных платежей - STEP 2. Она предназначена для осуществления больших потоков кредитовых и дебетовых переводов, которые направляются в систему в виде электронных файлов, содержащих множество платежей. Это является основным отличием от системы STEP 1, которая может осуществлять процессинг только по каждому платежу в отдельности. STEP 2 рассчитана на проведение коммерческих и розничных платежей на небольшие суммы, время исполнения которых не критично для отправителей и получателей средств.
Банки могут направлять в систему сгруппированные в один файл сообщения раз в день до 22:00. Процедура клиринга начинается на следующий день в 7:30 и завершается в 8:30 того же дня. STEP 2 сортирует полученные от участников платежные поручения и осуществляет их клиринг. STEP 2 открывает файлы, распределяет платежи между получателями и рассчитывает суммы требований и обязательств участников, по которым они должны рассчитаться между собой. Так же как и в случае со STEP 1 расчеты завершаются через EURO 1.
Для обеспечения максимальной автоматизации процесса обработки платежей сообщения направляются банками в формате SWIFT MT 103 + .
Пользоваться услугами системы могут три типа банков-участников:
прямые участники EURO 1, которые одновременно являются прямыми участниками STEP 2;
прямые участники STEP 2, которые не являются прямыми участниками EURO 1;
участники, осуществляющие расчеты в STEP 2 и EURO 1 через расчетных агентов.

2.3. Платежная система Германии

Для того чтобы получить полное представление о клиринге денежных переводов в евро, необходимо наряду с общеевропейскими платежными механизмами понимать то, как функционируют расчетные системы в отдельных европейских странах. В качестве примера обратимся к опыту Германии как страны с наиболее развитой финансовой инфраструктурой из числа тех, которые используют единую европейскую валюту в качестве национальной. Этот опыт тем более интересен, что многие банки из стран, которые не входят в Евросоюз, предпочитают открывать корреспондентские счета именно в немецких банках.
Ключевую роль в развитии платежной системы страны играет центральный банк - Deutsche Bundesbank. Эта роль заключается в поддержании эффективности денежных расчетов, которая обеспечивается совместно с банковским сообществом страны путем разработки и внедрения общих стандартов и процедур, используемых при осуществлении платежных операций. Кроме того, Deutsche Bundesbank сам оказывает услуги по проведению клиринга денежных переводов. Будучи активно вовлеченным в процесс межбанковских расчетов он решает задачи обеспечения и эффективности безопасности платежного процесса. Как любой центральный банк, Deutsche Bundesbank предоставляет клиринговые услуги коммерческим банкам через их корсчета в своих 129 филиалах. Тем не менее он не мешает развитию конкуренции на этом рынке, так как банки имеют возможность проводить операции через частные расчетные системы.
Основные усилия Deutsche Bundesbank нацелены на обеспечение процесса переводов крупных сумм денежных средств. Основными клиринговыми системами, которые обрабатывали такие платежи в недавнем прошлом, были Euro Link System (ELS), одновременно обеспечивавшая банкам доступ к TARGET, и Euro Access Frankfurt (EAF). Обе сети являлись средством электронного доступа к платежным услугам Deutsche Bundesbank. В 2001 году была запущена в эксплуатацию новая система - RTGS Plus. Она объединила ELS и EAF. Пользуясь ее услугами, коммерческие банки могут осуществлять как внутренние, так и международные платежи.
Deutsche Bundesbank также вовлечен в процесс клиринга розничных платежей. На этом рынке под его эгидой действует система RPS (Retail Payment System).
Пользуясь услугами расчетных систем центрального банка, кредитные организации осуществляют расчеты через свои корреспондентские счета в Deutsche Bundesbank. Эти счета являются беспроцентными и работают исключительно в режиме кредитовых остатков, т.е. списания с них производятся только при наличии достаточных средств. Для избежания задержек в осуществлении платежей по ним могут предоставляться овердрафтные кредиты в пределах обеспечения, заранее предоставляемого банками Deutsche Bundesbank. Средства на корсчетах могут быть также использованы для проведения расчетов через частные клиринговые системы. Все банки в Германии идентифицируются по 8-значному коду - BLZ, который одновременно является номером корреспондентского счета в Deutsche Bundesbank.
В Германии действуют более 3 тыс. коммерческих банков. Число их филиалов превышает 58 тыс. Все они так или иначе вовлечены в процесс осуществления денежных переводов. Практически все кредитные организации страны с точки зрения участия в платежных системах можно разделить на четыре группы: крупные кредитные организации, имеющие собственные расчетные сети; сберегательные кассы; кооперативные банки; Почтовый банк (Deutsche Postbank AG). Каждая из этих групп финансовых учреждений оперирует своей клиринговой системой. В Германии их называют - жиро сети (giro networks). Для небольших банков, которые не имеют доступа к жиро сетям других финансовых учреждений, Deutsche Bundesbank является единственным корреспондентом, через которого они могут проводить платежные операции.
Немецкие коммерческие банки стараются осуществлять максимальное количество платежей через собственные жиро сети. Тем не менее, переводы в пользу получателей, которые не состоят членами их расчетных систем, они вынуждены осуществлять в порядке межсетевого обмена. Такая процедура получила название - "гаражный клиринг" ("garage clearing"). Она используется для большинства переводов, проводимых между разными жиро сетями. В этом случае обмен платежными инструкциями производится напрямую между финансовыми институтами, выполняющими роль центральных звеньев той или иной клиринговой системы. Расчеты производятся через корреспондентские счета этих организаций в Deutsche Bundesbank.
Ниже представлена схема платежной системы Германии (схема 15).

"Схема 15"

2.3.1. RTGS Plus

В связи с введением в 1999 году в оборот евро платежная система европейских стран претерпела значительные изменения. Это было вызвано необходимостью реорганизации сектора платежных услуг, оказываемых Deutsche Bundesbsnk в отношении крупных денежных переводов. Последние достижения в области телекоммуникационных технологий и новые предложения крупных коммерческих банков в области управления ликвидностью требовали модернизации функционировавших расчетных систем. В этих условиях было принято решение об объединении двух клиринговых сетей Германии: RTGS Euro Link System (ELS) и Euro Access Frankfurt (EAF). В течение 1999 - 2001 годов была создана система RTGS Plus. Она проектировалась как интегрированная RTGS система, позволяющая эффективно управлять ликвидностью. Кроме того, эта платежная сеть является составной частью общеевропейской клиринговой системы TARGET.
Концепция RTGS Plus разрабатывалась Deutsche Bundesbank совместно с коммерческими банками. Кредитные организации Германии и их ассоциации продолжают принимать активное участие в дальнейшем совершенствовании и развитии системы. Поэтому RTGS Plus во многом отвечает требованиям банковского сообщества, предъявляемым к клиринговым системам. Система осуществляет техническую поддержку пользователей на очень высоком уровне. Эта поддержка гарантирована всем членам RTGS Plus на любых этапах подключения и непосредственно работы.
К характерным особенностям RTGS Plus можно отнести:
Открытый характер системы для европейских банков. Участниками системы могут стать любые кредитные организации и инвестиционные компании, зарегистрированные в странах ЕС.
Расчеты на основе принципа "gross settlement" при эффективном управлении ликвидностью. Система объединяет в себе широкие возможности по поддержанию текущей ликвидности своих участников со схемой клиринга на основе RTGS.
Большие возможности контроля за ликвидностью. Каждый участник RTGS Plus может достаточно легко проводить мониторинг своих операций и управлять средствами, отвлеченными для осуществления расчетов.
Предоставление информации в режиме реального времени и интерактивный контроль. Система представляет участникам подробную информацию об операциях в режиме реального времени, что позволяет эффективно контролировать платежный процесс.
Использование услуг и стандартов SWIFT RTGS Plus применяет стандарты форматов сообщений SWIFT Для обеспечения возможности осуществления онлайнового контроля за проведением платежей система пользуется услугами SWIFTNet.
RTGS Plus была введена в эксплуатацию 5 ноября 2001 года. В этот же день EAF прекратила операции. Некоторое время сохранялось параллельное функционирование RTGS Plus и ELS. Понимая нерациональность такого решения, Deutsche Bundesbank предпринял ряд шагов для перевода участников ELS на обслуживание в RTGS Plus. В 2002 году система обрабатывала в среднем за день 117 тыс. платежей, осуществляемых внутри Германии, и порядка 17 тыс. международных переводов TARGET на сумму около 400 млрд. евро*(39). За весь 2003 год в RTGS Plus было обработано 32,8 млн. платежей на сумму 128.5 трлн. евро*(40).
Прямыми участниками RTGS Plus могут быть только банки и инвестиционные компании. Чтобы сделать возможность участия в RTGS Plus как можно более доступной, Deutsche Bundesbank отказался от использования такого критерия членства в системе, как размер активов банков-кандидатов. По состоянию на конец 2002 года их количество составляло 74*(41). Среди участников системы - депозитарий Clearstream и биржа Eurex. Банки могут воспользоваться услугами RTGS Plus не только в качестве прямых участников. В этом случае клиринг будет осуществляться через прямых членов системы: коммерческие банки или непосредственно Deutsche Bundesbank.
RTGS Plus осуществляет кредитовые переводы в евро. С одной стороны, использование RTGS Plus удобно для осуществления межбанковских платежей, связанных с операциями на финансовых рынках. С другой стороны, банки часто пользуются ее услугами для проведения срочных клиентских переводов, которые составляют 60% общего объема операций системы.
Платежные инструкции могут выставляться в форме экспресс переводов или лимитированных поручений. Система также позволяет проводить платежи с ограничением времени исполнения.
Для осуществления экспресс переводов участники используют свободные средства на своем корсчете в RTGS Plus. Такие платежи используются в основном при проведении приоритетных платежей, время исполнения которых критично.
Члены RTGS Plus могут контролировать исходящие потоки своих платежей, устанавливая лимиты и выставляя лимитированные поручения. Эти платежи проводятся системой в том случае, если остаток по корсчету в системе превышает сумму, определенную в качестве лимита. Международные платежи, осуществляемые системой через TARGET, также могут проводиться в форме лимитированных поручений.
Участники RTGS Plus могут делать пометку в платежах о времени, до которого они должны быть проведены, или до которого перевод не может быть исполнен, т.е. существует возможность определять самое раннее или самое позднее время осуществления платежа системой. Такие операции получили название переводов с ограничением времени исполнения.
Банки-члены RTGS Plus могут в полной мере воспользоваться такими преимуществами RTGS системы, как быстрая и эффективная обработка переводов, а также безотзывность платежей сразу после их зачисления на корсчет. Кроме того, система клиринга устроена таким образом, что позволяет участникам наиболее эффективно использовать ликвидные средства благодаря применению продвинутых алгоритмов обработки платежных сообщений.
RTGS Plus открывается для проведения операций в 07:00. Процессинг платежей заканчивается в 18:00. Рабочие дни, когда система открыта для проведения платежей, полностью совпадают с графиком работы TARGET. Таким образом, RTGS Plus закрыта по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.
Для проведения расчетов банки открывают специальные корсчета в RTGS Plus. В начале каждого операционного дня они подкрепляют их, используя свои средства, находящиеся на счетах в других коммерческих банках или центральных банках. В конце операционного дня RTGS Plus возвращает участникам оставшиеся после проведения расчетов средства. В процессе проведения клиринга банки также могут осуществлять регулирование своих корсчетов в системе через Deutsche Bundesbank или TARGET.
Возможность эффективно управлять ликвидностью при проведении платежей через RTGS Plus достигается с помощью следующих взаимосвязанных процедур, доступных участникам системы:
расчеты в режиме реального времени;
возможность осуществления как экспресс переводов, так и лимитированных платежей;
оптимизация очереди исходящих платежей с помощью современных дифференцированных алгоритмов их обработки.
При помощи алгоритмов, используемых для проведения клиринга, происходит оптимизация процесса расчетов, что приводит к минимизации очереди платежей. В результате происходит ускорение расчетов, что приводит к повышению ликвидности всей системы в целом. Соответственно участники RTGS Plus получают возможность отвлекать меньшие суммы ликвидных средств для проведения расчетов.
Лимиты - наиболее важный инструмент управления ликвидностью членов RTGS Plus. Лимиты, устанавливаемые для исходящих платежей, гарантируют, что пока остаток на счете участника не достиг определенной суммы, он не может осуществлять свои переводы. Опыт функционирования системы показывает, что установление лимитов позволяет обеспечить наиболее раннее исполнение платежей и синхронизировать платежные потоки. Следующий уровень контроля - определение общих лимитов. Они ограничивают использование свободных средств участников, даже если их сумма превышает уже установленные лимиты. Исключение составляют экспресс переводы. В дополнение к данным инструментам управления ликвидностью банки могут устанавливать двусторонние лимиты, которые действуют в отношении платежей в пользу конкретных участников.
В современной практике проведения клиринга платежей очень важную роль имеет информация о состоянии текущей платежной позиции банка. Для предоставления своим участникам таких данных RTGS Plus создана специальная информационная система - ICS. С ее помощью участники динамично и быстро получают всеобъемлющие данные о состоянии своей текущей ликвидности и могут планировать свой платежный процесс. Информация может отслеживаться интерактивно в режиме реального времени. ICS позволяет банкам кроме своей позиции в RTGS Plus также осуществлять мониторинг состояния своих счетов в Deutsche Bundesbank. Они имеют доступ к детальной информации о каждом платеже, а также агрегированным данным, в том числе о состоянии очередей входящих и исходящих переводов. Участники системы могут контролировать процесс исполнения платежей в соответствии со своими задачами и условиями, в которые они поставлены в конкретный момент времени. Любые параметры могут быть изменены через ICS до тех пор, пока платеж не исполнен системой. Это касается, например, лимитов очередности проведения платежей, их типа, установления предельного времени обработки сообщения. ICS также используется для проведения операций вывода свободных средств с корсчетов в RTGS Plus.
Система обеспечивает безопасный и технологичный доступ участников к ее услугам. В качестве телекоммуникационной инфраструктуры RTGS Plus используется SWIFT, что позволяет осуществлять наиболее эффективное подключение членов к системе, так как большинство банков пользуется услугами SWIFT Процессинг платежей осуществляется при помощи FIN Y-copy - сервиса, специально разработанного для проведения расчетов RTGS систем.
Операции обрабатываются RTGS Plus в основном автоматически, т.е. системой применяется принцип STP. Основой для этого служит использование стандартов сообщений SWIFT. Это относится не только к платежным поручениям, направляемым участниками в адрес системы, но и сообщений, получаемых от нее, например, выписок по корсчетам.
RTGS Plus позиционирует себя как первую систему, преодолевшую противоречия между основными принципами расчетов (gross settlement и net settlement) и объединившую в себе их основные преимущества. Все платежи проходят клиринг по корсчетам участников в центральном банке и моментально становятся безотзывными, что характерно для RTGS систем. Возможности, предоставляемые банкам для контроля за ликвидностью, позволяют им эффективно управлять свободными средствами, что всегда являлось преимуществом клиринговых систем, проводящих расчеты на основе net settlement.
Банки-члены RTGS Plus платят системе комиссии только за проведенные платежи. Вступительные взносы, а также периодические выплаты не предусмотрены. Такая схема оплаты услуг учитывает интересы как крупных, так и небольших банков. Размер комиссионных, выплачиваемых участниками системе, зависит от объема платежей, осуществленных в течение одного месяца.

┌─────────────────────────────────────────────┬────────────────────────────────────────────────────┐
│         Количество платежей за              │             Сумма комиссии за один                 │
│                 месяц                       │                     платеж                         │
├─────────────────────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────────────┤
│До 4 тыс.                                    │                    0,24 евро                       │
├─────────────────────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────────────┤
│Следующие 16 тыс.                            │                    0,22 евро                       │
├─────────────────────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────────────┤
│Следующие 40 тыс.                            │                   0,205 евро                       │
├─────────────────────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────────────┤
│Следующие 40 тыс.                            │                    0,19 евро                       │
├─────────────────────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────────────┤
│Все последующие                              │                    0,17 евро                       │
└─────────────────────────────────────────────┴────────────────────────────────────────────────────┘

2.3.2. RPS

Электронная система RPS (Retail Payment System) предназначена для проведения розничных переводов в виде кредитовых и дебетовых платежей, а также инкассо чеков. Ее по праву считают одной из лучших в Европе. По данным за 2001 год система обрабатывала в среднем около девяти млн. денежных переводов в день. А при пиковом трафике платежей среднедневной оборот увеличивался до 25 млн. операций*(42). В 2003 г. через RPS было проведено порядка 2,19 млрд. платежей на общую сумму более 2,1 трлн. евро*(43).
Услугами RPS могут воспользоваться коммерческие банки и другие держатели счетов в Deutsche Bundesbank (как правило, различные государственные учреждения), которые отвечают определенным техническим стандартам. Банки также могут осуществлять операции в RPS через другие финансовые учреждения, т.е. через расчетных агентов.
Платежные инструкции направляются в систему, как правило, в электронном виде. Для доставки платежей в систему используются различные электронные носители информации (магнитные ленты и диски) либо телекоммуникационные средства. RPS обрабатывает электронные дебетовые и кредитовые платежи на любые суммы. Клиринг чеков также может происходить на безбумажной основе без представления самих документов. Впрочем система способна обрабатывать чеки и в традиционной бумажной форме.
Обработка платежей RPS занимает один операционный день. Таким образом, конечный бенефициар получает средства на следующий день после того, как отправитель передал платежное поручение в свой банк. Впрочем недавно RPS стала предоставлять возможность проведения платежей одним операционным днем, если они переданы в систему рано утром.
Система открывается для проведения операций в 8:00. Дискеты и магнитные ленты с платежной информацией принимаются к обработке до 14:30. Время приема переводов, направляемых через телекоммуникационные системы, истекает в 18:30. Платежи с терминалов участников RPS или на электронных носителях направляются в местные отделения Deutsche Bundesbank. Здесь сообщения при необходимости конвертируются в нужный формат. Затем их передают в центральную базу данных, где собственно и происходит клиринг. С недавнего времени участники системы могут использовать стандарты SWIFT при подготовке платежных поручений.
Расчеты по платежам осуществляются по принципу gross settlement на кумулятивной основе. Это означает, что клиринг проводится один раз в конце операционного дня, когда системой получены платежи от всех участников. Причем у каждого из них должно быть достаточно средств на счете в Deutsche Bundesbank для списания общей суммы отправленных переводов. Таким образом, получатели средств свободны от расчетных рисков, а также рисков ликвидности.
По стоимости услуг RPS - самая недорогая система клиринга розничных платежей в Европе. Низкие размеры комиссионных объясняются высокими объемами операций и эффективной организацией расчетного процесса. Банки несут расходы на обработку своих платежей согласно следующим тарифам: каждый электронный платеж - 0,0015 евро, прием и доставка платежной информации на электронных носителях - 7.50 евро*(44).
Планируется в ближайшее время установить связь между RPS и системой STEP 2, о которой мы говорили выше. Это позволит участникам немецкой сети розничных переводов осуществлять международные платежи. Благодаря такому шагу небольшие банки получат прямой доступ к международной клиринговой системе, что позволит им значительно снизить свои транзакционные издержки.

2.3.3. Жиро сеть Deutsche Postbank AG

Deutsche Postbank AG - это частный банк, который был образован в процессе приватизации государственной почтовой службы - Deutsche Bundespost. В настоящее время он функционирует как обыкновенный коммерческий банк. Тем не менее Deutsche Postbank AG использует почтовые отделения для предоставления своих услуг клиентам.
Deutsche Postbank AG оперирует собственной жиро сетью, с помощью которой проводит межфилиальные расчеты. Клиринг осуществляется несколькими вычислительными центрами банка. Deutsche Postbank AG, как правило, не открывает корсчета в других коммерческих банках. Но многие кредитные организации держат свои счета в этом финансовом учреждении. Расчеты проводятся напрямую между счетами клиентов или корреспондентов. Проведение платежных операций с некоторыми расчетными банками других жиро сетей осуществляется через взаимные клиринговые счета. Урегулирование итоговых нетто-позиций в этом случае происходит через систему RTGS Plus.

2.3.4. Жиро сеть сберегательных банков (сберкасс)

Жиро сеть сбербанков объединяет местные и региональные банки, которые выступают в качестве участников клиринга, банки, выполняющие на региональном уровне роль центральных звеньев этой расчетной системы, а также главный сберегательный банк Германии - Deutsche Girozentrale-Deutsche Kommunalbank. Немецкие сберегательные кассы открывают корсчета в центральных сбербанках своего региона. Региональные банки держат друг у друга взаимные корреспондентские счета. Они представляют собой расчетные центры, через которые осуществляется клиринг платежей. Эти функции также выполняют специализированные вычислительные центры, действующие под эгидой Немецкой ассоциации сберкасс (Deutscher Sparkassen- und Giroverband). Deutsche Girozentrale-Deutsche Kommunalbank принимает участие в клиринге на правах обыкновенного члена жиро сети.
Сберегательные банки направляют денежные переводы в расчетные центры своего региона. Те, в свою очередь, по возможности проводят платежи в сберкассы, которые находятся у них на обслуживании. В противном случае поручения передаются в другие клиринговые центры. Региональные сбербанки используют свою корреспондентскую сеть для осуществления платежей, получатели которых находятся вне расчетной системы немецких сберкасс.

2.3.5. Жиро сеть кооперативных банков

Кооперативные банки осуществляют расчеты по платежам через собственную жиро сеть - Deutscher Genossenschaftsring. Участниками системы являются центральный кооперативный банк - DG-Bank Deutsche Genossenschaftsbank AG, региональные и местные кооперативные банки. Кооперативные банки осуществляют платежи через свои центральные региональные учреждения. Для этих целей открываются взаимные корреспондентские счета. Расчеты по итогам клиринга между региональными банками, а также DG-Bank Deutsche Genossenschaftsbank AG, происходят напрямую также через взаимные корсчета. Непосредственная обработка платежей осуществляется несколькими вычислительными центрами, которые организованы банками-членами системы. Обмен платежами с кредитными организациями, которые не являются участниками данной жиро сети, проводится региональными кооперативными банками через расчетные системы Deutsche Bundesbank.

2.3.6. Жиро сети крупных коммерческих банков

Крупные немецкие банки, как правило, имеют филиальные сети, охватывающие всю территорию страны. Для осуществления расчетных операций между своими подразделениями каждый из таких банков создал собственную жиро сеть. Кроме центрального офиса и филиалов в таких клиринговых системах могут принимать участие и дочерние банки. Расчеты осуществляются специальными обособленными клиринговыми подразделениями. Количество расчетных центров зависит от количества филиалов, организационной структуры и количества платежей. Операции между центральным офисом, филиалами и дочерними банками обрабатываются одним или несколькими вычислительными центрами. Каждый расчетный центр обладает собственной корреспондентской сетью. Чаще всего счетами обмениваются с расчетными банками других жиро сетей для обеспечения возможности проведения межсетевых платежей.

2.4. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT

2.4.1. Общая информация о системе

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - это телекоммуникационная система, оказывающая услуги по передаче сообщений финансового характера. Ее пользователями являются семь с половиной тысяч финансовых учреждений из двухсот стран. Среди них - банки, инвестиционные компании, брокерские фирмы, биржи, клиринговые палаты и другие финансовые организации. SWIFT представляет собой глобальную телекоммуникационную инфраструктуру, позволяющую ее пользователям осуществлять обмен электронными сообщениями с минимальным риском и максимальной эффективностью. Система производит передачу данных, обеспечивая своим участникам одновременно невысокую стоимость и высокую безопасность этого процесса.
SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус общепринятого международного стандарта. Например, стандарты ISO 9362 (Банковские идентификационные коды BIC) и ISO 15022 (Стандарты сообщений по ценным бумагам).
На базе SWIFT построены более 50 национальных клиринговых систем. Как уже отмечалось выше, SWIFT является основой системы TARGET и расчетных систем Euro Banking Association. Кроме того, несколько систем находятся на стадии внедрения.
В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринга денежных переводов. Пять государств, входящих в "Большую семерку" промышленно-развитых стран мира, - Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция - построили национальные платежные системы на основе SWIFT В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для развития национальной клиринговой системы, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия.
Необходимо отметить активное использование сети SWIFT для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для своих общенациональных систем денежных расчетов. В США, например, несмотря на наличие нескольких крупных клиринговых сетей, через SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти всего трафика США в SWIFT В России на долю сообщений, передаваемых внутри страны через сеть SWIFT, приходится более половины от суммарного трафика государства, составляющего в настоящее время около 16 млн. сообщений в год.
Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети SWIFT, являются транспарантными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.
SWIFT вносит значительный вклад в развитие технологий автоматической обработки финансовых операций. Основным принципом работы системы является оказание финансовых услуг на основе общей платформы, созданной на базе передовых технологий. Пользуясь этими услугами, члены SWIFT получают массу конкурентных преимуществ в своем секторе финансового рынка.
Набор услуг, оказываемых SWIFT, охватывает полный жизненный цикл многих финансовых операций. Гарантируя их безопасность и надежность, система обеспечивает своим пользователям разумный уровень рисков и невысокие операционные расходы. Поэтому SWIFT является самой широко используемой межбанковской платежной системой в мире. Выступая в качестве основного провайдера услуг по передаче электронных платежных поручений, SWIFT использует собственные типы и форматы сообщений, которые являются своего рода эталоном для других расчетных систем.
Система SWIFT была основана в 1973 году, главным образом, для того, чтобы удовлетворить растущие потребности банковского сообщества в эффективном электронном средстве осуществления международных платежей. В ее создании принимали участие 239 банков из 15 стран. С тех пор количество банков, подключенных к системе, постоянно растет. За более чем 30 лет своего развития она превратилась в лидера отрасли финансовых телекоммуникаций, обрабатывая в среднем 7 млн. сообщений ежедневно. По состоянию на май 2005 года 7.668 финансовых учреждений из 203 стран пользовались ее услугами*(45). В 2002 году через SWIFT было передано более 1,8 млрд. сообщений. За один операционный день система обрабатывала платежных сообщений на сумму более 6 трлн. евро*(46).

2.4.2. Организационная структура

С юридической точки зрения SWIFT представляет собой кооперативное общество, созданное в рамках бельгийского законодательства. Члены системы являются ее совладельцами и управляют ее деятельностью. В Совет директоров компании (Board) входят 25 человек. Он состоит из семи комитетов, специализирующихся на различных аспектах деятельности компании. Исполнительным органом является Правление (Executive), которое возглавляет Президент (Chief Executive Officer).
Надзор за SWIFT осуществляется в рамках международных соглашений, заключенных центральными банками десяти промышленно развитых стран (G 10). Согласно этим соглашениям функция наблюдения за деятельностью системы возложена на Национальный банк Бельгии. При этом основное внимание уделяется безопасности и надежности функционирования инфраструктуры SWIFT Главная цель осуществления надзора - подтверждение факта того, что организационная структура системы, принципы ее функционирования, используемые ей процедуры управления рисками и контроля за ними, обеспечивают стабильную работу всей инфраструктуры финансовых телекоммуникаций.
В рамках наблюдения за SWIFT Национальный Банк Бельгии не реже двух раз в год проводит совещания с руководством системы. На этих встречах рассматриваются вопросы, возникающие в ходе осуществления надзора, даются рекомендации и делаются предложения по совершенствованию работы. Представители SWIFT докладывают о принятых мерах и дальнейших планах по реализации предписаний надзирающего органа. Необходимо отметить, что проведение процедур надзора не снимает со SWIFT ответственность за обеспечение безопасного и надежного функционирования системы, всех ее продуктов и услуг.
Пользователей SWIFT можно разделить на три категории:
члены, т.е. акционеры системы;
ассоциированные члены - дочерние организации акционеров;
участники.
Членами SWIFT, как правило, являются банки. Они получают полный набор услуг, оказываемых системой. В то же время функционал, доступный простым участникам, ограничен. В такой роли обычно выступают брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и управляющие компании, а также другие небанковские финансовые организации. По состоянию на май 2005 г. к системе SWIFT были подключены 2248 членов, 3012 субчлена и 2408 участников*(47).

2.4.3. Услуги, предоставляемые участникам и членам системы

Рынок платежных услуг системы можно условно разделить на три сегмента:
Банк - банк. SWIFT собственно и создавался для того, чтобы оказывать телекоммуникационные услуги финансовым учреждениям, их корреспондентам, контрагентам и филиалам. Для этих целей система предлагает целый набор форматов клиентских и межбанковских платежных поручений, а также выписок по счетам и авизо.
Банк - клиент. Имеется в виду электронный документооборот между банками и их корпоративными клиентами, в котором используются как платежные поручения, так и выписки вместе с различными авизо. Крупным компаниям, проводящим расчеты через несколько кредитных организаций, действительно разумнее пользоваться услугами одной сети, чем системами типа "банк-клиент" каждого из своих обслуживающих банков.
Банк - клиринговая организация. SWIFT оказывает услуги различным финансовым учреждениям, входящим в инфраструктуру той или иной клиринговой системы, включая банки-члены этих систем. Этот сектор деятельности SWIFT является относительно новым, но очень важным для всей индустрии банковских платежей. Такого рода услугами пользуются крупнейшие европейские клиринговые системы TARGET, EURO 1 и STEP 1.
SWIFT предоставляет своим участникам несколько видов телекоммуникационных услуг, основным из которых является FIN - набор сервисов, позволяющих участникам системы проводить обмен электронными сообщениями. С помощью FIN более чем 7.5 тыс. финансовых учреждений из примерно 200 стран направляют друг другу платежные поручения и другие сообщения финансового характера. При этом обеспечиваются невысокие затраты и хороший уровень безопасности и надежности. В 2000 году FIN обеспечил доставку 1,2 млрд. сообщений. В дни пиковой нагрузки на сеть количество передаваемых сообщений достигает 9 млн*(48).
FIN - это безопасная, надежная, гибкая, а также структурированная система с контролируемым доступом, которая осуществляет доставку и хранение электронных сообщений. Система осуществляет проверку каждого сообщения на соответствие стандартам SWIFT С ее помощью осуществляется мониторинг доставки сообщений, которым могут присваиваться различные приоритеты срочности. Обработанные сообщения хранятся в архиве системы, где они доступны для просмотра. FIN базируется на архитектуре распределенной обработки данных с обеспечением избыточного ресурса, что необходимо для доступа максимального количества пользователей к системе.
На сегодняшний день банковские платежные поручения продолжают доминировать в структуре потоков сообщений FIN. В 2005 году (по данным на май) их доля составила 57.4%. Для сравнения приведем данные по другим категориям сообщений: операции с ценными бумагами - 33.7%, операции на денежных рынках (включая форекс и деривативы) - 6.5%, документарные операции - 1,9%*(49).
Для поддержки операций клиринговых систем SWIFT предлагает услуги FIN Copy. С их помощью платежные поручения копируются и передаются на обработку в расчетные центры. При этом сообщения могут быть авторизованы третьей стороной, например центральным банком, до того, как они будут доставлены получателю.
С 1977 года SWIFT предоставлял свои услуги преимущественно посредством FIN. Однако требования к системам доставки и хранения финансовых сообщений постоянно повышаются. Поэтому с недавних пор доступ участников SWIFT к FIN может осуществляться через SWIFTNet - интерактивную систему, которая легко адаптируется под требования пользователей.
SWIFTNet - электронная система доставки финансовой информации, построенная на современной интернет-технологии. Она предоставляет набор продуктов и услуг, обеспечивающих надежную передачу данных в любых, даже критических ситуациях. Это защищенный интерактивный (в режиме реального времени) обмен сообщениями, механизм передачи файлов (file transfer) и механизм интерактивного доступа к данным (browsing), основанные на использовании SWIFTNet Link (SNL) и SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI) - обязательного программного обеспечения SWIFT, необходимого для обеспечения безопасности.
SWIFTNet соединяет в себе преимущества закрытой информационной сети, такие как поддержание высокого уровня конфиденциальности и безопасности, с технологической гибкостью, которая обеспечивается использованием передовых интернет-технологий. Подключение к SWIFTNet производится через высоконадежную IP сеть SWIFT, которая получила название SIPN. Ее отличают высокая надежность, современные механизмы восстановления, высокий уровень клиентской поддержки.
SWIFTNet предоставляет ряд дополнительных интерактивных услуг, дополняющих и расширяющих традиционный сервис FIN, а именно : передача файлов (file transfer), интерактивный доступ к ресурсам провайдеров финансовых услуг в режиме просмотра (browse), а также обмен структурированными XML сообщениями. Все перечисленные услуги используют механизм защиты, построенный на основе SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI), обеспечиваемый ПО SWIFTNet Link (SNL). IP и РК1 представляют собой "де факто" промышленный стандарт для технологий организации безопасных подключений. Сочетание SWIFTNet и SWIFTNet FIN также является шагом на пути к уменьшению сложности средств операционной обработки (финансовых транзакций) и движением в сторону их оптимизации.
Зачастую под термином SWIFT подразумевают только одно приложение - FIN, осуществляющее передачу структурированных финансовых сообщений в режиме "store-and-forward" (сохранение и передача). Однако SWIFT также предоставляет услуги по передаче файлов в приложении IFT (Interbank File Fransfer). Правда этот сервис не пользовался широкой популярностью среди пользователей в связи с ограниченностью форматов, размеров файлов и относительно высокой стоимостью. Однако с внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в SWIFT - SWIFTNet FileAct.
Служба SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена, а также защиты "каждый с каждым". Другими словами данный механизм является универсальной защищенной платформой передачи банк-банк, позволяющей проводить обмен файлами любого формата. Это может быть структурированный формат (формат SWIFTXML, собственный формат банка или клиринговой системы), набор любых символов, включая символы национальных языков. Файлы могут также содержать графические данные или иные форматы представления информации. Наиболее распространенные области применения SWIFTNet FileAct:
массовые платежи (bulk payments), такие как выплата пенсий и заработной платы;
розничные платежи и операции с чеками;
передача дополнительной информации и отчетности в рамках платежной системы;
предоставление отчетов для регулирующих органов.
SWIFTNet FileAct функционирует как в режиме реального времени, так и по принципу "store-and-forward" (сохранение и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже если Ваш контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой SWIFT Если последний вариант обычно используется для обмена файлами с большим количеством корреспондентов, то передача файлов по принципу "real-time" (реального времени) - как правило, для обмена файлами только с несколькими крупными банками-корреспондентами или с клиринговыми системами, применяющими непрерывную сквозную обработку информации. SWIFT предлагает специально разработанные готовые прикладные решения, в основе которых лежит служба SWIFTNet FileAct, с целью удовлетворения потребностей пользователей SWIFT в применении единых стандартов STR SWIFTNet FileAct использует ту же самую инфраструктуру открытых ключей (PKI), как и приложение SWIFTNet FIN, благодаря чему обеспечивается наивысший уровень безопасности всех приложений SWIFTNet. Кроме того, в SWIFTNet FileAct сохраняется возможность предоставления пользователям услуги, в основе которой лежит невозможность отказа от факта передачи файла по сети SWIFT ("non-repudiation service"). Наряду с этим осуществляется аутентификация контрагентов, контроль за доступом к данной службе, проверка на целостность передаваемых файлов. Гарантируется конфиденциальность трафика.
Использование SWIFTNet FileAct позволяет сократить расходы финансовой организации на оплату трафика сообщений. Это обусловлено изменением самого принципа выставления счетов. В настоящее время стоимость трафика для пользователей SWIFT вычисляется на основе Global Tier, который рассчитывается суммарно для всех служб SWIFTNet - FIN, InterAct, FileAct, Browse, Business Solutions, Accord и CREST. Стоимость трафика уменьшается прямо пропорционально его росту. В результате, чем больше посылается файлов через службу SWIFTNet FileAct, тем меньше плата за сами файлы и сообщения в SWIFTNet FIN.
SWIFTNet FileAct и SWIFTNet FIN дополняются рядом других услуг системы, таких как SWIFTNet InterAct. Она представляет собой интерактивную службу SWIFT по обмену сообщениями между двумя пользователями системы. SWIFTNet InterAct может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и финансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режиме - приложение посылает запрос другому приложению и немедленно получает ответное сообщение.
SWIFTNet InterAct идеально подходит для приложений, критичных по отношению к процессу и времени исполнения, таких как Continuous Linked Settlement (CLS), SWIFT's Accord service или RTGS.
Еще один сервис SWIFT - SWIFTNet Browse. Это защищенный и надежный инструмент, сочетающий традиционные web-технологии и безопасность SWIFTNet. SWIFTNet Browse базируется на стандартном защищенном протоколе "https". Эта служба дополняет SWIFTNet FileAct и SWIFTNet InterAct и позволяет клиенту осуществлять удаленный доступ к web-сервисам, используя SWIFTAIIiance WebStation. SWIFTNet Browse также предоставляет прямой доступ к службам SWIFTNet InterAct и SWIFTNet FileAct с возможностями аутентификации, шифрования и невозможности отказа от авторства сообщения.
Важным направлением в развитии банковских услуг становится использование SWIFT при осуществлении расчетов с корпоративными клиентами. Для этого создана специальная услуга SWIFT - MACUG (Member Administered Closed User Group - Закрытая группа пользователей под руководством члена SWIFT). Данный сервис позволяет финансовым организациям подключать к сети SWIFT своих крупных клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также устанавливать для них правила осуществления расчетов. Крупным корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности, быстроты, безопасности и финансовой ответственности), использование данной услуги позволяет применять принцип "единого окна" при работе с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента, используется для обмена внутренними и международными сообщениями со всеми обслуживающими банками. Вполне закономерно, что MACUG получает все более широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.

2.4.4. Интерфейсы системы

Пользователи SWIFT получают доступ к услугам системы через специальные интерфейсы, которые представляют собой комплексы аппаратных и программных средств. Они могут быть предоставлены непосредственно SWIFT или рядом независимых компаний. SWIFT не несет ответственности за использование интерфейсов сторонних производителей, хотя и не ограничивает их применение при подключении к сети.
Линейка продуктов, которые предлагает SWIFT для подключения участников к своим телекоммуникационным сетям, называется SWIFTAIIiance. Эти системы могут использоваться как для доступа к услугам FIN, так и SWIFTNet:
SWIFTAIIiance Access and Entry представляет собой FIN-интерфейс, который позволяет участнику системы отправлять и принимать финансовые сообщения.
SWIFTAIIiance Gateway - интерфейс для подключения к SWIFTNet.
SWIFTAIIiance WebStation позволяет получать доступ к основным услугам SWIFT через SWIFTNet
SWIFTAIIiance Messenger создан для предоставления доступа к интерактивным услугам системы.
Терминалы SWIFT разработаны таким образом, что пользователь может выбирать аппаратную платформу, операционную систему, а также набор функций прикладного программного обеспечения в зависимости от своих потребностей.
SWIFTAIIiance Entry предлагается для использования небольшим и средним финансовым организациям, у которых трафик составляет около 250 сообщений в день. Данный интерфейс может функционировать на операционных системах Windows NT 4.0 и 2000.
WIFTAIIiance Access представляет собой полнофункциональный интерфейс. Он предназначен для использования средними и крупными банками для обработки значительного объема сообщений, верхний предел которого не ограничен. Данный интерфейс предлагает широкие возможности по организации внутреннего документооборота, а также широкие возможности для работы с филиалами и дочерними организациями. SAA функционирует на операционных системах Windows NT 4.0 и 2000, IBM AIX, SUN Solaris.
SWIFTAIIiance Gateway - это интерфейс, обеспечивающий связь на уровне "приложение-приложение" путем взаимодействия между программным обеспечением пользователя и SIPN. Пользовательское приложение (клиент) через SWIFTAIIiance Gateway обменивается сообщениями с основным приложением (на сервере). SWIFTAIIiance Gateway предоставляет единое окно доступа ко многим приложениям SWIFTNet.
SWIFTAIIiance WebStation является средством доступа через SWIFTNet к основным сервисам SWIFT по работе с финансовыми сообщениями. Возможно осуществлять текущий контроль сессии, поиск и отбор сообщений, обмен файлами данных, обработку небольшого объема транзакций. Таким образом, в распоряжении пользователя оказывается программный комплекс, включающий в себя все клиентские компоненты, необходимые для доступа к серверу через SIPN. WebStation объединяет доступ к сервисам SWIFTNet и другим приложениям в едином окне, обеспечивая связь на уровне "клиент-приложение". С помощью данного интерфейса пользователь получает доступ к ряду бизнес приложений, которые являются необходимыми для банковского рынка и рынка ценных бумаг.
Многие решения SWIFT, доступные в SWIFTNet, используют службу сообщений SWIFTNet InterAct, включающую в себя SWIFTNet Cash Reporting и SWIFTNet Funds. Для использования этих решений для бизнеса необходимо иметь соответствующий интерфейс. SWIFTAIIiance Messenger и является таким интерфейсом. Он позволяет создавать и редактировать XML-сообщения, а также дает возможность управлять ими. Это недорогой и простой способ, предоставляющий полный контроль и простое администрирование XML-сообщений.

2.4.5. Идентификация банков в системе

Каждый новый пользователь SWIFT до подключения к системе должен зарегистрировать свой идентификационный код - BIC (Bank Identifier Code). Он разработан для упрощения процесса автоматизации обработки электронных финансовых сообщений. На практике BIC часто называют SWIFT-кодом. Он имеет определенный стандарт (ISO 9362), утвержденный Международной организацией стандартизации. SWIFT уполномочен осуществлять предоставление и регистрацию кодов, а также их публикацию в специальном справочном издании, которое называется BIC Directory.
Юридические лица, которые не являются ни финансовыми организациями, ни пользователями SWIFT могут также зарегистрировать свой идентификационный код, который получил название Business Entity Identifier- BEL Формат ВЕ1 аналогичен формату BIC. Использование обоих кодов в сообщениях SWIFT возможно только при условии их предварительной регистрации.
BIC и BEI состоят из восьми или одиннадцати символов. Первые восемь символов идентифицируют юридическое лицо, которому принадлежит код. Три дополнительных символа представляют собой код обособленного подразделения (branch code) владельца BIC или BEI. Таковыми могут быть филиалы, отделения или структурные подразделения. Коды подразделений не требуют регистрации в качестве отдельных юридических лиц. В качестве примера можно привести BIC немецкого Commerzbank AG, находящегося в городе Бремен:

         ┌────────────────────►─СОВА DE FF 200─◄────────────────┐
         │                       ▲          ▲                   │
         │                       │          │                   │
 Commerzbank AG             Германия     Франкфурт      Отделение в Бремене

2.4.6. Стандарты SWIFT

Система SWIFT задумывалась и создавалась как альтернатива телеграфной связи при проведении межбанковских операций. Основными недостатками телекса представляются низкий уровень безопасности, медленная передача данных и отсутствие каких бы то ни было стандартов передаваемых сообщений. Последняя проблема была наиболее актуальной, так как обработка сообщений, которые не соответствуют определенным форматам, может проводиться исключительно вручную. По этой причине крупные клиринговые банки несли значительные затраты при осуществлении своей расчетной деятельности.
Некоторые из них пытались решить задачу стандартизации платежных сообщений собственными силами. Для этого ими разрабатывались специальные телексные форматы, информация о которых распространялась среди банков-корреспондентов. Получая платежное поручение по телексу, составленное по определенным правилам, банк имел возможность обработать его в автоматическом режиме. Но такой подход все равно имел ряд ограничений. Вероятность отступления от требований форматов была велика, так как телеграф не может проверять сообщения на соответствие их определенным стандартам. Кроме того, требования банков к форматированию платежных документов не были едиными. Таким образом, для обмена сообщениями с разными корреспондентами банкам приходилось составлять их по различным правилам, что было очень неудобно и слишком затратно.
Проблема стандартизации электронных платежных сообщений была решена только в рамках SWIFT Здесь каждое сообщение имеет четкий формат, который исключает двусмысленное толкование содержащейся в этом документе информации. Все сообщения проверяются системой на их соответствие установленным стандартам. Поскольку SWIFT является крупнейшей общепризнанной системой межбанковских телекоммуникаций, к которой подключено подавляющее число кредитных организаций, вопрос о составлении платежных документов в адрес разных корреспондентов по индивидуальным правилам каждого из них на повестке дня не стоит.
Информация практически о любой финансовой операции может быть передана через SWIFT Причем для каждой из них предусмотрен свой тип сообщений, который еще называют форматом. Все сообщения SWIFT состоят из определенного набора полей, которые имеют четкую структуру. В них указывается конкретная информация, относящаяся к соответствующей транзакции. Поля могут быть обязательными или необязательными для заполнения. Некоторые из них имеют несколько опций, т.е. вариантов их использования. Поля в сообщениях могут повторяться, образуя своего рода блоки (sequences). Все форматы подробно описаны в многостраничном документе, получившем название Стандарты (Standards). В нем указывается, в каком случае применяется тот или иной тип сообщений, по каким правилам заполняется каждое поле в отдельности и все сообщение в целом.
Каждое сообщение, передаваемое по системе SWIFT, состоит из трех частей: заголовок (header), текст сообщения (text) и окончание (trailer). Заголовок и окончание несут в себе в основном служебные данные, связанные непосредственно с процессом передачи сообщения. Вся информация финансового характера включается в текстовую часть электронного документа.
Неотъемлемой частью Стандартов являются Правила соответствия сообщений их форматам (Message Format Validation Rules). Их основная задача- предоставить пользователям SWIFT полную информацию о процедурах проверки электронных документов системой. Эта информация должна использоваться всеми банками, подключенными к SWIFT, так как в случае ее игнорирования сообщения могут быть отвергнуты системой.

2.4.7. Финансовые сообщения

Все типы сообщений SWIFT разделены на девять категорий по типам финансовых операций, для проведения которых они предназначены.

┌───────────────────┬──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Категория 1        │Клиентские платежи и чеки                                                     │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 2        │Межбанковские платежи                                                         │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 3        │Конверсии, депозиты и деривативы                                              │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 4        │Инкассо                                                                       │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 5        │Ценные бумаги                                                                 │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 6        │Драгоценные металлы и синдикаты                                               │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 7        │Аккредитивы и гарантии                                                        │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 8        │Дорожные чеки                                                                 │
├───────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│Категория 9        │Операции по счетам                                                            │
└───────────────────┴──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Более подробно остановимся на типах сообщений SWIFT, которые представляют собой платежные поручения. Речь идет о формате клиентских (МТ 103) и межбанковских (МТ 202) платежей. Это основные инструменты, которыми пользуются банки для передачи платежных инструкций своим корреспондентам. В наборе типов сообщений SWIFT есть еще один вид платежных поручений - МТ 200. Банки применяют его для перевода средств с одного своего счета ностро на другой.
МТ 202 используется только для расчетов между финансовыми учреждениями, т.е. отправителем и получателем платежа являются банки. Этот тип сообщения применяется для любых видов межбанковских переводов, в том числе и для перебросок средств с одного счета ностро на другой, когда необходимо указать конкретный номер счета, на который переводятся эти средства, т.к. МТ 200 такой возможности не предусматривает.
Если межбанковский платеж осуществляется в результате проведения финансовой операции, по которой уже происходил обмен сообщениями SWIFT, то в МТ 202 делается ссылка на данное сообщение. Теоретически существует возможность осуществлять межбанковские переводы как "по цепочке", так и "с покрытием". На практике же второй вариант фактически не используется.
Согласно стандартам SWIFT МТ 202 состоит из следующих полей:

┌────┬─────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────────────────────────┐
│Поле│   Обязательное / необязательное │                     Название поля                         │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│20  │Обязательное                     │Референс сообщения                                         │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│21  │Обязательное                     │Ссылка на референс другого сообщения                       │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│13С │Необязательное                   │Время                                                      │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│32А │Обязательное                     │Дата валютирования, код валюты, сумма                      │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│52а │Необязательное                   │Банк-отправитель средств                                   │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│53а │Необязательное                   │Банк-корреспондент отправителя сообщения                   │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│54а │Необязательное                   │Банк-корреспондент получателя сообщения                    │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│56а │Необязательное                   │Банк-посредник                                             │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│57а │Необязательное                   │Банк- корреспондент получателя средств                     │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│58а │Обязательное                     │Банк-получатель средств                                    │
├────┼─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────┤
│72  │Необязательное                   │Межбанковская информация                                   │
└────┴─────────────────────────────────┴───────────────────────────────────────────────────────────┘

Каждое из указанных полей заполняется по определенным правилам и имеет четкий формат.
В поле 20 проставляется референс сообщения, т.е. его исходящий номер.
Поле 21 представляет собой ссылку на финансовую операцию, по которой производится платеж. Если МТ 202 направляется в качестве покрытия по клиентскому переводу, то в данном поле дублируется значение поля 20 соответствующего ТМ 103. Здесь также могут указываться референсы других сообщений, имеющих отношение к конкретным операциям.
Поле 13С несет информацию о времени исполнения платежа. Оно используется только в некоторых случаях, например, при проведении операций через систему TARGET.
В поле 32А указывается дата валютирования, валюта и сумма платежного поручения.
Поле 52а присутствует в сообщении, если отправитель сообщения не является первоначальным отправителем средств. Оно имеет две опции: А и D. При использовании опции А проставляется BIC код банка. Наименование отправителя средств указывается полностью, если применяется опция D. В обоих случаях может присутствовать дополнительный идентификатор банка, например, номер его корсчета или код в какой-либо клиринговой системе.
Поля 53а и 54а используются, когда МТ 202 направляется в качестве прямого платежного поручения, сопровождаемого платежом покрытия (также МТ 202). В этом случае поле 53а совпадает с банком, в который направляется второе сообщение, а поле 54а идентично полю 57а платежа покрытия. Причем, если в полях 53а и 54а должен быть указан один банк, то проставляется только поле 53а Форматы обоих полей одинаковы и имеют три опции: А, В, D. Применение опций А и D аналогично их использованию в поле 52а. Опция В выбирается, если покрытие отправляется через территориально обособленные подразделения отправителя и / или получателя сообщения, т.е. их филиалы или же, наоборот, головные офисы. В таких случаях указывается только их месторасположение, например, город и страна.
Поле 53а с опцией В может быть использовано еще в одном случае: если отправитель сообщения хочет указать конкретный номер корсчета, с которого должны быть списаны средства или на который они зачислены. В этом есть смысл, если банки имеют один или несколько взаимных корсчетов в одной валюте.
В поле 58а должен быть указан конечный банк-бенефициар платежа. Возможные опции: А и D. Их формат аналогичен полю 52а
Поля 56а и 57а применяются для указания банков, через которые получатель сообщения должен осуществить перевод в пользу бенефициара. Поле 56а может использоваться с опциями А или D, а поле 57а с опциями А, В или D. Форматы этих полей существенно не отличаются от форматов аналогичных полей описанных ранее.
В поле 72 указывается дополнительная информация о платеже. Это поле свободного формата. Оно ограничено 6 строками по 35 символов.
Для формализации текста в этом поле могут использоваться специальные кодовые слова, например:

┌────────┬─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│REC     │Информация после этого кодового слова предназначена для получателя сообщения;            │
├────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│INT     │Информация после этого кодового слова предназначена для банка-посредника;                │
├────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│АСС     │Информация после этого кодового слова предназначена для корреспондента бенефициара;      │
├────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│BNF     │Информация после этого кодового слова предназначена для получателя средств;              │
├────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│PHONBEN │Означает распоряжение сообщить бенефициару о поступлении платежа по телефону;            │
├────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│INS     │После этого кодового слова  указывается  банк,  давший  платежное  получение  отправителю│
│        │сообщения, если не он указан в поле 52а, и т.д.                                          │
└────────┴─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Посмотрим на примере, как может выглядеть сообщение SWIFT MT 202. Предположим, что Внешторгбанк (г. Москва) по поручению МИКО Банка (г. Москва) должен 15.12. 2004 г. перевести сумму 500,200,00 долларов в качестве оплаты покупки наличной валюты в пользу HSBC Bank USA (London). Корреспондент Внешторгбанка - JP Morgan Chase (New York). Корреспондент HSBC Bank USA (London) - HSBC Bank USA (New York). BIC коды банков, участвующих в операции: Внешторгбанк (г. Москва) - VTBRRUMM, JP Morgan Chase (New York) - CHASUS33, HSBC Bank USA (New York) - MRMDUS33, HSBC Bank USA (London) - BLICGB2L, МИКО Банка (г. Москва) BIC кода не имеет. Сообщение, которое Внешторгбанк должен направить в JP Morgan Chase (New York), должно быть примерно следующего содержания:

 VTBRRUMM                        │Отправитель сообщения
 202                             │Тип сообщения
 CHASUS33                        │Получатель сообщения
 :20:            ABCD12345       │Исходящий номер сообщения
 :21:            KLMN9876        │Номер платежного поручения МИКО Банка
 :32:          041215USD500200   │Дата валютирования, валюта и сумма платежа
 :52D:         MIKO BANK         │Наименование банка-отправителя средств
               MOSCOW, RUSSIA    │
 :57A:         MRMDUS33          │BIC код корреспондента бенефициара
 :58A:         BUCGB2L           │BIC код бенефициара
 :72:          /BNF/BANKNOTE     │Информация об операции, по которой производится платеж,
               DEAL              │предназначенная для бенефициара
               //DD15DEC2004     │

Сообщения формата МТ 103 направляются по поручению клиентов напрямую или через банки-корреспонденты в финансовые учреждения, обслуживающие бенефициаров платежей. Они служат для передачи инструкций о переводах денежных средств, когда отправитель или получатель платежа или оба одновременно не являются финансовыми организациями. Сообщения МТ 103 могут быть использованы только для осуществления "чистых платежей" (clean payments). Соответственно их нельзя применять для проведения других операций, таких как переводы денежных покрытий по чекам, инкассо и т.д.
Стандарты SWIFT определяют формат сообщения МТ 103 следующим образом:

┌─────┬────────────────┬───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Поле │Обязательное/   │                                Название поля                              │
│     │необязательное  │                                                                           │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│20   │Обязательное    │Референс сообщения                                                         │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│23В  │Обязательное    │Тип операции                                                               │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│23Е  │Необязательное  │Код инструкции                                                             │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│32А  │Обязательное    │Дата валютирования, код валюты, сумма                                      │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│50а  │Обязательное    │Отправитель средств (перевододатель)                                       │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│52а  │Необязательное  │Банк отправителя средств                                                   │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│53а  │Необязательное  │Банк-корреспондент отправителя сообщения                                   │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│54а  │Необязательное  │Банк-корреспондент получателя сообщения                                    │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│56а  │Необязательное  │Банк-посредник                                                             │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│57а  │Необязательное  │Банк-корреспондент получателя средств                                      │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│59а  │Обязательное    │Получатель средств                                                         │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│70   │Необязательное  │Детали платежа                                                             │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│71А  │Обязательное    │Детали расходов                                                            │
├─────┼────────────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│72   │Необязательное  │Межбанковская информация                                                   │
└─────┴────────────────┴───────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Поля, которые совпадают с полями сообщения МТ 202, имеют такой же формат и заполняются по аналогичным правилам.
В поле 23В указывается тип операции. Банки, не участвующие напрямую в расчетах клиринговых систем, могут проставлять здесь только одно значение - CRED, что означает кредитовый перевод.
Поле 23Е предназначено для кодов различных инструкций, например:

┌────┬─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│CHQB│осуществить платеж бенефициару чеком (в этом случае в поле 59а не указывается номер счета)   │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│РНОB│сообщить бенефициару о поступлении средств по телефону                                       │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│PHOI│сообщить банку-посреднику о переводе по телефону                                             │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│PHON│сообщить банку бенефициара о переводе по телефону                                            │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│TELB│сообщить   бенефициару   о   поступлении    средств    посредством    наиболее    эффективной│
│    │телекоммуникационной системы                                                                 │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│TELE│сообщить банку бенефициара о переводе посредством наиболее  эффективной  телекоммуникационной│
│    │системы                                                                                      │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│TELI│сообщить банку-посреднику о переводе посредством  наиболее  эффективной  телекоммуникационной│
│    │системы                                                                                      │
└────┴─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Поле 50а может использоваться с одной из двух опций: А или К. Опция А предназначена для указания BEI кода или BIC кода перевододателя. Опция К применяется для ввода наименования отправителя в свободном формате.
Формат поля 59а аналогичен формату поля 50а за исключением того, что опция, при использовании которой наименование бенефициара вводится в свободном формате, не обозначается буквами.
Поле 70 используется для ввода в него информации, предназначенной для получателя средств. В этом поле может использоваться кодовое слово RFB, после которого указывается краткая ссылка на номер какого-либо документа, согласно которому производится платеж (например, номер договора, контракта, счета и т.д.).
В поле 71А отправитель сообщения указывает, за чей счет должны взиматься банковские комиссии. Для этого используются три кодовых слова:

┌────┬─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│BEN │Комиссии всех банков оплачивает бенефициар                                                   │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│OUR │Расходы по оплате комиссий всех банков несет отправитель                                     │
├────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤
│SHA │Отправитель средств оплачивает комиссию своего банка, комиссии остальных  банков  -  за  счет│
│    │бенефициара                                                                                  │
└────┴─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

В том случае, когда банк-отправитель МТ 103 использует свои прямые корреспондентские отношения, т.е. инструктирует банк-получатель сообщения осуществить платеж непосредственно со своего счета, этот формат одновременно несет в себе детали перевода и является покрытием. Перевод может осуществляться через несколько банков. Так средствами SWIFT реализуется метод платежа, который мы называем "по цепочке" (serial).
Когда отправитель и получатель поручения не имеют прямых корреспондентских отношений в соответствующей валюте, либо не используют таковые при проведении конкретной операции, то сообщение представляет собой только платежные инструкции. В таком случае покрытие переводится при помощи формата МТ 202. Это и есть метод платежа "с покрытием" (cover).
В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию: компания QWERTY Ltd из Лондона дает поручение своему банку HSBC Bank Pic, находящемуся также в Лондоне, перевести 14.12.2004 г. сумму 12,000,00 долларов в пользу своего партнера - компании ASDF Gmbh в Берлине на их счет N 376478934 в Deutsche Bank AG (Berlin) для оплаты услуг по счету GFT677. QWERTY Ltd оплачивает комиссию за перевод своего банка, комиссионные других банков просит вычесть из суммы платежа. Корреспондентом HSBC Bank Pic (London) является HSBC Bank USA (New York), a корреспондентом Deutsche Bank AG (Berlin) - Deutsche Bank Trust Company Americas (New York). BIC коды банков: HSBC Bank Pic (London) - BLICGB2L, HSBC Bank USA (New York) - MRMDUS33, Deutsche Bank Trust Company Americas (New York) - BKTRUS33, Deutsche Bank AG (Berlin) - DEUTDEBB. В этом случае HSBC Bank Pic направит МТ 103 примерно следующего содержания:

 BLICGB2L                             │Отправитель сообщения
 103                                  │Тип сообщения
 MRMDUS33                             │Получатель сообщения
 :20:         WXYZ5678                │Исходящий номер сообщения
 :23B:        CRED                    │Указание, что перевод является обыкновенным кредитовым
                                      │платежом
 :32A:        041214USD12000,         │Дата валютирования, валюта и сумма платежа
 :50K:        QWERTY LTD              │Отправитель средств
              LONDON, UK              │
 :56A:        BKTRUS33                │Банк-посредник, т.е. корреспондент банка бенефициара
 :57A:        DEUTDEBB                │Банк бенефициара
 :59:         /376478934              │Номер счета бенефициара
              ASDF GMBH               │Бенефициар
              BERLIN, GERMANY         │
 :70:         INVIOCE GFT 677         │Детали платежа
 :71A:        SHA                     │Детали взимания банковских комиссий  за   перево д (SHA)
                                      │означает, что отправитель оплатил комиссии своего банка,
                                      │остальные банки должны удержать свои комиссии из   суммы
                                      │перевода

В данной главе наряду с вопросами организации и функционирования телекоммуникационной сети SWIFT мы рассмотрели примеры форматов платежных поручений, при помощи которых пользователи системы осуществляют переводы денежных средств. Это весьма важный момент, так как SWIFT является основным средством доставки электронных платежных документов при осуществлении международных банковских операций. Далее обратимся к рассмотрению вопросов практики проведения международных платежей, причем основной акцент будет сделан на составлении платежных поручений в форматах SWIFT

Глава 3. Практика осуществления международных банковских платежей

3.1. Ключевые аспекты составления поручений на перевод средств

Осуществление международных переводов денежных средств - это сложный и многогранный процесс. От того, как составлено платежное поручение, зависит насколько скоро бенефициар получит средства и какую комиссию заплатит банк. Если при проведении платежей игнорируются Стандарты SWIFT, рекомендации корреспондентов и международная практика в этой области, то почти наверняка деньги не дойдут вовремя до своего адресата, а банк потратит значительное количество времени и денег на поиск этих средств и изменение платежных инструкций. Поэтому умение наиболее оптимально составлять поручения представляет своего рода искусство.
Осуществляя платеж, можно соблюсти все требования SWIFT и банка корреспондента и думать, что далее с ним все будет отлично - он вовремя дойдет до бенефициара. Но если внимание не было обращено на какие-то, возможно мелкие на первый взгляд, детали, можно втянуться в долгую переписку с несколькими банками и заработать серьезные проблемы с отправителем средств. Чтобы не испытывать на прочность нервы клиента, а заодно и своих клерков, банк должен максимально серьезно относиться к осуществлению международных платежей. Причем это касается переводов на любые суммы, пусть даже самые незначительные. Поиски именно небольших сумм доставляют больше всего хлопот банковским служащим, проводящим платежи. Миллионы долларов или евро, как правило, не теряются.
Мы постараемся остановиться на международной практике проведения денежных переводов с целью объяснить, как и в какой ситуации правильно составить платежное поручение своему банку-корреспонденту. Речь пойдет не только о формальных признаках корректности инструкций, но и о том, как добиться того, чтобы средства попали к получателю в максимально короткие сроки. Конечно застраховаться на 100% от проблем, возникающих при прохождении платежей через несколько банков невозможно. Бывают случаи, когда в простейших ситуациях средства, что называется, "застревают". Ведь невозможно отвечать за действия других финансовых учреждений. Но риск задержки переводов можно минимизировать, взяв процесс осуществления каждого платежа "в свои руки".
Нельзя полагаться на то, что банк-корреспондент, пусть даже первоклассный иностранный банк, лучше знает, как провести платеж. Это зачастую не так. При составлении платежного поручения необходимо четко представлять, через какие банки пройдут средства, как они должны инструктировать друг друга, что в практике работы этих банков есть примечательного, чего бы следовало опасаться, а чем можно было бы воспользоваться. Поэтому инструкции должны быть однозначными и четкими для всех финансовых учреждений, задействованных в цепочке осуществления перевода.
В рамках нашего небольшого экскурса в мир денежных переводов невозможно полностью осветить практику проведения международных платежей. Она настолько многогранна, что некоторые детали этого процесса меняются ежедневно. Представляется, что в этом и нет особой необходимости. Не будем останавливаться на незначительных моментах, описание которых сделает чтение слишком скучным. Рассмотрим только те вещи, которые наиболее существенным образов влияют на качественные показатели работы банковских клерков, осуществляющих международные переводы денежных средств.
Рассматривая практику составления платежных поручений, будем исходить из того, что средством их доставки является система SWIFT Тому есть несколько причин. Во-первых, в настоящее время SWIFT используется подавляющим большинством банков в качестве средства межбанковских телекоммуникаций. Во-вторых, многие другие электронные системы используют форматы сообщений подобные SWIFT. Таким образом, "язык" SWIFT используется всеми профессионалами, касающимися в своей работе области международных платежей.

3.2. Практические вопросы подготовки платежных поручений

Схема составления платежного поручения зависит в первую очередь от валюты, платеж в которой требуется осуществить. Инструкции для переводов средств в разных валютах будут отличаться друг от друга в силу ряда причин. Все эти причины так или иначе связаны с особенностями страны, где валюта выпускается в обращение. Это и практика работы клиринговых систем, уровень автоматизации платежного процесса в финансовых учреждениях, устоявшаяся практика работы клиринговых банков и т.д.
От валюты перевода зависит и выбор корреспондента, которому направляется платежное поручение, т.е. оно должно быть направлено в тот банк, где отправитель сообщения держит счет в этой валюте. Если у банка открыто несколько корсчетов в одной валюте, то корреспондент должен быть выбран исходя из нескольких условий. Основной принцип здесь таков - чем ближе к банку бенефициара, тем лучше. Имеется в виду, что самый оптимальный вариант - заплатить через корреспондента, который ведет счет ностро банка конечного получателя средств. К сожалению, это зачастую невозможно в виду того, что корсчетов в таких банках в валюте платежа отправитель поручения не имеет. Но все равно выбирать банк-корреспондент надо с точки зрения наиболее оптимального маршрута платежа.
Может случиться так, что на корсчете, с которого лучше всего осуществить платеж, нет достаточных средств. Но это не является принципиальной проблемой, так как этот счет может быть подкреплен с другого счета ностро в той же валюте. Если банки открывают несколько счетов в одинаковой валюте, то они должны быть готовы к проведению операций по управлению средствами на них. Эта задача не является сложной и многие банки успешно с ней справляются.
Существуют временные рамки для осуществления платежей текущей датой валютирования. Они определяются каждым клиринговым банком для своих корреспондентов. Время окончания приема платежных поручений (cut-off time) зависит в основном от уровня автоматизации процесса обработки платежей банком и графика работы клиринговых систем, осуществляющих расчеты в определенной валюте. Американские банки стандартно синхронизируют время
Выбирая корреспондента для проведения платежа, стоит оценить, какой метод платежа будет наиболее оптимальным: "по цепочке" или "с покрытием". Если имеется возможность направить ключеванное платежное поручение в банк получателя напрямую, и известен его корреспондент по валюте перевода, то лучше заплатить "с покрытием". Если такой возможности нет, то придется платить "по цепочке".
При составлении платежного поручения необходимо определить все банки, через которые пройдет перевод. Для этого надо сначала точно идентифицировать банк получателя, т.е. выяснить его полное название и месторасположение. Возможно им окажется отделение или филиал какой-то кредитной организации. Затем определить его корреспондента или корреспондентов по валюте платежа. Обязательно надо выяснить, нет ли общих банков-корреспондентов. Если их не обнаружится, то в цепочке банков обязательно должны быть два клиринговых банка, являющихся членами одной или нескольких клиринговых систем по расчетам в соответствующей валюте.
Идентифицировать банк и определить его корреспондентов в нужной валюте можно различными способами. Перевододатель в своем поручении, как правило, дает такую информацию. Тем не менее ее бывает не лишним проверить. Для этого можно воспользоваться различными общедоступными справочниками. Например: Bankers' Almanac (Reed Business Information), Thomson Bank Directory (Thomson TFP), BIC Database Plus (SWIFT). В них обычно указывается полное и сокращенное название банков, их адреса, списки филиалов и дочерних банков, BIC коды, а также корреспонденты по различным валютам. Аналогичные справочники часто предоставляют своим корреспондентам крупные зарубежные клиринговые банки. Можно также воспользоваться информацией различных клиринговых систем о своих банках-участниках. Практически все указанные источники информации доступны в виде книг, баз данных на электронных носителях и в сети интернет.
После того, как все участники процесса перевода установлены, они должны быть указаны в платежном поручении. Это должно быть сделано максимально четко. Всем банкам цепочки должно быть однозначно понятно, о каких финансовых учреждениях идет речь. Для этого используются различного рода идентификаторы. Самым оптимальным из них является BIC код. Кроме того, могут использоваться номера корреспондентских счетов и коды, присваиваемые участникам различных клиринговых систем. Однако код банка в расчетной системе может быть указан в качестве идентификатора только тогда, когда валюта платежа соответствует валюте, клиринг по которой осуществляет эта система.
Указывать в платежном поручении два различных идентификатора одного и того же банка не следует. Это вызывает своего рода сбои при обработке платежных сообщений в тех банках, которые осуществляют процессинг платежей в автоматическом режиме. Как правило, такие системы не воспринимают поручения, где указаны два идентификатора одного банка, и передают их на ручную обработку операторам. В этом случае с отправителя взимается дополнительная комиссия.
В платежном поручении необходимо точно указывать номер счета бенефициара, его название и адрес или по крайней мере страну и город его местонахождения. В случае наличия в переводе неверных реквизитов получателя средства не будут зачислены на его счет. На их уточнение может уйти немалое количество времени. То же самое относится и к деталям платежа. Многие банки не исполняют поручения, если в них не указано назначение перевода. Это также необходимо для того, чтобы бенефициар смог идентифицировать платеж. Поэтому банк всегда должен требовать от своего клиента-перевододателя максимально полных и четких инструкций, касающихся реквизитов получателя и назначения платежа.
Важный момент - кто оплачивает банковские комиссии за перевод: отправитель средств или их получатель. Согласно сложившейся практике комиссии могут полностью взиматься с перевододателя, или с бенефициара, либо отправитель несет расходы по комиссионным своего банка, а получатель всех остальных банков. В первом случае перевод в полной сумме доходит до получателя. Во втором все банки вычитают свои комиссии из суммы перевода. При использовании последнего варианта банк отправителя осуществляет платеж на сумму, указанную в поручении перевододателя, но бенефициар получает средства за минусом комиссий банков, через которые прошел платеж. Один из трех вариантов деталей расходов должен быть указан отправителем средств в его поручении на перевод. При осуществлении межбанковских платежей все комиссии взимаются за счет банка-отправителя денежных средств.

3.3. Особенности проведения платежей в основных мировых валютах

3.3.1. Доллары США

Как уже отмечалось выше, платежи в каждой иностранной валюте имеют массу особенностей. Чтобы более или менее подробно объяснить их, рассмотрим несколько примеров платежных инструкций для переводов денежных средств в долларах США и евро.
Перед тем, как приступить к составлению платежного поручения в долларах, прежде всего необходимо обратить внимание на то, в какой стране находится банк бенефициара. Если он находится на территории США, то платеж можно осуществить с корсчета в любом американском клиринговом банке. Исключением является ситуация, когда счет получателя средств ведется в одном из банков-корреспондентов. Тогда лучше всего заплатить через этот банк. В противном случае при выборе корреспондента можно руководствоваться другими соображениями. Вот пример такого платежа (схема 16).

"Схема 16"

"Схема 17"

Основная масса переводов банками в США осуществляется через CHIPS и Fedwire. Причем, если счета отправителя и получателя ведутся членами CHIPS, то для осуществления платежа американский банк совершенно точно выберет именно эту систему. Причины здесь просты: это проще с технической точки зрения, удобнее с точки зрения управления ликвидными средствами и просто дешевле. Исключением может быть промежуток времени, когда CHIPS уже прекратил принимать платежи датой валютирования сегодня, а Fedwire еще не закрылась, т.е. с 17.00 до 18.00 по времени Нью-Йорка.
Самый лучший вариант заполнения поля 57а платежного поручения, т.е. указания банка бенефициара, проставить его BIC код. В этом случае банк будет легко идентифицирован американским корреспондентом отправителя перевода, который автоматически выберет оптимальный маршрут платежа. Но здесь необходимо отметить, что большинство банков в Соединенных Штатах не имеет BIC кодов. Правда все крупные финансовые институты, в том числе все члены CHIPS, являются обладателями этих идентификаторов. Такое положение вещей связано с тем, что многие кредитные организации Америки активно не проводят международные операции. И хотя в последнее время все больше и больше банков США подключаются к SWIFT, обзаводясь, соответственно, при этом BIC кодами, многие финансовые учреждения этой страны не имеют таких идентификаторов. Поэтому, если BIC код у банка бенефициара отсутствует, необходимо найти его ABA Number , т.е. идентификационный код в системе Fedwire, и указать в поле 57а с опцией D вместе с названием самого банка.
Платежное поручение на перевод средств в американский банк, который является участником CHIPS, будет выглядеть следующим образом (схема 17).
Аналогично будет выглядеть поручение при платеже в пользу банка, который не является членом CHIPS, но которому присвоен BIC код.
Следующий пример - платеж в банк, не являющийся членом CHIPS и не имеющий BIC кода (схема 18).

"Схема 18"

Счет получателя средств может быть открыт не в центральном офисе банка, а в его отделении. В принципе нумерация счетов клиентов в американских финансовых учреждениях построена таким образом, что они являются уникальными для всей филиальной сети. Обычно проблем не возникает, если ссылка на территориальное подразделение отсутствует в платежном поручении. Однако для полной уверенности в том, что все платежные реквизиты получателя включены в текст перевода, можно указать город, где находится офис банка получателя средств в поле 72 с кодовым словом АСС. Если такую ситуацию применить к поручению из предыдущего примера, то в нем появится еще одно поле (схема 19).

"Схема 19"

"Схема 20"

В США много банков с похожими названиями. Поэтому к процессу идентификации банка бенефициара нужно подходить с особой тщательностью. Надо иметь в виду, что согласно требованиям антимонопольного законодательства Соединенных Штатов кредитные организации могут открывать отделения только в пределах одного штата. Поэтому поиск финансовых учреждений в справочниках нужно проводить в пределах того штата, который указывает отправитель средств в своем поручении в качестве местонахождения офиса банка бенефициара. Правда в последнее время происходит либерализация антитрестовских ограничений. Банки получили возможность открывать дочерние структуры в других штатах. Но это уже другие юридические лица. Их названия, пусть даже и незначительно, отличаются от названий материнских компаний. Самое главное -они имеют самостоятельные корсчета в местных Федеральных резервных банках и, соответственно, у них собственные коды в системе Fedwire.

"Схема 21"

При идентификации банка получателя можно столкнуться еще с одной проблемой, которая актуальна не только для США, но в отношении этой страны наиболее значима. Она связана с массовым процессом слияний и поглощений в банковском секторе. Проявляется это в том, что банка с названием, указанным перевододателем в его поручении, более не существует. В таком случае банк может не осуществлять платеж и вернуть клиенту заявление на перевод. Но в принципе можно попытаться найти банк, куда следует перевести средства. Как правило, некоторое время после проведения реорганизации кредитные организации сохраняют старые идентификационные коды, а в справочниках вместе с новым названием указывается старое.
Если сумму в долларах нужно перевести в банк, который находится за пределами Соединенных Штатов, то, возможно, лучшим вариантом будет платеж "с покрытием". Как было отмечено выше, это возможно только тогда, когда у банка отправителя есть возможность направить ключеванное сообщение в банк получателя. Вот как будут выглядеть платежные поручения в каждом из этих случаев (схема 20 и схема 21).
В случае, если банк бенефициара не имеет BIC кода и платеж осуществляется "по цепочке", нужно найти его CHIPS UID код, который следует указать в поле 57а с опцией D. Такое платежное поручение будет иметь примерно следующий вид (схема 22).

"Схема 22"

В этом случае платеж также можно провести по методу "с покрытием". Тогда прямое платежное поручение придется отправить по телексу. Возможное отсутствие телеграфных ключей не является препятствием. Сообщение можно заключевать через третий банк.
Осуществление платежа по методу "с покрытием" может оказаться лучшим выходом в ситуации, когда средства нужно заплатить в банк, который не имеет прямых корреспондентских отношений с американскими банками. Такие случаи бывают не часто, но все-таки встречаются в практике. Как правило, небольшие кредитные организации, которые не имеют лицензии центрального банка своей страны на осуществление международных операций, открывают корсчета в иностранной валюте в крупных финансовых институтах, осуществляющими полный спектр операций в иностранных валютах. Информацию о таких небольших банках бывает трудно найти в банковских справочниках. Потому данные об их корреспондентах обычно предоставляет перевододатель.
Если такой платеж осуществлять "по цепочке", может возникнуть следующая проблема - стандартного набора полей сообщения МТ103 не хватит для указания всех банков, задействованных в этой операции. Поэтому банк бенефициара придется указывать в поле 72, как в следующем примере (схема 23).
В каждом из приведенных примеров есть общая существенная потенциальная проблема. Она заключается в том, что платежные инструкции, указанные в поле 72, которое стандартно для них не предусмотрено, могут быть проигнорированы в одном из банков, задействованных в операции. Причем это может случиться как при автоматической обработке платежа, так и при ручной. Чтобы избежать риска возникновения указанной проблемы, лучше всего отправить перевод "с покрытием" (схема 24).
Надо отметить, что европейские банки охотно используют метод платежа "с покрытием". Более того, многие банки при проведении международных операций преимущественно используют именно его, нежели переводы "по цепочке". Даже американские банки зачастую используют этот метод при осуществлении платежей в Европу.

"Схема 23"

"Схема 24"

3.3.2. ЕВРО

Практика осуществления переводов денежных средств в евро не имеет своей богатой истории, также как и сама общая европейская валюта. Поэтому осветить ее в полной мере затруднительно. Тем не менее при составлении платежных поручений можно использовать накопившийся ранее опыт проведения платежей в национальных европейских валютах, которые прекратили свое существование с 1 января 1999 года. Кроме того, зная особенности функционирования клиринговых систем зоны евро, можно составить представление о том, как наиболее эффективно осуществить тот или иной платеж.
При составлении платежного поручения нужно сперва проверить, не ведется ли счет получателя средств в одном из банков-корреспондентов. В таком случае лучше всего осуществить перевод через этот банк. Приведем пример такого платежа (схема 25).

"Схема 25"

Если счет бенефициара ведется не у банка-корреспондента банка отправителя, то необходимо обратить внимание на то, в какой стране находится банк получателя средств. Прежде всего нужно выяснить, входит ли эта страна в зону евровалюты. Это важно для определения оптимального подхода к проведению платежной операции. Для платежей в страны, которые не входят в зону евро, нужно использовать другие подходы, нежели для переводов в государства, использующие единую европейскую валюту в качестве национальной.

"Схема 26"

Если банк получателя платежа расположен в зоне евро, то платеж должен быть осуществлен "по цепочке" банков. При этом надо понимать, что средства будут получены банком бенефициара, скорее всего, через одну из клиринговых систем по одной из следующих схем:
банк отправителя - банк корреспондент по евро - национальная RTGS система - банк получателя;
банк отправителя - банк корреспондент по евро - национальная RTGS система - TARGET - национальная RTGS система - банк получателя.
Отсюда можно сделать вывод - для того, чтобы сократить путь платежа, лучше использовать корреспондентский счет в банке, находящийся в той же стране, что и банк бенефициара. У многих банков имеются корсчета в евро в финансовых институтах разных стран. Они остались еще с того времени, когда средства на них были выражены в национальных валютах стран, вошедших впоследствии в зону евро. Здесь возникает проблема управления ликвидностью по этим счетам. Но как уже отмечалось выше, данная проблема решается без особого труда. Кроме того, TARGET предназначена для переводов на относительно крупные суммы средств. Поэтому рациональнее подкрепить корсчет в банке одной страны из банка другой средствами, представляющими собой сумму нескольких переводов, которые будут проведены с подкрепляемого счета. Этот вариант является оптимальным решением еще и потому, что проводя межбанковский платеж по относительно длинной цепочке, банк отправителя несет меньший риск того, что какая-либо информация будет утеряна в процессе перевода.

"Схема 27"

Конечно, банк отправителя средств не может точно знать, через какую из клиринговых систем его корреспондент переведет средства в банк бенефициара, расположенный в другой стране. Выбор здесь довольно велик, поэтому предугадать путь платежа довольно сложно. Европейские клиринговые банки всегда отмечают, что готовых рецептов здесь нет. Решение о том, как осуществить тот или иной перевод, принимается индивидуально исходя из множества факторов. В принципе может быть использована система EURO 1. В этом случае перевод из одной страны Европы в другую пойдет не через три клиринговые системы, а через одну. Однако наверняка это узнать невозможно. Поэтому лучше платить евро с корсчета в той стране, где находится банк бенефициара.

"Схема 28"

Идентификацию европейских банков проводить проще чем американских. Большинство из них подключено к SWIFT и поэтому обладают BIC кодами. Но в практике встречаются случаи, когда средства нужно перевести в кредитную организацию, у которой BIC кода нет. Тогда необходимо узнать идентификационный номер банка в его национальной RTGS системе и указать его в поле 57а с опцией D. Такими кодами могут быть, например: German Bankleitzahl (Германия), Spanish Domestic Interbanking Code (Испания), HEBIC - Hellenic Bank Identification Code (Греция), NCS -Irish National Clearing Code (Ирландия) и и т.д.
Рассмотрим несколько примеров платежных поручений на перевод средств в евро в банки стран, где эта валюта находится в обращении (схема 26, схема 27, схема 28, схема 29).

"Схема 29"

Если банк осуществляет платеж в евро в страну, где эта валюта не находится в обращении, то очень важно сначала правильно идентифицировать банк бенефициара, а затем определить его банк-корреспондент. В случае когда банки отправителя и получателя имеют общего корреспондента, платежное поручение составляется по очень простой схеме (схема 30).
Здесь также может быть применен метод "с покрытием". Его использование будет даже более оптимальным, так как информация о конечном бенефициаре сразу попадет в его банк. Платежные поручения в этом случае будут выглядеть так (схема 31).
Проводя платеж на счет бенефициара в американском банке, важно знать, что в Соединенных Штатах переводы "с покрытием" неохотно принимаются к исполнению. Таковы традиции их банковской системы. Платеж такого рода может быть возвращен банком получателя назад в банк отправителя. Поэтому, если перевод осуществляется в США, то его лучше провести "по цепочке".

"Схема 30"

Если у банков отправителя и получателя нет общих корреспондентов в евро, или использовать эти счета не представляется возможным, то количество финансовых институтов, участвующих в операции увеличивается. В этом случае платеж настоятельно рекомендуется проводить "с покрытием". Если корреспонденты банков отправителя и получателя находятся в одной стране, то скорее всего для перевода средств между ними будет использована национальная RTGS система. Соответственно риск потери информации оригинального поручения меньше, чем в случае, когда средства переводятся по схеме: национальная RTGS система - TARGET - национальная RTGS система. Если корреспондент банка отправителя переводит средства через систему EURO 1, шансов на то, что какие-нибудь данные будут утеряны, также становится меньше. Но определить заранее, как будет осуществлен платеж корреспондентом банка перевододателя невозможно. Поэтому, чтобы избежать потери платежной информации при передаче инструкций из одного финансового учреждения в другое, самым оптимальным вариантом будет отправить платежное поручение в банк бенефициара напрямую. Схемы расчетов при осуществлении платежа различными методами в указанных случаях будут выглядеть примерно следующим образом (схема 32, схема 33, схема 34, схема 35).

"Схема 31"

Схемы проведения платежей, на которых внимание было акцентировано выше, представляют собой наиболее распространенные варианты операций по переводу средств в иностранных валютах. В практике проведения международных платежей встречается достаточно много различных ситуаций, когда требуется найти особое решение при составлении платежного поручения. Рассмотреть все возможные варианты не представляется возможным. Тем не менее все сказанное выше дает реальное представление о том, как осуществляются международные денежные переводы.

"Схема 32"

В заключение необходимо остановиться еще на одном важном вопросе. Он касается идентификации конечных получателей средств по платежам, осуществляемым в пределах Европы. В странах ЕС недавно был принят единый метод нумерации банковских счетов. Номера, присваиваемые счетам согласно этому методу, называются IBAN - International Bank Account Number. Их использование позволяет банкам более эффективно проводить автоматическую обработку международных платежей. Благодаря тому, что правильность IBAN может быть проверена еще на стадии приема платежного поручения от перевододателя в его банке, количество переводов, содержащих неверные номера счетов получателей средств может быть значительно снижено.

"Схема 33"

IBAN бенефициара должен использоваться вместе с BIC кодом его банка. Согласно правилам, принятым в ЕС, банки должны предоставлять всем своим клиентам их IBAN и свой BIC код. В свою очередь клиенты кредитных организаций должны передавать эту информацию своим контрагентам, от которых они ждут платежи. Кроме того, установлено, что банковские комиссии по международным переводам на суммы менее 12,000 евро должны взиматься по тарифам, установленным для платежей внутри страны при условии использования IBAN получателя и BIC кода его банка. Таким образом, стимулируется повсеместное применение этого нового идентификатора.

"Схема 34"

IBAN состоит из определенного набора букв и цифр, позволяющего идентифицировать счет в любом банке мира. Его максимальная длина составляет 34 символа. В IBAN включаются: буквенный код страны по классификатору ISO, две контрольные цифры и непосредственно номер счета, который составляется на основании реального номера счета, открытого на балансе банка. Контрольные цифры используются для проверки полноты IBAN по специальному алгоритму. Каждая страна определяет для счетов, открытых в ее банках, длину и структуру IBAN. Например:

┌──────────────────────┬──────────────────┬────────────────────────────────────────────────────────┐
│       Страна         │    Длина IBAN    │            Пример структуры IBAN                       │
├──────────────────────┼──────────────────┼────────────────────────────────────────────────────────┤
│Австрия               │        20        │AT61 1904 3002 3457 3201                                │
├──────────────────────┼──────────────────┼────────────────────────────────────────────────────────┤
│Бельгия               │        16        │ВЕ68 5390 0754 7034                                     │
├──────────────────────┼──────────────────┼────────────────────────────────────────────────────────┤
│Германия              │        22        │DE89 3704 0044 0532 0130 00                             │
├──────────────────────┼──────────────────┼────────────────────────────────────────────────────────┤
│Франция               │        27        │FR14 2004 1010 0505 0001 ЗМ02 606                       │
├──────────────────────┼──────────────────┼────────────────────────────────────────────────────────┤
│Швейцария             │        21        │СН39 0070 0115 2018 4917 3                              │
├──────────────────────┼──────────────────┼────────────────────────────────────────────────────────┤
│Великобритания        │        22        │GB29 NWBK 6016 1331 9268 19                             │
└──────────────────────┴──────────────────┴────────────────────────────────────────────────────────┘

"Схема 35"

Принимая во внимание вышесказанное, при проведении переводов в банки стран ЕС необходимо убедиться, что перевододатель предоставил корректный IBAN получателя средств и использовать его в поле 59 платежного поручения. Тем более, что некоторые европейские банки больше не принимают от своих корреспондентов платежи, если номер счета бенефициара указан в них не в формате IBAN.

Глава 4. Международные платежи в валюте Российской Федерации

4.1. Платежная система России

4.1.1. Расчеты и клиринг в Российской Федерации

Традиционно в нашем сознании международные платежи в России однозначно ассоциируются с операциями, осуществляемыми исключительно в иностранной валюте. Платежи в российских рублях всегда считались сугубо внутренней финансовой транзакцией. Сложившееся представление о роли валют во внешних и внутрироссийских платежных операциях вполне оправданно. Это во многом связано с давно укоренившимся в обществе восприятием рубля в качестве замкнутой национальной денежной единицы, а ведущих мировых валют в качестве средства международных расчетов.
За последние годы российское валютное законодательство претерпело значительные изменения. Благодаря этому описанный выше взгляд на проблему использования рубля в международных расчетах стал не так очевиден. Либерализация в области валютных операций привела к тому, что формальных ограничений на использование российской валюты для проведения платежей за границу и получения средств из-за рубежа практически больше не осталось. Однако на повестке дня остается вопрос о возможности проведения рублевых международных переводов денежных средств с технической точки зрения. Речь идет о способности клиринговой системы страны осуществлять эти операции в значительных объемах. Имеется в виду наличие развитой платежной инфраструктуры и возможности проводить расчеты таким образом, как это принято в мировой практике. Поэтому принципы построения и практические аспекты функционирования клиринговой системы Российской Федерации вызывают первоочередной интерес.
О том, как действует платежная система России, можно узнать из довольно обширного перечня литературы. Как правило, каждое учебное пособие по банковскому делу содержит соответствующий раздел. В этих книгах в основном рассказывается о формах безналичных расчетов, определенных российским законодательством. По большей части в них также освещаются вопросы организации и функционирования расчетной сети Банка России. При этом авторы не выходят за рамки инструкций, положений и указаний Центрального Банка РФ, регулирующих сектор платежных услуг банковской системы страны. Отечественная платежная система редко рассматривается с точки зрения мирового опыта, накопленного в этой сфере, а также общепринятых международных стандартов. Принимая во внимание вышесказанное, попробуем взглянуть на клиринговую систему Российской Федерации с нестандартных позиций.
Формы безналичных расчетов в России определены законодательно. К основополагающим документам, регулирующим рынок платежных услуг, можно отнести Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности". В соответствии с указанной законодательной базой Банком России принят ряд нормативных актов, устанавливающих основные правила проведения расчетных операций в стране, основными из которых являются Положение N 2-П от 03.10.2002 г. "О безналичных расчетах в Российской Федерации" и Положение N 222-П от 01.04.2003 г. "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
Все формы безналичных расчетов, описанные российским законодательством, соответствуют многочисленным видам платежных операций, которые применяются в мировой практике. В частности речь идет о платежных поручениях (кредитовые переводы), платежных требованиях (дебетовые переводы), аккредитивах, инкассо, чеках и т.д. Хотелось бы отметить, что нормативные акты, регулирующие область переводов денежных средств, рассчитаны на более широкий круг операций, нежели тот, что применяется в реальности. Например, расчеты чеками, удерживающие значительные доли на рынках платежных услуг промышленно развитых стран, не получили должного развития в России.
Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей в Российской Федерации согласно данным Банка России являются платежные поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей*(50). Таким образом, осуществление переводов денежных средств посредством кредитовых платежей доминирует в клиринговой системе страны.
Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям неторгового характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды. Это также связано с интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основе платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения операций.
Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые кредитными организациями, используются незначительно: 1,9% по количеству и 0,7% по объему платежей*(51).
Через платежную систему Банка России с использованием электронной технологии в 2005 г. было проведено без малого 99% от общего количества платежей, что составило 550,005.0 тыс. единиц, и 97.92% от общего объема платежей в денежном выражении -189,945.4 млрд. рублей. Электронные платежи преобладают в межбанковских расчетах, а в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям клиентов. Среди переводов, осуществленных вне клиринговой системы Центрального Банка РФ, доля электронных платежей в 2005 г. составила 69,14% (388,025.3 тыс. единиц) в количественном выражении и 80,15% (79,776.3 млрд. рублей) в денежном*(52).
Основную часть платежей, совершаемых через платежную систему России, составляют внутрирегиональные платежи: 91,0% по количеству и 84,1% по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9,0 и 15,9%*(53).

4.1.2. Платежная система Банка России

Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Тот факт, что платежная сеть Центрального Банка РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны и де факто занимает монопольное положение на рынке, подтверждается статистическими данными. В 2005 г. через нее было проведено 555,576,0 тыс. платежей, что составило 49.75% от их общего количества в Российской Федерации. В денежном выражении этот показатель оказался равен 193,971,1 млрд. рублей или 66,09%. Только 3,629,8 тыс. (0,33%) платежей на сумму 99,531,5 млрд. рублей (1,4%) было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями*(54). Остальная масса переводов была осуществлена банками не в рамках каких-либо расчетных систем. Они были проведены через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).
Сложившееся положение вещей, при котором количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России, столь велико, как в абсолютном, так и в относительном выражении, обусловлено, прежде всего, тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих практически нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.
Центральный Банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг.
Расчетная система Центрального Банка РФ представляет собой довольно сложный механизм. Ее членами являются все кредитные организации, зарегистрированные в стране. Каждому банку для проведения расчетов в российских рублях в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в одном из учреждений ЦБ. Кроме того, региональным филиалам коммерческих банков по месту их нахождения местными подразделениями Банка России могут открываться корреспондентские субсчета. Таким образом, все российские кредитные организации и их филиалы с точки зрения организации денежных расчетов являются клиентами Центрального Банка РФ. Отношения между ними регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета).
Участниками расчетной системы Банка России наряду с кредитными организациями могут быть и юридические лица небанковского сектора. В отдельных случаях, установленных законодательством, им также могут быть открыты счета в учреждениях Центрального Банка РФ.
Расчетная сеть Банка России в целом является децентрализованной системой. Она обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России, и функционирует по принципу gross settlement. Таким образом, платежная система Центрального Банка РФ является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.
Территориальные учреждения Банка России расположены в регионах Российской Федерации, которые, в основном, совпадают по территории с субъектами Российской Федерации, а в некоторых случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации. В каждом (из 78) территориальном учреждении Центрального Банка РФ функционируют региональные компоненты платежной системы.
В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона- внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.
Клиринговая система Банка России обеспечивает:
относительно быстрое зачисление средств на счета клиентов (в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования);
возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);
реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;
расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.
В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.
Банк России осуществляет расчетное обслуживание более 66 тысяч клиентов, не являющихся кредитными организациями: органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации, органов государственной власти и местного самоуправления, их обособленных подразделений, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.
В последнее время количество таких клиентов Банка России значительно сократилось, что, в основном, связано с переходом на обслуживание в органы федерального казначейства бюджетных учреждений, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, а также созданием казначейств в субъектах Российской Федерации и муниципальных образованиях и проводимыми ими аналогичными преобразованиями.
Основными участниками платежной системы Банка России, как и в предыдущие годы, являются кредитные организации (филиалы), доля платежей которых составила 82,4% по количеству и 79,5% по объему. Удельный вес платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, составил соответственно 16,4 и 19,8%, а платежей учреждений Банка России по собственным расчетным операциям - 1,2 и 0,7%*(55).
Платежная система Банка России функционирует вполне надежно. В процессе ее эксплуатации находят применение современные технологии и методы защиты информации, обеспечивающие эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов. Клиринговая сеть Центрального Банка РФ предоставляет возможность оперативного обмена информацией с кредитными организациями. Кредитные риски участников системы фактически сведены к нулю. Обработка постоянно возрастающего количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.
Банк России осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России, в первую очередь, за счет целенаправленной деятельности по расширению использования электронных расчетов, доля которых, как уже отмечалось выше, в 2005 г. составила без малого 99% от общего количества платежей, что соответствует данным 550,005.0 тыс. единиц, и 97,92% от общего объема платежей в денежном выражении - 189,945.4 млрд. рублей.
Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России содержит полную информацию о платеже. Она включает сведения о получателе, обслуживающей его кредитной организации и назначении платежа. Платежные документы первоначально поступают в Банк России, где происходит их обработка и осуществляются расчеты.
При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются электронные платежные документы полного формата. Они не требуют сопровождения расчетными документами на бумажных носителях. Могут также применяться и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях.
В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ.
Платежи с использованием бумажной технологии (около 1% по количеству и 2% по объему платежей)*(56) осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня.
Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей.
Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены специальным нормативным актом Банка России (Положение N З6-П от 23.06.1998 г. "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России").
Центральным участником клиринга в каждом регионе является учреждение Банка России. На него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов. Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель. Переводы завершаются в течение одного или двух дней.
Перевод средств в системе межрегиональных электронных платежей осуществляется посредством платежных поручений. Обмен платежными документами между участниками сети и учреждениями Банка России происходит посредством пакетной передачи данных. В состав пакета могут включаться один или несколько платежей. Каждый пакет подписывается электронной цифровой подписью. Платежные документы, включаемые в такой состав пакетов, признаются имеющими равную юридическую силу с поручениями, должным образом составленными на бумажных носителях.
При проведении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации (МЦИ) Банка России. Он осуществляет исключительно коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. При этом денежных расчетов он не производит. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России на двусторонней основе по взаимным корреспондентским счетам, открытым друг у друга.
Порядок осуществления внутри региональных электронных платежей, в т.ч. графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, устанавливается правилами, разрабатываемыми территориальными учреждениями Банка России самостоятельно. Тем не менее, они должны соответствовать требованиям нормативных актов Центрального Банка РФ. Исключение составляет установленный нормативным актом Банка России порядок проведения электронных платежей в Московском регионе (Положение N 18-П от 20.02.1998 г. "О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе"), доля которых составляет значительную часть (порядка 23% от общего количества и 60% от общего объема) платежей, проводимых через платежную систему Банка России. Расчеты по внутрирегиональным электронным платежам завершаются в течение одного операционного дня.
Учреждения Банка России на основании платежных документов как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам проводят операции зачисления средств на корреспондентские счета банков и списания с них соответствующих сумм. Ниже в схематичной форме изображен процесс функционирования платежной системы Банка России (схема 36).
В большинстве территориальных учреждений Банка России расчеты осуществляются централизованным способом. В тех подразделениях Центрального Банка РФ, где проведение платежей проводится централизованно, осуществляется в основном непрерывная обработка расчетных операций в течение операционного дня. Тем не менее в 3 региональных подразделениях Банка России клиринг происходит дискретно, т.е. в назначенное время несколько раз в день. Непрерывная обработка платежей позволяет проводить операции списания и зачисления денежных средств по внутрирегиональным платежам немедленно в режиме реального времени.
В Московском главном территориальном управлении Банка России клиринг может осуществляться как в дискретном режиме, так и непрерывно. Несмотря на возможность осуществления расчетов в режиме реального времени в Московском регионе, где сосредоточены основные финансовые ресурсы страны, основная масса платежей обрабатывается дискретно - пять раз в течение операционного дня. Центральный Банк РФ предпринимал ряд усилий по внедрению в столице расчетов в режиме online. В частности, было разработано Положение N 147-П от 09.08.2001 г. "О непрерывной обработке платежей в Московском регионе". К сожалению, пока эти усилия не увенчались успехом.
Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа. Они устанавливаются за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Центрального Банка РФ дифференцируются в зависимости от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов передачи клиентами в Банк России расчетных документов (по каналам связи, на магнитных, бумажных носителях) и от периода времени передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема.

"Схема 36"

Для стимулирования внедрения в практику расчетов современных средств связи и электронных платежей, по ним устанавливаются низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на суммы, не превышающие установленный минимальный размер платежа.
Оценивая клиринговую систему Центрального Банка РФ с точки зрения возможной интеграции в общемировую платежную инфраструктуру, что является необходимым условием для превращения рубля в свободно конвертируемую валюту и, соответственно, всемерного развития международных рублевых платежей, необходимо отметить несколько моментов. Прежде всего, расчетная сеть Банка России выполняет свою основную задачу - позволяет российским банкам осуществлять платежи в национальной валюте по всей территории страны. Расчеты осуществляются по принципу gross settlement, что является общепринятой схемой клиринга для платежной системы центрального банка.
Вместе с тем переводы, осуществляемые банками через расчетную сеть Центрального Банка РФ, не могут быть повсеместно проведены в режиме реального времени. Хотя основная масса платежных поручений передается в электронном виде, остается и почтовый трафик. Далеко не всегда переводы между разными регионами проходят в течение одного дня. Понятие даты валютирования вообще отсутствует в нормативных документах Банка России и, соответственно, в практике осуществления платежных операций. Форматы и правила оформления платежных документов не соответствуют принятым в международной практике. Например, согласно письму Московского ГТУ Банка России N 33-02-37/48333 от 20.06.2006 года заполнять поля расчетных документов на иных языках, кроме русского, запрещено. Трудно представить, что банковские служащие, работающие в сфере расчетов, разговаривают на языках всех стран, в национальных валютах которых они выполняют платежи.
Таким образом, на нынешнем этапе развития клиринговой системы Банка России наблюдается значительное отставание от того уровня, на котором находятся платежные системы национальных банков ведущих стран мира. У Центрального Банка РФ остается весьма широкое поле деятельности для ее совершенствования с целью уменьшения рисков, увеличения скорости расчетов, создания условий для высокого уровня эффективности управления ликвидностью российских банков при осуществлении ими расчетных операций.

4.1.3. Негосударственные клиринговые системы

Как уже отмечалось выше, доля рублевых платежей, предполагающих перевод средств между банками, которые осуществляются кредитными организациями вне расчетной сети Банка России, ничтожно мала. На современном этапе расчеты через частные клиринговые системы не могут оказать существенного влияния на развитие платежной инфраструктуры страны. Особенно это справедливо в отношении расчетных сетей, в которых могли бы осуществляться переводы на крупные суммы и в значительных объемах. Поэтому не будем останавливаться на рассмотрении российских платежных систем такого рода.
Тем не менее многие негосударственные расчетные сети функционируют в Российской Федерации. В первую очередь это относится к розничным системам денежных переводов. Их количество растет, а бизнес постоянно совершенствуется. Представляется, что в будущем они смогут занять достойное место в клиринговой системе страны. Хотя уже сейчас их роль на потребительском рынке платежных услуг трудно переоценить.
В последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов в области развития рынка розничных денежных переводов. На российском рынке электронных платежей уже заложена основа для дальнейшего динамичного развития. Но несмотря на стабильный рост объемов таких переводов, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения, внушительный объем "серого" рынка и общая ориентация экономики на преимущественное использование налично-денежных средств.
Все клиринговые системы, действующие на российском рынке розничных финансовых услуг, по способу проведения платежа отправителями средств можно условно разделить на классические системы переводов денежных средств и электронные платежные системы. Для того чтобы воспользоваться услугами первых, плательщик должен лично явиться в отделение банка или офис компании, предоставляющей услуги соответствующей платежной сети, и там оформить документы на осуществление перевода. Во втором случае осуществить перевод можно с персонального компьютера, подключившись к сети Интернет, или даже с помощью мобильного телефона.
С точки зрения технологии осуществления переводов банками и различными компаниями, предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы банковских денежных переводов, платежные системы банковских карт и системы "электронных денег". В первом случае платежи проводятся через кредитные организации по традиционным схемам. Второй вариант предполагает использование в качестве средства платежа пластиковых карточек, эмитируемых банками. Третий тип клиринговых систем предполагает использование в расчетах так называемой цифровой наличности или "электронных денег", эквивалентных по установленному курсу реальным валютам.

Платежные розничные системы, представленные на российском рынке

┌────────────────────────────────────────────────────┬─────────────────────┬───────────────────────┐
│     Системы банковских денежных переводов          │  Платежные системы  │"Электронные деньги"   │
│                                                    │    банковских карт  │                       │
├────────────────────────────────────────────────────┼─────────────────┬───┴───────────────────────┤
│Anelik,  Contact,  InterExpress,  Migom,  MoneyGram,│Системы пластико-│Системы цифровой  наличнос-│
│PrivatMoney, Ria Envia, Travelex,  Worldwide  Money,│вых карточек: VI-│ти: WebMoney, Яндекс.Деньги│
│UNIStream,  VIP  Money  Transfer,   Western   Union,│SA,   MasterCard,│                           │
│"Быстрая почта", "ГутаСпринт",  "Золотая  корона"  и│American Express,│                           │
│т.д.                                                │Diners Club      │                           │
│                                                    ├────────────┬────┴───────────────────────────┤
│                                                    │Процессинго-│Карточные системы/платежные шлю-│
│                                                    │вые   компа-│зы: E-port, Chronopay,   Assist,│
│                                                    │нии:    UCS,│CyberPlat                       │
│                                                    │Union  Card,│                                │
│                                                    │ПРОКАРД,    │                                │
│                                                    │Газкардсер- │                                │
│                                                    │вис         │                                │
├────────────────────────────────────────────────────┴──────┬─────┴────────────────────────────────┤
│Классические системы переводов денежных средств            │Электронные платежные системы         │
└───────────────────────────────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────┘

Развитие розничных сетей банковских переводов на российском рынке происходит довольно стремительно. Наибольшую известность в стране получили такие системы как Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, "Быстрая почта", "Гута Спринт", "Золотая корона". С их помощью можно перевести деньги из одного региона в другой, а также за границу и из-за рубежа. Как правило, их клиентами являются частные лица, отправляющие относительно небольшие суммы денег. Такие услуги пользуются популярностью в основном среди иностранных рабочих, пересылающих заработанные средства из России на родину. Так что основными клиентами систем розничных банковских переводов в России являются выходцы из республик СНГ, приезжающие на заработки.
С другой стороны, такого рода системы в нашей стране находятся в зачаточном состоянии. Достаточно сказать, что большинство из них не объединяет несколько финансовых институтов, а является сольными проектами различных российских банков. Например, "Быстрая почта" представляет собой сеть ИМПЕКСБАНКа, VIP Money Transfer - ВИП-банка, Contact - Русславбанка и т.д. Таким образом, их возможности по доставке средств от отправителя до бенефициара напрямую весьма ограничены. Это значит, что значительная часть переводов должна будет пройти через расчетную сеть Банка России (в рублях), либо через корсчета, открытые в иностранных банках (в иностранной валюте). И если вести речь о розничных переводах, то лидерство здесь, несомненно, принадлежит ведущим мировым системам пластиковых карт, таких как VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и др., с которыми сотрудничают все банки, работающие на потребительском рынке платежных услуг.

4.1.4. Платежные системы банковских карт

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.
Но несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, но для оплаты товаров и услуг.
Российский рынок банковских карт стремительно развивается. По данным Центрального Банка РФ по итогам 2005 года в России насчитывалось почти 54,7 млн. банковских карт, из которых 54,5 млн. - карты физических лиц, и немногим более 153 тыс. - карты юридических лиц. Причем на протяжении последних пяти лет карточный рынок России демонстрирует устойчивый рост. Так по итогам 2005 года количество банковских карт в России увеличилось на 55,49% по сравнению с 2004 годом. В 2004 году количество карт составило свыше 35,2 млн., что на 46,36% выше, чем по итогам 2003 года (24,02 млн.)*(57). Вообще же среднегодовой прирост количества банковских карт по данным CNews Analytics в России за период 2001-2005 годов составил 50,79%*(58).
В качестве основных участников процесса карточного перевода выступают следующие лица:
держатели пластиковых карточек (плательщики);
банки, выпускающие пластиковые карты для своих клиентов (банки-эмитенты);
торговые точки, принимающие эти карты в оплату за проданные товары и оказанные услуги;
банки, которые проводят эквайеринг, т.е. главным образом обеспечивают поступление денежных средств от банков-эмитентов продавцам товаров и услуг;
процессинговые компании, осуществляющие операции между торговой точкой и банком-эквайером;
а также сами платежные системы, например, VISA или MasterCard и их расчетные центры, осуществляющие авторизацию платежей и их клиринг.
Схема прохождения платежа, сделанного с помощью пластиковой карточки, т.е. процедура процессинга в общем виде выглядит следующим образом. Покупатель товаров или услуг расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином), где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-эквайера напрямую или через про-цессинговую компанию направляется запрос на авторизацию операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-терминал.
Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам проводит эквайер-центр. Эквайерингом называется процедура приема пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с пластиковыми карточками. Роль эквайер-центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая компания.
Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте. С юридической точки зрения карточные процессинговые системы являются обычным агентом в управлении операциями по карточному счету владельца карты. Они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не самими деньгами.
Если держатель карточки не является клиентом банка-эквайера, то запрос на авторизацию операции переправляется в расчетный центр системы, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру или процессинговой компании, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию в адрес банка-эмитента карточки. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с торговой точкой, т.е. производит перечисление средств на ее расчетный счет.
Расчетные центры платежных систем банковских карт являются центральным звеном в карточных расчетах. Без них операции по пластиковым картам были бы неосуществимы. Они ведут базы данных платежных систем, содержащие информацию, которая обеспечивает выполнение запросов на авторизацию операций по картам. Уникальное программное обеспечение и сотни тысяч ежедневных транзакций - все это компоненты работы расчетных центров. Ими хранится информация о банках - членах этой платежной сети и держателях ее карточек.
Расчетные центры располагают сведениями о лимитах держателей карточек и выполняют запросы на авторизацию в том случае, если обращение к базе банка-эмитента в режиме реального времени невозможно. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент карточки, по операциям с которой требуется авторизация. Затем обеспечивается пересылка ответа банка-эмитента на запрос в адрес банка-эквайера или процессинговой компании.
При проведении авторизации операций по картам происходит составление протоколов транзакций. Они содержат информацию о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. На их основании осуществляется клиринг, т.е. расчет нетто требований и обязательств членов платежных систем банковских карт друг перед другом. Расчетный центр системы готовит и рассылает итоговые данные для проведения расчетов между банками-участниками платежной сети. Кроме того, он рассылает банкам-эквайерам и торговым точкам стоп-листы карточек своей системы.
Клиринг между банками обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка или нескольких банков, в которых кредитные организации - члены сети открывают корреспондентские счета. Итоговые расчеты осуществляются на основании данных, которые банки получают от процессингового центра. Банки-участники системы перечисляют расчетному банку сальдо своих нетто обязательств или получают от него сумму нетто требований по итогам операционного дня.
Ниже изображена типовая процедура осуществления платежа по пластиковой карточке (схема 37).
Согласно данным крупнейшей в России процессинговой компании UCS - United Card Service (ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек") в 2005 году основной объем операций из тех, что были ей обработаны, составили транзакции с банковскими карточками следующих платежных систем: Visa, Mastercard, American Express и Diners Club. На долю Visa пришлось 59,01% объема операций в денежном выражении и 54,56% в количественном. Доля Mastercard составила 24,11% денежного объема транзакций и 20,95% количественного. Эти же показатели в отношении American Express составляют 14,21% и 3,48% соответственно*(59).
Приведенные выше данные можно считать репрезентативными для всего российского рынка пластиковых карт, так как UCS осуществляет процессинг порядка 60% всех карточных операций в стране. На сегодняшний день она является наиболее технически оснащенной компанией в стране с более чем 30-летним опытом обслуживания предприятий по приему ими банковских карт в оплату за проданные товары и предоставленные услуги. Оборот UCS по итогам 2004 года превысил 1,4 млрд. долларов. В этот объем входит оборот по процессируемым картам систем Visa, Mastercard, Diners Club, JCB. Оборот компании, включая American Express, составил около 1,7 млрд. долл. В настоящее время компания обслуживает более 17 тысяч торговых и сервисных предприятий, из которых в 10 тыс. установлены POS-терминалы и электронные кассы для приема в оплату банковских карт. UCS и группа E-port совместно развивают проект по подключению банкоматов и POS-терминалов, обслуживающихся в компании, к услуге по приему розничных платежей за использование сотовой связи, Интернет, коммерческого телевидения, IP-телефонии и других повседневных услуг.

"Схема 37"

4.1.5. Системы электронных розничных платежей

Развитие рынка электронных розничных платежей началось в 90-е годы с зарождением глобальной сети Интернет. Этот инструмент очень быстро завоевал высокую популярность, что привело к неконтролируемому росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и другие причины привели к охлаждению рынка электронных розничных платежей, что сопровождалось исчезновением с него множества игроков.
На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему велико. Тем не менее, счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем в мировом масштабе можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.
Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По оценке CNews Analytics совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2005 года $3 млрд., что почти на 150% выше аналогичного показателя 2004 года*(60). Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем.
В России заметную роль на рынке электронных розничных платежных систем играют CyberPlat, E-port, WebMoney, "Яндекс.Деньги" и другие. Первой российской электронной платежной системой стала CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Транзакции в системе стали осуществляться в марте 1998 года. В августе этого же года был произведен первый платеж через Интернет в пользу сотового оператора "Билайн".
Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. До настоящей массовости "электронным деньгам" по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами. В последнее время все чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России.
Все электронные розничные платежные системы, представленные на российском рынке, весьма условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью или "электронными деньгами", которые можно конвертировать в реальные денежные средства. Платежные шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть функционирующих на настоящий момент сетей относится именно к шлюзам.
Возможность приема пластиковых карточек интернет-магазинами уже давно никого не удивляет. Во всем мире банковскими картами можно расплатиться в огромном количестве интернет-магазинов. Тем не менее в России такая возможность предоставляется далеко не каждой сетевой торговой точкой. Вероятно, это вызвано тем, что российские пользователи банковских карт в принципе не очень активно используют их в качестве платежного инструмента, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах.
Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через Интернет. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется интернет-эквайерингом. Участники данной операции практически те же самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется еще одно звено - платежный сервер, т.е. сама электронная платежная система, в первую очередь обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций. Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей. Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне закономерно. Ведь нет никакой необходимости интернет-магазину и эквайер-центру заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность.
Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в интернет-магазине и перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются данные его пластиковой карточки, например, номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и т.п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика. Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.
Ниже приведена схема осуществления электронного платежа по банковской карте (схема 38).
Количество банков, предоставляющих услугу интернет-эквайринга, невелико. В России таких банков на настоящий момент насчитывается не более семи. Основные из них: "РОСБАНК", "Импэксбанк" и банк "Балтийский". Это объясняется тем, что помимо лицензии на эквайеринг для оказания услуг интернет-эквайринга требуется дополнительная лицензия.
Основными представителями этого класса систем в России являются компании Cyberplat, Assist и Chronopay. Эти сети являются партнерами крупнейшей российской процессинговой компании UCS, что создает условия для успешного развития их бизнеса. Недавно свою деятельность на нашем рынке начала крупнейшая система электронных платежей PayPal. На первых порах российским пользователям будет доступен только один сервис - оплата товаров или услуг с помощью банковской карты. Но пока подобные расчетные системы не получили широкого распространения в стране, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за границей, где этот инструмент в принципе является одним из основных платежных средств.

"Схема 38"

У нас наиболее популярны электронные розничные платежные системы другого типа - оперирующие с цифровой наличностью. На сегодняшний день они являются серьезной альтернативой системам банковских денежных переводов. Их основным отличием от классических клиринговых систем является практически мгновенное осуществление платежей, минуя банковские счета отправителя и получателя средств. При этом операции проводятся не в рублях или какой-либо другой валюте, а при помощи виртуальных эквивалентов реально существующих денежных единиц, которые и выступают в роли "электронных денег", или как их называют за границей - e-money. В качестве примеров можно привести сети WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, Деньги@mail.ги.
Ярким примером является один из лидеров российского рынка е-money электронная система WebMoney Transfer. Она обеспечивает проведение платежей через сеть Интернет в режиме реального времени. В роли электронных денег выступают специальные учетные единицы - титульные знаки WebMoney (WM). Они эквивалентны различным видам валют. Наиболее распространенным для осуществления расчетов на территории Российской Федерации является титульный знак WMR, который эквивалентен российскому рублю. Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью специальной бесплатной программы WM Keeper, которую можно установить с Интернет сайта системы.
С юридической точки зрения "электронные деньги" WebMoney представляют собой чеки на предъявителя, выданные юридическим лицом, которое выступает в качестве гаранта того или иного типа титульных знаков. Плательщиком по этим чекам в соответствии со статьей 877 Гражданского Кодекса РФ является банк, где чекодатель держит свой счет. Данные чеки существуют исключительно в электронной форме. Таким образом, безналичные расчеты через WebMoney производятся посредством виртуальных чеков, которые фактически эмитируются системой.
Отличительной особенностью WebMoney является ее ориентация на довольно широкий круг клиентов. В качестве отправителей и получателей платежей могут выступать не только физические, но и юридические лица без каких-либо ограничений. В настоящее время многие компании ведут широкую коммерческую деятельность в сети Интернет. Сеть все более активно используется не только для рекламы продаваемой продукции и реализуемых услуг, а также приема заявок на них, но и для заключения сделок. При этом наиболее удобными формами расчетов являются специальные ориентированные на Интернет платежные инструменты, которые по скорости и надежности соответствуют требованиям, диктуемым условиями сетевых сделок.
Реальность такова, что наличный чековый оборот в Российской Федерации не получил распространения, и, соответственно, отсутствует нормативная база и практика бухгалтерского учета расчетных операций при помощи чеков. Для того, чтобы сделать систему более доступной и максимально удобной для юридических лиц, в WebMoney специально для клиентов разработали методику бухгалтерского учета операций переводов денежных средств, осуществляемых с помощью данного электронного платежного инструмента. Возможность использования "электронных денег" юридическими лицами для осуществления денежных переводов значительно повышает конкурентоспособность платежных сетей, представляющих эти услуги, причем не только на рынке негосударственных расчетных систем, но и в масштабах всей клиринговой системы страны.
Чековый оборот регулируется положениями Гражданского Кодекса РФ и нормативными документами Банка России. В соответствии со ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Таким образом, чек является ценной бумагой с условием, что плательщиком по чеку может быть только банк, в котором у чекодателя открыт счет. Согласно п. 2. ст. 878 ГК РФ форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В связи с тем, что наличный чековый оборот не нашел своего места в современной платежной инфраструктуре Российской Федерации, регулирующая его нормативная база не получила должного развития. Основными нормативными актами, на основе которых могут создаваться внутренние регламенты кредитных организаций, определяющие форму и реквизиты чека, являются следующие документы:
1. Положение Банка России N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", которым предусмотрена возможность применения чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения.
2. Положение Банка России от 3 октября 2002 года N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации", в частности, п. 2.14. главы 2 части 1, допускающие использование аналогов собственноручной подписи в рамках применяемых форм безналичных расчетов, а также п. 7.12. главы 7 части 1, предоставляющие кредитным организациям самостоятельно устанавливать форму чека.
Таким образом, для осуществления расчетов посредством системы WebMoney любому юридическому лицу достаточно установить клиентскую программу WM Keeper и подписать разработанные системой стандартные формы соглашений.
Гражданским Кодексом РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ договоры могут заключаться путем составления и акцепта оферты, т.е. все договоры, акты приема-передачи, выписки, которые акцептует (удостоверяет аналогом собственноручной подписи) зарегистрированный пользователь системы, являются юридически значимыми документами, соответствующим документам, составленным в простой письменной форме.
После подписания соглашений организация сразу может осуществлять операции покупки, продажи и передачи чеков посредством WebMoney. Чек можно приобрести (произвести перевод средств в систему) не только у уполномоченного агента системы, но и у любого пользователя системы или в специализированных обменных пунктах. Аналогично осуществляется и продажа чека (вывод средств из системы). В любом из перечисленных случаев необходимо заключение договора. Данный договор может быть заключен в виде публичной оферты. Подтверждением заключения данного договора может служить сам банковский платеж в ту или иную сторону (копия банковского чека, извещения и т.д.).
Каждая операция в платежной сети WebMoney по передаче чека от одного клиента другому учитывается системой и при необходимости клиент системы может получить выписку с Интернет сайта системы, подтверждающую движение чеков.
В случае, когда чек передается в счет оплаты за поставленные товары, произведенные работы, или оказанные услуги, подтверждающими документами может служить договор, акт приема-передачи либо акт выполненных услуг и т.д., которые обычно составляются и подписываются сторонами сделки независимо от формы денежных расчетов.
Получение и передача чека осуществляется в системе путем совершения транзакции (перевода). Каждая транзакция удостоверяется аналогом собственноручной подписи инициирующего ее лица в соответствии с порядком передачи ценных бумаг, установленным ст. 880 и ст. 146 ГК РФ. Применение аналога собственноручной подписи при этом основывается на п. 2 ст. 160 ГК РФ, согласно которому "использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон".
Осуществляя перевод средств в системе WebMoney, плательщик фактически производит обмен принадлежащего ему чека на два других: на сумму платежа и сумму исходящего остатка. При этом получатель перевода производит обмен двух чеков (на сумму входящего остатка и сумму платежа) на один новый. За услуги по размену чеков чекодателем с плательщика взимается комиссия в размере 0,8% от суммы чека, равного сумме платежа. Установлен минимальный и максимальный размер комиссии: 0,01 WMR и 1500,00 WMR соответственно. Комиссионные удерживаются чекодателем в момент оказания услуги по обмену при выдаче плательщику нового чека на остаток его средств. На сумму данной комиссии выставляется акт оказанных услуг и счет-фактура, которую можно распечатать с Интернет сайта системы. При необходимости данные документы могут быть выданы чекодателем на бумажном носителе.

4.1.6. Современные тенденции развития рынка розничных переводов
("Универсальная коммерция")

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние различных типов электронных платежных механизмов или так называемая "универсальная коммерция". Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.
Под универсальной коммерцией подразумеваются:
транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;
платежи по телефону, по почте или по факсу;
совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (е-commerce, m-commerce);
платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;
платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.
Фактически речь идет о выходе Visa на те сегменты рынка электронных розничных платежных систем, где она ранее не присутствовала. Причем для достижения этой цели используются самые передовые технологии. Такой подход дает компании Visa серьезные преимущества перед конкурентами.
Один из новых проектов Visa на этом направлении - "Мобильный Банк - Verified by Visa". Его суть заключается в предоставлении online-ycлуг управления банковскими счетами, которые опираются на существующие международные стандарты в области безопасной обработки удаленных финансовых операций. Пользователи этого сервиса получают круглосуточный контроль над движением средств по карточному счету, могут проводить оплату товаров и услуг при помощи мобильного телефона. К проекту могут подключиться любое количество магазинов и принимать платежи, осуществляемые с использованием мобильного телефона.
Проект "Мобильный Банк - Verified by Visa" отражает стратегию Visa в области электронной коммерции: дальнейшее развитие технологий аутентификации удаленных клиентов с использованием международного стандарта 3-D Secure и Visa Authenticated Payment Program. Проект такого масштаба впервые запущен в рамках международной платежной системы. На территории России и стран СНГ внедряется технология, которая может изменить представление о безопасности удаленных финансовых транзакций и установить один из стандартов Мобильной коммерции. Управление личными финансами становится легким, быстрым и доступным, благодаря новым мобильным технологиям.
С помощью мобильных банковских услуг становится возможным получение в любом месте и в любое время сверх оперативной информации о состоянии счета, такой как: уведомлений о проведении транзакций по банковским карточкам и счетам, данных об остатке на счете и выписок по счету или карте.
Информационные услуги, предоставляемые пользователям в рамках "Мобильный Банк - Verified by Visa", позволяют производить информационный обмен. Банк получает возможность сообщать клиенту о новых услугах и продуктах, рекламировать их, доводить до сведения клиента изменения в правилах и законодательстве. Клиент имеет всю информацию о своих счетах и карточках и в случае необходимости может заблокировать свою карту. Путем изменения конфигурации системы можно расширять перечень типов уведомлений. Банк также имеет возможность предоставлять пользователю информацию о своих услугах. Уведомления формируются на любых языках и настраиваются на стороне банка. Можно привести следующие примеры информационных услуг, используемых в проекте:
рассылка уведомлений о списании со счета карты, включая все авторизованные запросы, уведомлений платежных систем о проведении авторизации от лица эмитента, уведомлений о пополнении счета карты;
сообщения о текущем состоянии счета карты при поступлении соответствующего запроса со стороны клиента;
информация о новых банковских продуктах и услугах;
персональные сообщения клиенту.
По запросу пользователь может получить информацию такого характера как баланс по счету (доступный остаток на карте) или данные о последних операциях с картой.
"Мобильный Банк - Verified by Visa" - это не только предоставление информации о движении денежных средств, но и услуги, дающие Вам возможность покупать то, что Вам необходимо в любой момент, где бы Вы ни находились. Можно оплачивать услуги различных сервис-провайдеров, таких как GSM-операторы, интернет-провайдеры, кабельное телевидение, коммунальные платежи. Становятся доступными покупка товаров и заказ услуг в электронных магазинах за несколько секунд.
Список доступных клиенту платежей отображается в меню пользователя. Формирование меню пользователя в апплете, загруженном на SIM-кар-ту, каждый банк выполняет по своему усмотрению путем загрузки скриптов. Платежи, доступные клиенту, могут проводиться и через Интернет.
Пользователю доступны такие услуги как оплата услуг сервис-провайдеров, коммунальные платежи, а также любые другие денежные переводы. Держатель нескольких карт может осуществлять платежи, выбрав любую из своих зарегистрированных в системе карточек, используя функциональность приложения на SIM-карте.
Платежи осуществляются следующим образом. Начиная платеж, пользователь отправляет сообщение с параметрами платежа. Получив запрос на оплату услуги или товара, система выполняет необходимые проверки и инициирует стандартную транзакцию 3-D Secure с использованием мобильной аутентификации. В случае успешного результата аутентификации система инициирует перевод средств со счета клиента в банке-эмитенте на счет получателя платежа в банке-эквайере. После завершения перевода средств результат выполнения транзакции передается в банк клиента. Далее клиенту отправляется уведомление.
Платежные транзакции могут осуществляться клиентом с заданной периодичностью, т.е. существует возможность выставления "постоянных" платежных поручений. Осуществляются они по такой же схеме, как и обычные.
Новые высокотехнологичные услуги повышают уровень безопасности и конфиденциальности предоставляемых услуг в операциях с банковскими картами. Доступ к услугам осуществляется при помощи PIN-кода, известного только зарегистрированному в системе держателю карт. Наличие дополнительных факторов аутентификации повышает безопасность проведения удаленных транзакций по сравнению со стандартным способом проведения транзакций в среде Интернет. Становится возможным оперативная блокировка карты при ее утере или хищении: пользователь может заблокировать любую из своих карт, зарегистрированных в системе, сразу после обнаружения ее утраты.
В рамках проекта пользователям предоставляется ряд услуг, основанных на аутентификации клиента. Среди них:
процедура временного подключения или отключения услуг по зарегистрированной карте;
блокировка карты держателем;
смена PIN-кода владельцем;
установка региона действия карты ("по умолчанию", локальный, международный);
генерация одноразовых паролей (например, при интернет-покупках);
обеспечение доступа к интернет-банку, корпоративному порталу и т.д.
Предлагаемые в данном проекте решения имеют ряд серьезных особенностей и преимуществ. Они позволяют обеспечить высокотехнологичными финансовыми услугами клиентов, имеющих счета в различных банках и регионах России и СНГ. Наличие развитой сети приема карт международных платежных систем в России и мире, а также межбанковской платежной инфраструктуры, придает проекту соответствующий международный статус, гарантирует эффективные расчеты и повышает доверие клиентов. Использование открытых спецификаций 3-D Secure, принятых Visa и MasterCard, позволяет обеспечить расширение и дальнейшее внедрение данного решения на другие банки и платежные системы. Использование Java-апплета, размещенного на SIM-карте мобильного телефона и возможность динамического управления меню клиента на телефоне, позволяют учесть индивидуальные особенности клиентов и решить задачу повышения лояльности клиентов к выбранному оператору сотовой связи. Расширенная функциональность банковского апплета позволяет применять данное решение не только для платежей, но и для оказания других услуг. Предлагаемые сервисы соответствуют требованиям клиентов по современным финансовым розничным услугам, которые быстро появляются в России и СНГ.

4.2. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT в
российской платежной инфраструктуре

Согласно Уставу SWIFT в каждой стране, финансовые институты которой являются пользователями сети, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющие всех участников системы. В российской Федерации интересы банков и других организаций, подключившихся к SWIFT, представляет Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 года в форме негосударственной некоммерческой организации.
Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года. В 1992 году первый российский негосударственный коммерческий банк-АБ "Инкомбанк" стал членом системы. Этот факт ознаменовал начало процесса активного подключения к SWIFT пользователей из России. К началу 1998 года их количество превысило две сотни.
Финансовый кризис 1998 года негативно повлиял на динамику развития международных операций российских коммерческих банков. Это не могло не сказаться на темпах вовлечения отечественных финансовых организаций в SWIFT Но уже с 1999 года количество российских пользователей системы неуклонно увеличивается.
В настоящее время более 400 банков и небанковских финансовых институтов из России являются пользователями SWIFT Примерно треть всех кредитных организаций в стране использует систему в процессе осуществления операций. Они расположены в более чем 50 городах и 10 временных зонах Российской Федерации. Отечественные участники системы представляют собой крупнейшие коммерческие банки, осуществляющие более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США*(61).
Высшим органом РОССВИФТ является Общее собрание. Руководство Ассоциацией в периоды времени между Собраниями осуществляется Комитетом. Члены Комитета избираются на Собраниях из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными принципами. Главой Комитета является Председатель. Текущее управление деятельностью РОССВИФТ осуществляет Исполнительная дирекция.
Ассоциация является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран, финансовые институты которых являются пользователями системы. На их долю приходится 25% мирового трафика всей сети. Участвуя в этом объединении, Россия имеет возможность оказывать влияние на принятие различных решений в Совете Директоров SWIFT.
РОССВВИФТ является членом Ассоциации Российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков "Россия". В июне 2005 года Российская Национальная Ассоциация SWIFT вступила в Торгово-промышленную палату.
Ассоциация координирует деятельность российских пользователей SWIFT и оказывает им правовую, организационную и консультативную помощь в целях повышения эффективности их деятельности. Ассоциацией осуществляется информирование российских пользователей системы о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих регулирующих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации. Проводится защита прав и интересов участников в государственных органах Российской Федерации.
РОССВИФТ способствует развитию сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией SWIFT по вопросам развития и планирования российского сегмента системы. Ассоциацией проводятся проверки соответствия российских пользователей выработанным критериям исходя из решений руководящих органов SWIFT В рамках РОССВИФТ происходит представление от имени российских финансовых организаций-членов системы кандидатуры в Совет Директоров организации.
РОССВИФТ осуществляет ввоз на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети и проводит замену устаревших технических средств.
Одной из важных функций Ассоциации является выработка рекомендаций специалистов для работы в Рабочих группах и других органах организации. Формирование Рабочих групп осуществляется для решения конкретных задач РОССВИФТ в интересах ее членов. Ассоциация обеспечивает деятельность Групп пользователей интерфейсов и Рабочих групп по разработке стандартов. Проводится организация собраний, конференций, семинаров, а также выставок.
Ассоциация также проводит обучение персонала и подготовку документации, включая перевод Руководства пользователей на русский язык рекомендации по использованию SWIFT для осуществления переводов денежных средств в рублях.
В рамках Российской Национальной Ассоциации SWIFT действует Рабочая группа, в задачи которой входит совершенствование платежей и расчетов в рублях. Она ставит своей целью выработку рекомендаций по развитию платежной системы страны на основе использования мирового опыта организации клиринга платежей. В деятельности Рабочей группы принимают участие представители Банка России и крупнейших расчетных организаций. Основными направлениями деятельности Рабочей группы являются:
выработка рекомендаций по внедрению международных стандартов электронных сообщений при осуществлении платежей;
использование стандартов SWIFT при разработке новых форматов расчетных документов Банка России и совершенствование нормативной базы;
подготовка рекомендаций по повышению эффективности работы систем межбанковских расчетов;
использование сообщений SWIFT, адаптированных к требованиям российской платежной системы, при осуществлении денежных переводов в целях внедрения и развития системы сквозной обработки данных (STP).
С целью создания условий для осуществления банками операций в российских рублях с использованием сети SWIFT при одновременном соблюдении требований Банка России по проведению платежей РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR. Они представляют собой правила формирования сообщений SWIFT по операциям банков в валюте Российской Федерации. В них также включены правила и таблицы транслитерации, которые позволяют проводить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в сообщениях, т.е. создают возможность передачи текста на русском языке по системе SWIFT Рекомендации позволяют учитывать особенности проведения расчетов различными банками и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации процессов обработки сообщений при осуществлении клиринга как в рублях, так и иностранных валютах.
Рекомендации SWIFT-RUR утверждены в качестве правил сквозной обработки данных (STP) при использовании стандартов SWIFT для передачи платежных сообщений в рублях. Они рекомендуются в качестве дополнения к соответствующим разделам Руководства пользователя, перевод которых на русский язык был подготовлен РОССВИФТ. Пользователи SWIFT извещаются обо всех изменениях действующей версии стандартов SWIFT-RUR не позднее чем за 3 месяца до даты их введения в действие.
Согласно рекомендациям РОССВИФТ порядок применения стандартов SWIFT-RUR определяется специальными дополнительными соглашениями к договорам о расчетном обслуживании, которые заключаются между банками в рамках установления корреспондентских отношений. Использование стандартов SWIFT по расчетам в рублях рассматривается в учебном курсе "Рублевые платежи в системе SWIFT", подготовленном для сотрудников банков и финансовых организаций.
Использование стандартов SWIFT-RUR в процессе проведения платежей в российских рублях позволяет банкам воспользоваться всеми преимуществами, которые предоставляет телекоммуникационная сеть SWIFT своим пользователям, при одновременном соблюдении требований Банка России, которые установлены для безналичных расчетов в Российской Федерации. Очень важно, что данные стандарты создают возможность передачи сообщений SWIFT, составленных на русском языке. Это позволяет не только эффективно осуществлять переводы средств в рублях, но и быстро проводить оперативную переписку между банками по проблемам клиринга платежей.
Сотрудники расчетных подразделений банков в процессе подготовки рублевых платежей, осуществляемых через SWIFT, заполняют поля стандартных платежных документов, форматы которых регламентированы Положением Центрального Банка РФ N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации". Затем с помощью специального программного обеспечения происходит трансформация подготовленного документа в сообщение SWIFT Например, рублевое платежное поручение может быть конвертировано в МТ 103 или МТ 202. Таким же образом в форматы SWIFT могут переводиться электронные сообщения, поступающие в банки из расчетной сети Банка России. При этом оригинальный текст на русском языке согласно правилам транслитерации перекодируется в латинские буквы, а также символы, допустимые в сообщениях SWIFT
После процедуры трансформации составленных по российским правилам платежных документов в необходимый формат осуществляется их передача по сети SWIFT Банк, получивший сообщение, может снова конвертировать его в стандартный расчетный документ по форме Центрального Банка РФ. Платеж в формате SWIFT также может использоваться для дальнейшего проведения расчетов.
В качестве примера можно привести соответствие платежных инструкций в поручении, составленном согласно стандартам SWIFT-RUR, и в документе, формат которого определен Банком России (рисунок 1).
К сожалению, обмен сообщениями SWIFT-RUR может проводиться только между коммерческими банками в рамках двусторонних соглашений. Расчеты через клиринговую систему Банка России с использованием сообщений SWIFT не проводятся. В силу глобального доминирования расчетной сети Центрального Банка РФ над всеми остальными платежными системами, действующими в стране, область применения SWIFT-RUR при очевидной прогрессивности данной технологии является крайне ограниченной.

"Рисунок 1. Рублевое платежное поручение в формате, установленном Банком России, и его эквивалент в виде сообщения SWIFT МТ 103, составленный в соответствии со Стандартами SWIFT RUR"

Концепция развития SWIFT в России в 2002-2006 годах, которая была утверждена Комитетом РОССВИФТ 22.05.2002 г. в Санкт-Петербурге, предусматривает возможность использования SWIFT при расчетах через клиринговую систему Центрального Банка РФ. Для этого планируется опираться на опыт SWIFT в области построения национальных платежных систем некоторых стран. Речь идет о возможном создании на основе SWIFT современной системы валовых расчетов (gross settlement) в режиме реального времени (real time), т.е. RTGS-системы. С помощью SWIFT задачи построения национальных клиринговых систем были успешно решены в более чем 30 странах.
Одной из основных целей РОССВИФТ является участие в совершенствовании клиринговой системы путем построения национальной расчетной сети RTGS на базе использования потенциала SWIFT Планируется, что при осуществлении данного проекта действующим пользователям не придется делать дополнительных серьезных затрат для участия в новой платежной сети. Они смогут использовать уже имеющийся у них комплекс SWIFT как для работы в проектируемой системе, так и для расчетов по корреспондентским счетам и межфилиального клиринга. Опыт SWIFT показывает, что внедрение такого рода проектов проходит в срок от б до 18 месяцев. При этом последующая эксплуатация современной RTGS-системы ведет к значительному снижению расходов на содержание и обслуживание национальной платежной сети.
Для достижения поставленных целей РОССВИФТ развивает сотрудничество с Банком России по целому ряду направлений. Проводится адаптация технологических решений в области стандартов и организации бизнес-процессов для обеспечения автоматизированного взаимодействия инфраструктуры SWIFT с расчетной системой Центрального Банка РФ. Большое внимание уделяется участию в рабочей группе по разработке, развитию и внедрению унифицированных форматов электронных банковских сообщений клиринговой системы Банка России с целью внедрения стандартов SWIFT в расчетную сеть Центрального Банка РФ. Оказывается помощь в разработке нового формата платежного поручения на основе стандарта сообщения SWIFT MT 103. Осуществляется работа в направлении внедрения системы идентификации российских кредитных организаций в соответствии со стандартом SWIFT BIC.

4.3. Международные платежи и валютный контроль в Российской
Федерации

Возможность осуществления международных переводов денежных средств в той или иной валюте в первую очередь зависит от наличия соответствующей законодательной базы в стране, где эта валюта используется в качестве национальной. Вернее будет сказать, что эта возможность определяется отсутствием запретов на свободное обращение валюты внутри страны и, самое главное, за рубежом. Причем речь идет не только о формальном разрешении на свободное обращение местной денежной единицы. Важное значение имеет фактическое отсутствие нормативных препонов на проведение платежных операций любого вида в национальной валюте нерезидентами.
Возможность проведения иностранными компаниями и гражданами операций в валюте Российской Федерации была установлена различными нормативными актами еще в начале 90-х годов. Основу валютного законодательства в то время составлял Закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 09.10.1992 года. В течение более чем 12 лет в него много раз вносились изменения и дополнения, что позволяло таким образом регулировать практику осуществления валютных операций в стране. Первым документом, который напрямую регулировал бы вопросы проведения рублевых платежей нерезидентами, стала Инструкция Банка России N 16 от 16.07.1993 года под названием "О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации". Этот нормативный акт перевел в практическую плоскость вопрос о совершении платежных операций в рублях иностранцами, тем самым сделав их проведение возможным в принципе. Инструкция N 16 явилась знаковым документом Центрального Банка РФ, с которого фактически началась разработка нормативной базы по созданию условий для полной конвертируемости рубля. Справедливости ради надо отметить, что данный документ накладывал великое множество ограничений на право нерезидентов распоряжаться их собственными счетами в валюте РФ. Режимы счетов, установленные Инструкцией, были довольно жесткими, что не способствовало использованию рублей в расчетах зарубежными юридическими и физическими лицами.
В 2000 году Банк России выпускает новый нормативный акт, регулирующий расчеты нерезидентов в рублях. Инструкция N 93-И "О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации" от 12.10.2000 года олицетворяла собой чуть более свободный подход к вопросам рублевого клиринга по операциям с иностранцами.
Но в целом и этот документ не мог стимулировать использование рублей зарубежными компаниями и гражданами для проведения денежных расчетов.
Хотелось бы отметить, что инструктивные документы Банка России всего лишь являются подзаконными актами, развивающими положения законов и создающими условия для их практического применения. Поэтому наивно было бы полагать, что в рамках действующего законодательства различные инструкции и указания могут изменить ситуацию в той или иной области, регулирование которой входит в компетенцию Центрального Банка РФ. Это справедливо и в отношении рублевых международных платежей - до изменения закона отмена или хотя бы смягчение ограничений на операции иностранцев с национальной валютой невозможно. Кроме того, урезанные режимы счетов иностранных компаний и граждан в рублях были далеко не единственными ограничениями, которые накладывались действующим законодательством на проведение валютных операций.
Появление нового Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 года изменило многое. Практически полностью были сняты формальные ограничения на проведение текущих валютных операций, а значит, и расчетов по ним. Закон в первоначальной редакции регулировал в основном только операции движения капитала. Кроме того, законодатель полностью поменял механизмы валютного регулирования. Если раньше контроль за валютными операциями по большей части осуществлялся на стадии проведения конверсионных операций, т.е. купли / продажи валюты, то теперь он был переведен в плоскость непосредственно расчетов между резидентами и нерезидентами. Таким образом, в процессе проведения рублевого клиринга российских юридических и физических лиц с иностранцами осуществлялась проверка характера операции: текущая или капитальная.
В августе 2004 года практически одновременно с вступлением в силу нового Закона "О валютном регулировании и валютном контроле" была отменена Инструкция N 93-И. С этого времени ведение рублевых счетов нерезидентов и осуществление операций по ним происходит точно так же, как и в отношении резидентов. Положения Закона легли в основу Инструкции Банка России N 116-И от 07.06.2004 года. "О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов". Она как раз и была призвана создать условия для реализации контроля за проведением денежных расчетов между резидентами и нерезидентами через механизм спецсчетов, которые открываются банками при проведении их клиентами той или иной валютной операции. Аналогичные задачи должна была решать Инструкция Центрального Банка РФ N 117-И от 15.06.2004 года "О порядке предоставления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при совершении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок". В этом документе акцент был сделан в отношении контроля документов гражданско-правового характера, служащих основанием для проведения международных платежей как в рублях, так и в иностранной валюте.
В июле 2006 года вступили в силу изменения в Закон "О валютном регулировании и валютном контроле", которые сняли все существовавшие ранее ограничения на проведение валютных операций по движению капитала. Центральный Банк РФ также внес ряд изменений в свои нормативные акты в целях отмены требований о резервировании средств при осуществлении российское валютное законодательство не ограничивает проведение финансовых операций между резидентами и нерезидентами РФ. Созданы формальные условия для превращения рубля в полностью свободно конвертируемую валюту и беспрепятственного осуществления международных платежей в этой валюте.
Тем не менее, приходится констатировать, что определенные Законом "О валютном регулировании и валютном контроле" механизмы и институты валютного контроля продолжают действовать. Правда их работа сводится к фиксации фактов проведения валютных операций и составлению отчетности. Банки не могут отказать своим клиентам в проведении международных операций на основании того, что они не соответствуют валютному законодательству. Но они могут не выполнять клиентские поручения по другим основаниям.
Инструкция Банка России N 117-И, о которой упоминалось выше, в несколько измененном виде продолжает действовать и по сей день. Согласно этому документу российские юридические и физические лица при осуществлении валютных операций в иностранной валюте предоставляют в свой банк справку о валютных операциях, составленную по определенной Инструкцией форме, а также документы, которые являются основанием для проведения этой операции. Перечень таких документов содержится в Законе "О валютном регулировании и валютном контроле" и состоит из 12 пунктов. Банк должен отказывать в проведении операций в случае неправильного оформления справки о валютных операциях или наличия несоответствий между данными справки и представленными документами.
При осуществлении резидентами валютных операций в рублях, в число которых входят международные платежи, обслуживающие банки должны получить документы, являющиеся основанием для проведения расчетов. Перечень тот же самый - определен Законом. Расчетный документ, проще говоря платежное поручение, которое направляется отправителем средств (как резидентами, так и нерезидентами) в банк, обязательно оформляется в соответствии с определенными требованиями. Согласно им в назначении платежа в обязательном порядке по установленной форме указывается код валютной операции и номер паспорта сделки, если его оформление предусмотрено при проведении данной операции. Коды валютных операций и порядок открытия паспортов сделок также определены Инструкцией N 117-И. В случае неправильного оформления платежного поручения или несоответствия данных, содержащихся в нем и в представленных документах - основании для проведения перевода, банк должен отказать в осуществлении операции.
Если платеж резидента в рублях в пользу нерезидента вызван кредитными отношениями между ними, то банк должен получить от перевододателя справку о расчетах через счета за рубежом по кредитным договорам, а также справку о поступлении рублей по открытым паспортам сделок за отчетный месяц.
При проведении российскими юридическими лицами практически любых международных платежей на сумму, превышающую в эквиваленте 5 тыс. долларов США, в обслуживающем их банке открывается паспорт сделки. Он оформляется в разрезе каждого заключенного контракта или кредитного договора, предполагающего проведение валютных операций. К паспорту сделки должны прилагаться документы, на основании которых проводится данная операция. Инструкцией определены основания, по которым резиденту может быть отказано в открытии паспорта сделки.
Получается довольно интересная ситуация. Для иностранцев установлено меньше требований в отношении правил осуществления валютных операций, в том числе и в рублях, чем для российских организаций и граждан. Неразумно проводить сбор информации о валютных операциях руками участвующих в них субъектов. Тем более что в настоящее время эта процедура не может привести к запрету проведения тех или иных расчетов по причине нарушения валютного законодательства. Представляется, что такой подход является несправедливым по отношению к резидентам Российской Федерации.
Таким образом, процесс осуществления международных платежей в валюте Российской Федерации остается на сегодня весьма зарегламентированной процедурой. Это не способствует развитию рублевых расчетных операций и выводу их на международный рынок платежных услуг. К сожалению приходится констатировать следующий факт - проведение международных платежей в рублях требует больших издержек, связанных с выполнением норм и правил валютного законодательства, чем при осуществлении аналогичных переводов в любой другой свободно конвертируемой валюте. Причем это утверждение справедливо как в отношении нерезидентов, так и резидентов РФ.

Заключение

В последнее время мы все чаще становимся свидетелями заявлений высоких государственных чиновников и представителей финансовых властей России о скором превращении рубля в полностью свободно конвертируемую валюту. На этом пути действительно сделано многое. На законодательном уровне отменены многие ограничения, препятствовавшие свободному обращению российской денежной единицы на международном рынке. Таким образом, первоначальный этап задачи по достижению реальной конвертируемости выполнен.
Успех, достигнутый на поле снятия формальных ограничений по проведению любых законных валютных операций в стране, дает основания предрекать рублю в будущем роль одной из резервных мировых валют. Такую точку зрения высказал первый вице-премьер РФ Д. Медведев. 13 июня 2006 года на санкт-петербургском международном экономическом форуме он заявил: "По мере повышения в мире спроса на рубль наша валюта может стать одной из резервных валют"*(62). Аналогичные мысли высказывались вице-премьером РФ А. Жуковым 14 сентября 2006 года в ходе ежегодной конференции "Россия: энергия созидания"*(63). Представляется, что перед финансовыми властями Российской Федерации жестко поставлена задача - довести до конца процесс превращения рубля в свободно конвертируемую или даже резервную мировую валюту.
Очевидно, что для достижения полной конвертируемости российской денежной единицы необходимо, чтобы она стала реально востребованной, чтобы она пользовалась высоким спросом на международном рынке. В дискуссиях и рассуждениях на указанную тему основной акцент делается на том, что такая ситуация может быть достигнута в результате увеличения доли России в мировой торговле, что в купе с либерализацией валютного законодательства приведет к повышению роли рубля в международных расчетах.
Действительно, создавая комфортные условия для расчетов национальной валютой за продукты традиционно российского экспорта, можно значительно повысить спрос иностранных компаний на рубли. Этому может способствовать развитие уже анонсированной биржевой торговли нефтью и другими сырьевыми товарами. Рост объемов экспорта также поможет увеличить потребность зарубежных импортеров в российской валюте.
Оценивая перспективы рубля в качестве одной из основных мировых валют, мало кто уделяет внимание удобству использования нашей валюты в расчетах. Тем временем этот вопрос является одним из ключевых. Ведущие мировые свободно конвертируемые валюты обязаны своему статусу во многом благодаря низким издержкам платежных операций, четкому и безупречному клирингу.
В этом отношении Россия значительно отстает от ведущих экономически развитых стран. Сохраняющиеся требования валютного контроля значительно усложняют процесс осуществления международных платежей в рублях. Трудно себе представить, что, проводя перевод в долларах, кто-то будет выискивать в нормативных документах ФРС США среди сотен кодов валютных операций тот, который необходим именно в данном случае. Но если эту проблему, как показывает опыт снятия ограничений на проведение валютных операций, можно решить быстро, то закрыть вопрос качества и эффективности расчетов, проводимых через платежную систему Российской Федерации, в одночасье не получится.
Для того чтобы рубль стал востребованным в качестве средства международных расчетов, в первую очередь требуется немедленная модернизация платежной системы Банка России и вывод ее на уровень американского и европейских аналогов. Как минимум, она должна обеспечивать выполнение банками платежей в режиме реального времени, причем в независимости от того, в каких регионах находятся отправитель и получатель средств. К сожалению, до сих пор все попытки Банка России осуществить нечто подобное ничем не закончились. Дальше сообщений прессы о проводимой работе в этом направлении и экспериментов с участием некоторых коммерческих банков дело не продвинулось.
Серьезный стимул Центральному Банку могли бы придать сами участники рынка платежных услуг, выступив с инициативой создания частной клиринговой системы, объединяющей крупнейшие коммерческие банки. Система, предоставляющая участникам возможность осуществлять переводы в режиме реального времени и на основе net settlement, могла бы стать костяком современной платежной инфраструктуры России. Отсутствие именно такой расчетной сети является главной причиной того, что платежная система страны по уровню своего развития находится далеко позади многих своих зарубежных аналогов.
В последние годы предпринимались некоторые попытки создать межбанковские расчетные системы в стране. Но основным препятствием на пути их развития становилось стремление некоторых участников доминировать над остальными в этих проектах, т.е. осуществлять функции главного расчетного банка платежной сети. Как ни странно, наиболее эффективно развивалось сотрудничество коммерческих банков на этом направлении во время финансового кризиса 1998 года. Тогда многие кредитные организации в условиях серьезного дефицита ликвидности проводили в двустороннем порядке операции зачета встречных платежей, другими словами - осуществляли расчеты на основе двустороннего неттинга. Такой подход именно в то нелегкое время доказал свою эффективность.
Существует масса причин, по которым коммерческие банки не ведут активной деятельности по созданию национальной межбанковской клиринговой системы, основными из которых являются: жесткая конкуренция между финансовыми институтами на рынке платежных услуг, отсутствие у них должного уровня доверия друг к другу, сравнительно высокий на сегодняшний день уровень ликвидности в банковской системе. К сожалению, пока в крупнейших российских банках не пришли к пониманию того, что проведение расчетов через современную частную клиринговую сеть могло бы существенно снизить долю высоколиквидных активов в структуре баланса, а значит более эффективно использовать привлеченные средства. Удивительно, что до сих пор опыт ведущих мировых экономических держав в области развития межбанковских платежных систем не смог повлиять на процесс объединения усилий кредитных организаций для создания общенациональной негосударственной расчетной сети.
Таким образом, можно констатировать, что в Российской Федерации сложилась довольно развитая система клиринговых сетей, обслуживающая рынок розничных финансовых услуг. Вне зависимости от темпов его развития существующая платежная инфраструктура сможет обеспечить ему бесперебойное функционирование. Однако ретейловые расчеты не являются определяющими в масштабах всей экономики. Процесс проведения эффективного клиринга национальной валюты зависит, в первую очередь, от возможностей платежной системы Банка России и наличия в расчетной инфраструктуре страны мощной современной негосударственной клиринговой сети национального масштаба. Для обеспечения повсеместного использования рубля в международных операциях по переводу денежных средств, кроме всего прочего, необходима полная отмена процедур валютного контроля. До решения указанных задач говорить о полной конвертируемости валюты Российской Федерации, и тем более о ее превращении в одну из мировых резервных валют, преждевременно.

Приложение
Статистические данные по системе CHIPS*1
┌───────┬────┬────┬──────────────────────┬─────────────┬───────────┬───────────┬─────────┬─────────┐
│ Год   │Кол-│Кол-│Общая сумма платежей  │Среднедневной│Общее  кол-│Среднеднев-│Изменение│Средняя  │
│       │во  │во  │(тыс. долл. США)      │  оборот     │-во  опера-│ное  кол-во│к  преды-│сумма    │
│       │дней│уча-│                      │(тыс.   долл.│ций (шт.)  │операций   │дущему   │платежа  │
│       │    │стн-│                      │США)         │           │  (шт.)    │году     │(тыс.    │
│       │    │иков│                      │             │           │           │         │долл.    │
│       │    │    │                      │             │           │           │         │США)     │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1970*2 │180 │9   │547 615 444           │3 042 308    │531 778    │2 954      │         │ 1 030   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1971   │250 │15  │1 131 043 459         │4 524 174    │801 725    │3 207      │1%       │ 1 411   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1972   │250 │15  │4 766 919 981         │19 067 680   │2 029 312  │8117       │153,1%   │ 2 349   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1973   │250 │15  │9 184 508 815         │36 738 035   │2 710 927  │10 844     │33,6%    │ 3 388   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1974   │250 │56  │10 704 349 972        │42 817 400   │3 474 194  │13 897     │28,2%    │ 3 081   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1975   │250 │63  │10 984 093 108        │43 936 372   │6 035 347  │24 141     │73,7%    │ 1 820   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1976   │250 │69  │13 138 412 336        │52 553 649   │7 123 203  │28 493     │18,0%    │ 1 844   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1977   │250 │77  │16 190 636 464        │64 762 546   │8 247 530  │32 990     │15,8%    │ 1 963   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1978   │250 │80  │20 357 618 638        │81 430 475   │9 587 874  │38 351     │16,3%    │ 2 123   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1979   │250 │92  │26 844 745 422        │107 378 982  │10 939 641 │43 759     │14,1%    │ 2 454   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1980   │251 │100 │37 121 139 871        │147 892 988  │13 244 426 │52 767     │21,1%    │ 2 803   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1981   │250 │99  │40 090 491 736        │160 361 967  │15 865 423 │63 462     │19,8%    │ 2 527   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1982   │251 │99  │52 971 279 272        │211 040 953  │18 642 034 │74 271     │17,5%    │ 2 841   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1983   │251 │117 │60 307 620 949        │240 269 406  │20 187 976 │80 430     │8,3%     │ 2 987   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1984   │250 │138 │69 134 986 179        │276 539 945  │22 822 230 │91 289     │13,0%    │ 3 029   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1985   │250 │142 │78 401 027 605        │313 604 110  │24 850 426 │99 402     │8,9%     │ 3 155   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1986   │251 │140 │106 583 481 092       │424 635 383  │28 527 878 │113 657    │14,8%    │ 3 736   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1987   │252 │139 │139 808 593 176       │554 796 005  │31 900 251 │126 588    │11,8%    │ 4 383   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1988   │251 │139 │165 388 378 741       │658 917 844  │33 962 623 │135 309    │6,5%     │ 4 870   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1989   │251 │140 │190 212 347 368       │757 818 117  │36 520 215 │145 499    │7,5%     │ 5 208   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1990   │251 │131 │222 107 644 171       │884 891 013  │37 324 466 │148 703    │2,2%     │ 5 951   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1991   │251 │126 │217 312 321 589       │865 786 142  │37 564 127 │149 658    │0,6%     │ 5  785  │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1992   │253 │122 │238 255 498 155       │941 721 337  │39 073 091 │154 439    │4,0%     │ 6 098   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1993   │252 │121 │265 745 211 884       │1 054 544 492│42 162 247 │167 311    │7,9%     │ 6 303   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1994   │251 │115 │295 443 759 600       │1 177 066 771│45 598 359 │181 667    │8,1%     │ 6 479   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1995   │251 │111 │310 021 249 560       │1 235 144 421│51 032 782 │203 318    │11,9%    │ 6 075   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1996   │252 │104 │331 541 104 158       │1 315 639 302│53 489 396 │212 260    │4,8%     │ 6 198   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1997   │251 │95  │362 186 525 130       │1 442 974 203│58 971 837 │234 948    │10,2%    │6141     │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1998   │252 │85  │350 372 302 940       │1 390 366 281│59 075 806 │234 428    │0,2%     │ 5 930   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│1999   │252 │77  │297 933 674 255       │1 182 276 485│57 252 350 │227 192    │-3,1%    │ 5 203   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│2000   │252 │63  │292 147 080 518       │1 159 131 811│59 760 495 │237 145    │4,3%     │ 4 888   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│2001   │251 │58  │311 706 562 855       │1 241 858 816│60 377 979 │240 550    │1,6%     │ 5 162   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│2002   │251 │54  │315 708 517 978       │1 257 802 860│63 297 834 │252 183    │4,7%     │ 4 987   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│2003   │251 │54  │326 560 621 246       │1 301 038 331│64 513 387 │257 025    │1,9%     │ 5 061   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│2004   │253 │51  │345 793 313 786       │1 366 771 991│68 541 866 │270 916    │5,4%     │ 5 044   │
├───────┼────┼────┼──────────────────────┼─────────────┼───────────┼───────────┼─────────┼─────────┤
│2005*3 │169 │48  │232 508 510 702       │1 375 790 004│46 766 122 │276 723    │3,7%     │ 4 971   │
└───────┴────┴────┴──────────────────────┴─────────────┴───────────┴───────────┴─────────┴─────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*1 По данным интернет сайта www.chips.org.
*2 Данные с 6.04.1970 г.
*3 Данные по 31.08.2005 г.

Статистические данные по системе Fedwire*(1)
┌──────┬───────────────┬────────┬──────────────┬─────────┬───────┬─────────────────┬───────────────┐
│ Год  │Количество опе-│Годовой │  Общая сумма │Годовой  │Средняя│   Среднедневное │Среднедневная  │
│      │раций (шт.)    │ рост   │    операций  │  рост   │сумма  │кол-во операций  │сумма операций │
│      │               │ (%)    │(млн.    долл.│   (%)   │опера- │     (шт.)       │(млн.     долл.│
│      │               │        │США)          │         │ции    │                 │США)           │
│      │               │        │              │         │(млн.  │                 │               │
│      │               │        │              │         │долл.  │                 │               │
│      │               │        │              │         │США)   │                 │               │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1987  │52 375 438     │...     │152 453 528   │...      │2,91   │ 207 839         │ 604 974       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1988  │55 761 851     │6,5     │160 730 050   │5,4      │2,88   │ 222 159         │ 640 359       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1989  │59 456 427     │6,6     │182 575 303   │13,6     │3,07   │ 236 878         │ 727 392       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1990  │62 559 276     │5,2     │199 067 200   │9,0      │3,18   │ 249 240         │ 793 096       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1991  │64 697 268     │3,4     │192 254 895   │-3,4     │2,97   │ 257 758         │ 765 956       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1992  │67 567 765     │4,4     │199 175 034   │3,6      │2,95   │ 267 066         │ 787 253       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1993  │69 736 710     │3,2     │207 629 814   │4,2      │2,98   │ 276 733         │ 823 928       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1994  │72 048 378     │3,3     │211 201 540   │1,7      │2,93   │ 287 045         │ 841 440       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1995  │75 894 343     │5,3     │222 954 083   │5,6      │2,94   │ 302 368         │ 888 263       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1996  │82 590 787     │8,8     │249 140  021  │11,7     │3,02   │ 327 741         │ 988 651       │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1997  │89 510 261     │8,4     │288 419 808   │15,8     │3,22   │ 356 615         │1 149  083     │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1998  │98 095 841     │9,6     │328 748 912   │14,0     │3,35   │ 389 269         │1 304 559      │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│1999  │102 797 106    │4,8     │343 381 658   │4,5      │3,34   │ 407 925         │1 362 626      │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│2000  │108 313 521    │5,4     │379 756 389   │10,6     │3,51   │ 429 816         │1 506 970      │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│2001  │112 455 615    │3,8     │423 606 365   │11,5     │3,77   │ 448 030         │1 687 675      │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│2002  │114 979 176    │2,2     │405 761 750   │-4,2     │3,53   │ 458 084         │1 616 581      │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│2003  │123 280 721    │7,2     │436 706 269   │7,6      │3,54   │ 491 158         │1 739 866      │
├──────┼───────────────┼────────┼──────────────┼─────────┼───────┼─────────────────┼───────────────┤
│2004  │125 103 104    │1,5     │469 898 863   │7,6      │3,76   │ 494 479         │1 857 308      │
└──────┴───────────────┴────────┴──────────────┴─────────┴───────┴─────────────────┴───────────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) По данным интернет сайта www.federalreserve.gov.

Количество платежей, осуществленных через основные клиринговые
системы США*(1)
млн. шт.

┌──────────────────────────────┬──────────────┬───────────────┬──────────┬─────────────┬───────────┐
│                              │ 1999 г.      │2000 г.        │2001 г.   │2002 г.      │2003 г.    │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│    Крупные системы           │              │               │          │             │           │
│    денежных переводов        │              │               │          │             │           │
│CHIPS                         │57,3          │59,8           │60,4      │63,3         │64,5       │
│Fedwire                       │102,8         │108,3          │112,5     │115,0        │123,3      │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│     Клиринг чеков            │              │               │          │             │           │
│Частные клиринговые палаты   и│13 534,2      │13 014,0       │12 186,7  │11 741,3     │11 729,0   │
│прямые расчеты                │              │               │          │             │           │
│ФРС                           │17 589,0      │17 486,0       │17 480,0  │17 092,0     │16 271,0   │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│    Автоматизированные        │              │               │          │             │           │
│    клиринговые палаты        │              │               │          │             │           │
│Частные АСН                   │532,4         │614,8          │754,1     │690,0        │836,9      │
│ФРС                           │4 152,2       │4 650,5        │5 348,7   │5 869,3      │6 503,1    │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│      Дополнительно           │              │               │          │             │           │
│"On us" чеки                  │12 300,0      │11 400,0       │10 500,0  │9 600,0      │8 700,0    │
│"On us" ACH                   │1 432,3       │1 674,7        │1 958,1   │2 270,4      │2 485,0    │
└──────────────────────────────┴──────────────┴───────────────┴──────────┴─────────────┴───────────┘

Объем платежей, осуществленных через основные клиринговые
системы США*(2)

млрд. долл. США
┌──────────────────────────────┬──────────────┬───────────────┬──────────┬─────────────┬───────────┐
│                              │ 1999 г.      │2000 г.        │2001 г.   │2002 г.      │2003 г.    │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│    Крупные системы           │              │               │          │             │           │
│    денежных переводов        │              │               │          │             │           │
│CHIPS                         │297 933,7     │292 147,1      │311 706,6 │315 708,5    │326 560,6  │
│Fedwire                       │343 381,7     │379 756,4      │423 606,4 │405 761,8    │436 706,3  │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│     Клиринг чеков            │              │               │          │             │           │
│ФРС                           │14 123,2      │14 161,9       │15 217,4  │15 371,1     │15 768,9   │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│    Автоматизированные        │              │               │          │             │           │
│    клиринговые палаты        │              │               │          │             │           │
│Частные АСН                   │2 330,5       │2 417,3        │2 400,7   │2 394,9      │2 464,1    │
│ФРС                           │13 095,7      │14 024,4       │15 235,8  │15 846,7     │16 762,2   │
├──────────────────────────────┼──────────────┼───────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│      Дополнительно           │              │               │          │             │           │
│"On us" ACH                   │4 545,3       │4 966,8        │5 421,4   │6 121,2      │6 700,0    │
└──────────────────────────────┴──────────────┴───────────────┴──────────┴─────────────┴───────────┘

───────────────────────────────────────────────
──────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 159.
*(2) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 160.

Количество безналичных платежей в США, в разрезе инструментов*(1)

млн. шт.

┌─────────────────────────────────────────────────┬────────┬─────────┬────────┬─────────┬──────────┐
│                                                 │1999 г. │2000 г.  │2001 г. │2002 г.  │2003 г.   │
├─────────────────────────────────────────────────┼────────┼─────────┼────────┼─────────┼──────────┤
│Выписка чеков                                    │43 423,2│ 41 900,0│40 166,7│38 433,3 │36 700,0  │
├─────────────────────────────────────────────────┼────────┼─────────┼────────┼─────────┼──────────┤
│Платежи картами в том числе:                     │22 106,4│25 734,9 │29 542,8│33 441,3 │36 755,8  │
│Дебетными                                        │7 505,8 │6 550,1  │12 452,7│15 584,5 │18 442,4  │
│Кредитными                                       │14 600,6│16 184,8 │17 090,1│17 856,8 │18 313,4  │
├─────────────────────────────────────────────────┼────────┼─────────┼────────┼─────────┼──────────┤
│Безналичные кредитовые переводы в том числе:     │3 167,8 │3 486,1  │3 890,3 │3 976,9  │4 181,9   │
│CHIPS                                            │57,3    │59,81    │60,4    │63,3     │64,5      │
│Fedwire                                          │102,8   │108,3    │112,5   │115,0    │123,3     │
│АСН ФРС                                          │2 680,2 │2 937,0  │3 253,0 │3 418,7  │3 577,7   │
│Частные АСН                                      │327,5   │381,0    │464,4   │379,9    │416,4     │
├─────────────────────────────────────────────────┼────────┼─────────┼────────┼─────────┼──────────┤
│Дебетовые переводы в том числе:                  │1 676,9 │1 947,3  │2 385,4 │2 760,7  │3 345,9   │
│АСН ФРС                                          │1 472,0 │1 713,5  │385,4   │2 450,6  │2 925,4   │
│Частные АСН                                      │204,9   │233,8    │2 095,7 │310,1    │420,5     │
├─────────────────────────────────────────────────┼────────┼─────────┼────────┼─────────┼──────────┤
│Дополнительно:                                   │        │         │        │         │          │
│"On us" АСН                                      │1 432,3 │1 674,7  │1 958,1 │2 270,4  │2 485,0   │
└─────────────────────────────────────────────────┴────────┴─────────┴────────┴─────────┴──────────┘

Объем безналичных платежей в США, в разрезе инструментов*(2)

млрд. долл. США
┌──────────────────────────────────────┬──────────┬───────────┬──────────┬────────────┬────────────┐
│                                      │1999 г.   │2000 г.    │2001 г.   │2002 г.     │ 2003 г.    │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Выписка чеков                         │39 966,7  │39 800,0   │39 633,3  │39 466,7    │39 300,0    │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Платежи картами в том числе:          │1 586,5   │1 854,6    │2 086,2   │2 308,0     │2 530,9     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Дебетными                             │322,6     │419,1      │571,8     │699,7       │819,8       │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Кредитными                            │1 263,9   │1 435,5    │1 514,4   │1 608,3     │1 711,1     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Безналичные кредитовые переводы в  том│648 600,3 │680 029,4  │744 318,0 │731 114,6   │773 229,8   │
│числе:                                │          │           │          │            │            │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│CHIPS                                 │297 933,7 │292 147,1  │311 706,6 │315 708,5   │326 560,6   │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Fedwire                               │343 381,7 │379 756,4  │423 606,4 │405 761,8   │436 706,3   │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│АСН ФРС                               │6 324,5   │6 957,3    │7 745,8   │8 331,8     │8 581,6     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Частные АСН                           │1 020,4   │1 168,6    │1 259,2   │1 312,5     │1 381,3     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Дебетовые переводы в том числе:       │8 081,3   │8 315,7    │8 631,5   │8 597,3     │9 263,4     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│АСН ФРС                               │3 771,2   │7 067,1    │7 490,0   │7 514,9     │8 180,6     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Частные АСН                           │1 310,1   │1 248,6    │1 141,5   │1 082,4     │1 082,8     │
├──────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼────────────┼────────────┤
│Дополнительно:                        │          │           │          │            │            │
│"On us" АСН                           │4 545,3   │4 966,8    │5 421,4   │6 121,2     │6 700,0     │
└──────────────────────────────────────┴──────────┴───────────┴──────────┴────────────┴────────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 161.
*(2) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 162.

Количество платежей, осуществленных через основные клиринговые
системы Германии*(2)

млн. шт.
┌────────────────────────────────────────┬──────────┬───────────┬──────────┬───────────┬───────────┐
│                                        │1999 г.   │2000 г.    │2001 г.   │2002 г.    │2003 г.    │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Платежи внутри страны, в том числе      │2 204,3   │2 257,4    │2 228,6   │2 184,4    │2 216,5    │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Розничные платежи, в том числе          │2 176,2   │2 226,6    │2 197,5   │2 156,8    │2 188,3    │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Retail Payment System (RPS), в том числе│2 176,2   │2 226,6    │2 197,5   │2 156,8    │2 188,3    │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│клиринг чеков и дебетовые переводы      │1 398,0   │1 416,4    │1 363,7   │1 284,8    │1 265,2    │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│кредитовые переводы                     │778,2     │810,2      │833,8     │871,9      │923,1      │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Крупные платежи, в том числе            │28,1      │30,8       │31,1      │27,6       │28,2       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│На базе gross settlement, в том числе   │16,0      │17,8       │20,1      │27,6       │28,2       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│На базе gross                           │ -        │ -         │4,2       │27,6       │28,2       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│RTGS Plus                               │16,0      │17,8       │15,9      │  -        │ -         │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│ELS                                     │12,1      │13,0       │11,0      │  -        │ -         │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│На базе net settlement, в том числе     │12,1      │13,0       │11,0      │  -        │ -         │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│EAF                                     │          │           │          │           │           │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Международные платежи, в том числе      │7,5       │8,8        │8,3       │9,1        │ 9,6       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Розничные платежи, в том числе          │4,7       │4,9        │4,4       │4,6        │ 4,8       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│MASSE                                   │4,7       │4,9        │4,4       │4,6        │ 4,8       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Крупные платежи, в том числе            │2,8       │3,9        │3,9       │4,5        │ 4,8       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│AZV                                     │0,1       │0,2        │0,2       │0,2        │ 0,2       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│TARGET                                  │2,7       │3,7        │3,7       │4,3        │ 4,6       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│Доля в процентах:                       │-         │-          │ -        │28,0       │27,6       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│RPS                                     │-         │-          │51,5      │50,5       │54,5       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│RTGS Plus                               │-         │-          │51,5      │43,8       │40,2       │
├────────────────────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────┼───────────┼───────────┤
│TARGET (международные платежи)          │          │           │          │           │           │
└────────────────────────────────────────┴──────────┴───────────┴──────────┴───────────┴───────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(2) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 48.

Объем платежей, осуществленных через основные клиринговые
системы Германии*(1)

млрд. евро

┌──────────────────────────────────────────┬─────────┬──────────┬───────────┬───────────┬──────────┐
│                                          │1999 г.  │2000 г.   │2001 г.    │2002 г.    │2003 г.   │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Платежи внутри страны, в том числе        │63 656,8 │67 767,7  │72 674,5   │ 93 929,5  │ 94 811,4 │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Розничные платежи, в том числе            │2 241,3  │2 244,7   │2 202,3    │2 111,8    │2 101,2   │
│Retail Payment System (RPS), в том числе  │2 241,3  │2 244,7   │2 202,3    │2 111,8    │2 101,2   │
│клиринг чеков и дебетовые переводы        │1 508,2  │1 466,0   │1 377,1    │1 225,8    │1 126,6   │
│кредитовые переводы                       │733,1    │778,7     │825,2      │886,1      │974,6     │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Крупные платежи, в том числе              │61 415,5 │65 523,0  │70 472,2   │91 817,7   │92 710,1  │
│На базе gross settlement, в том числе     │22 374,6 │24 001,0  │35 446,4   │91 817,7   │92 710,1  │
│RTGS Plus                                 │   -     │   -      │14 301,8   │91 817,7   │92 701,1  │
│ELS                                       │22 374,6 │24 001,0  │21 144,6   │     -     │    -     │
│На базе net settlement, в том числе       │39 040,9 │41 522,0  │35 025,8   │     -     │    -     │
│EAF                                       │39 040,9 │41 522,0  │35 025,8   │     -     │    -     │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Международные платежи, в том числе        │24 717,8 │28 421,7  │33 410,3   │ 32 995,4  │ 35 871,9 │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Розничные платежи, в том числе            │1,8      │1,9       │1,9        │ 2,0       │ 2,3      │
│MASSE                                     │1,8      │1,9       │1,9        │ 2,0       │ 2,3      │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Крупные платежи, в том числе              │24 716,0 │28 419,8  │33 408,4   │ 32 993,4  │ 35 869,6 │
│AZV                                       │144,6    │125,4     │126,9      │ 27,5      │ 36,6     │
│TARGET                                    │24 571,4 │28 294,4  │33 281,5   │ 32 965,9  │ 35 833,0 │
├──────────────────────────────────────────┼─────────┼──────────┼───────────┼───────────┼──────────┤
│Доля в процентах:                         │         │          │           │           │          │
│RPS                                       │   -     │    -     │    -      │   18,0    │   18,5   │
│RTGS Plus                                 │   -     │    -     │  56,4     │   54,1    │   51,8   │
│TARGET (международные платежи)            │   -     │    -     │  56,4     │   58,1    │   52,8   │
└──────────────────────────────────────────┴─────────┴──────────┴───────────┴───────────┴──────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 49.

Количество безналичных платежей в Германии, в разрезе инструментов*(1)

млн. шт.
┌──────────────────────────────────────┬───────────┬───────────┬──────────┬────────────┬───────────┐
│                                      │1999 г.    │2000 г.    │ 2001 г.  │2002 г.     │ 2003 г.   │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Чеки                                  │ 424,0     │ 393,3     │319,8     │ 149,7      │133,3      │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Дебитные карточки                     │ 953,3     │1 133,9    │1 334,1   │1 535,8     │1 670,3    │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Кредитные карточки                    │ 273,6     │ 535,3     │549,2     │ 565,3      │582,9      │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Кредитовые переводы                   │5 274,6    │5 442,1    │5 544,7   │5413,2      │5 692,7    │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Дебитовые переводы                    │4 220,5    │4 511,2    │4 561,2   │4 287,9     │5 252,3    │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│"Электронные деньги"                  │ 20,7      │ 26,6      │ 29,4     │ 35,9       │ 37,4      │
├──────────────────────────────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Всего                                 │11 166,7   │12 042,4   │12 338,4  │11 987,8    │13 368,9   │
└──────────────────────────────────────┴───────────┴───────────┴──────────┴────────────┴───────────┘

Объем безналичных платежей в Германии, в разрезе инструментов*(2)

млрд. евро

┌──────────────────────────────────────┬────────────┬────────────┬──────────┬───────────┬──────────┐
│                                      │1999 г.     │2000 г.     │2001 г.   │2002 г.    │ 2003 г.  │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│Чеки                                  │1 070,7     │986,5       │902,1     │  772,9    │674,6     │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│Дебитные карточки                     │71,1        │82,9        │92,8      │103,2      │109,3     │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│Кредитные карточки                    │22,9        │35,0        │36,9      │38,4       │ 39,6     │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│Кредитовые переводы                   │23 494,6    │26 272,9    │27 836,2  │28 271,1   │28 712,4  │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│Дебитовые переводы                    │3 615,6     │3 307,0     │3 982,2   │ 3911,5    │3 527,2   │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│"Электронные деньги"                  │0,1         │0,1         │0,1       │0,1        │ 0,1      │
├──────────────────────────────────────┼────────────┼────────────┼──────────┼───────────┼──────────┤
│Всего                                 │28 275,0    │30 684,4    │32 850,3  │33 097,2   │33 063,2  │
└──────────────────────────────────────┴────────────┴────────────┴──────────┴───────────┴──────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 50.
*(2) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 51.

Количество осуществленных платежей в разрезе инструментов в
различных странах*(1)

млн. шт.
┌──────────┬─────────────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────┐
│          │                       Чеки                  │       Пластиковые карточки              │
│          ├────────┬────────┬────────┬─────────┬────────┼────────┬───────┬────────┬───────┬───────┤
│          │1999 г. │2000 г. │2001 г. │2002 г.  │2003 г. │1999 г. │2000 г.│2001 г. │2002 г.│2003 г.│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Бельгия   │80,2    │70,7    │60,1    │28,9     │23,7    │402,1   │462,0  │523,4   │595,1  │620,3  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Канада    │1 716,4 │1 658,2 │1 589,0 │1 515,0  │1 449,8 │2 809,0 │3 230,9│3 556,6 │3 897,0│4 228,0│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Франция   │4 479,6 │658,    │4 338,6 │4 179,6  │927,9   │2 911,6 │3 292,4│3 370,7 │4 095,6│4 341,5│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Германия  │424,0   │4 493,7 │319,8   │149,7    │133,3   │1 226,9 │1 669,2│1 883,3 │2 101,1│2 253,2│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг │134,1   │393,3   │133,5   │129,6    │124,6   │  -     │  -    │   -    │  -    │  -    │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Италия    │665,2   │602,0   │584,2   │538,1    │506,2   │476,7   │589,8  │747,8   │911,7  │984,7  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Япония    │239,3   │225,9   │208,9   │187,1    │172,0   │1 517,8 │2 010,6│2 250,3 │2 347,3│2 554,6│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Голандия  │26,7    │14,2    │5,3     │0,1      │  -     │744,4   │848,3  │1 001,9 │1 115,2│1 201,2│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Сингапур  │92,6    │91,7    │92,0    │90,7     │87,6    │75,8    │ 85,5  │96,5    │106,3  │112,7  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швеция    │3,5     │2,0     │1,7     │1,5      │  -     │255,0   │323,0  │402,0   │589,4  │756,7  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швейцария │6,7     │11,2    │7,2     │4,5      │ 3,5    │223,0   │246,7  │282,1   │307,9  │326,6  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Великобри-│2 859,0 │2 699,0 │2 565,0 │2 393,0  │2 251,0 │3 406,0 │3 788,0│4 257,0 │4 681,0│5 186,0│
│тания     │        │        │        │         │        │        │       │        │       │       │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│США       │43 423,2│41 900,0│40 166,7│38 433,3 │36 700,0│22 106,4│25734,9│29 542,8│33441,3│36755,8│
├──────────┼────────┴────────┴────────┴─────────┴────────┼────────┴───────┴────────┴───────┴───────┤
│          │               Кредитовые переводы           │          Дебетовые переводы             │
│          ├────────┬────────┬────────┬─────────┬────────┼────────┬───────┬────────┬───────┬───────┤
│          │1999 г. │2000 г. │2001 г. │2002 г.  │2003 г. │1999 г. │2000 г.│2001 г. │2002 г.│2003 г.│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Бельгия   │723,1   │656,8   │742,9   │808,1    │775,9   │142,3   │166,2  │176,9   │168,8  │192,4  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Канада    │508,5   │569,5   │639,2   │657,6    │728,0   │405,4   │444,4  │488,5   │520,4  │560,6  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Франция   │5 050,7 │2 093,6 │2 175,5 │2 564,2  │2 587,5 │1 730,6 │1 968,6│2 063,5 │2 183,8│2 353,2│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Германия  │5 274,6 │5 442,1 │5 544,7 │5 413,2  │5 692,7 │4 220,5 │4 511,2│4 561,2 │4 287,9│5 252,3│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг │15,5    │16,6    │18,1    │19,5     │20,6    │33,5    │35,2   │37,1    │37,2   │359,   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Италия    │1 003,4 │1 018,6 │1 053,3 │996,6    │1 023,8 │496,7   │569,8  │639,4   │690,7  │722,3  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Япония    │1 166,9 │1 215,3 │1 268,1 │1 292,5  │1 308,4 │  -     │  -    │  -     │  -    │  -    │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Голандия  │1 105,5 │1 170,4 │1 226,9 │1 260,5  │1 261,4 │785,0   │836,2  │876,1   │947,0  │990,1  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Сингапур  │13,9    │14,6    │16,8    │17,7     │19,9    │17,4    │17,3   │19,0    │30,3   │44,7   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швеция    │796,8   │792,9   │764,3   │435,5    │425,6   │85,0    │91,0   │98,0    │119,0  │130,6  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швейцария │586,0   │545,2   │503,2   │537,7    │564,2   │30,4    │46,1   │47,6    │50,0   │51,2   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Великобри-│1 797,0 │1 845,0 │1 931,0 │2 008,0  │2 213,0 │1 863,0 │2 010,0│2 152,0 │2 289,0│2 430,0│
│тания     │        │        │        │         │        │        │       │        │       │       │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│США       │3 167,8 │3 486,1 │3 890,3 │3 976,9  │4 181,9 │1 676,9 │1 947,3│2 385,4 │2 760,7│3 345,9│
├──────────┼────────┴────────┴────────┴─────────┴────────┼────────┴───────┴────────┴───────┴───────┤
│          │               Электронные  деньги           │               Всего                     │
│          ├────────┬────────┬────────┬─────────┬────────┼────────┬───────┬────────┬───────┬───────┤
│          │1999 г. │2000 г. │2001 г. │2002 г.  │2003 г. │1999 г. │2000 г.│2001 г. │2002 г.│2003 г.│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Бельгия   │45,5    │51,3    │60,5    │120,8    │107,1   │1 393,2 │1 407,0│1 563,7 │1 721,7│1 719,3│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Канада    │  -     │  -     │  -     │  -      │  -     │5 439,3 │5 903,0│6 273,3 │6 590,0│6 966,4│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Франция   │  -     │  -     │2,8     │18,4     │18,1    │11 172,5│11848,3│12 251,1│13041,6│13228,2│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Германия  │20,7    │26,6    │29,4    │35,9     │37,4    │11 166,7│12042,4│12 338,4│11987,4│13368,9│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг │  -     │  -     │  -     │  -      │  -     │183,2   │190,3  │188,8   │186,4  │181,1  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Италия    │  -     │  -     │  -     │  -      │  -     │2 642,0 │2 780,2│3 024,7 │3 137,1│3 237,0│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Япония    │  -     │  -     │  -     │  -      │  -     │2 924,0 │3 451,8│3 727,3 │3 826,9│4 035,0│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Голандия  │21,8    │25,3    │30,9    │87,0     │109,2   │2 683,4 │2 894,3│3 141,1 │3 409,8│3 561,9│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Сингапур  │77,0    │100,1   │102,2   │702,1    │1 535,9 │276,6   │309,1  │326,4   │947,2  │1 800,7│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швеция    │4,2     │2,9     │1,5     │0,7      │0,2     │1 144,5 │1 211,8│1 267,5 │1 146,1│1 313,2│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швейцария │10,7    │18,0    │19,8    │20,0     │19,3    │856,8   │867,2  │859,9   │920,1  │964,8  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Великобри-│  -     │  -     │  -     │  -      │  -     │9 925,0 │10342,0│10 950,0│11371,0│12080,0│
│тания     │        │        │        │         │        │        │       │        │       │       │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│США       │  -     │  -     │  -     │  -      │  -     │70 374,3│73068,3│75 985,2│78612,2│80983,6│
└──────────┴────────┴────────┴────────┴─────────┴────────┴────────┴───────┴────────┴───────┴───────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 185 - 187.

Количество осуществленных платежей в разрезе инструментов в
различных странах в расчете на одного жителя*(1)

шт.
┌──────────┬─────────────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────┐
│          │                       Чеки                  │       Пластиковые карточки              │
│          ├────────┬────────┬────────┬─────────┬────────┼────────┬───────┬────────┬───────┬───────┤
│          │1999 г. │2000 г. │2001 г. │2002 г.  │2003 г. │1999 г. │2000 г.│2001 г. │2002 г.│2003 г.│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Бельгия   │7,8     │6,9     │5,8     │2,8      │2,3     │39,3    │45,1   │50,9    │57,6   │59,8   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Канада    │56,3    │53,9    │51,0    │48,2     │45,7    │92,1    │104,9  │114,2   │123,9  │133,3  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Франция   │74,3    │74,2    │71,2    │68,3     │63,9    │48,3    │54,3   │60,3    │66,9   │70,6   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Германия  │5,2     │4,8     │3,9     │1,8      │1,6     │14,9    │20,3   │22,9    │25,5   │27,3   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг │20,3    │20,8    │19,9    │19,1     │18,3    │-       │-      │-       │-      │-      │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Италия    │11,5    │10,4    │10,1    │9,3      │8,7     │8,3     │10,2   │12,9    │15,7   │16,9   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Япония    │1,9     │1,8     │1,6     │1,5      │1,3     │12,0    │15,8   │17,7    │18,4   │20,0   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Голандия  │1,7     │0,9     │0,3     │-        │-       │47,1    │53,3   │62,5    │69,1   │73,9   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Сингапур  │23,4    │22,8    │22,3    │21,8     │20,9    │19,2    │21,3   │23,4    │25,5   │26,9   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швеция    │0,4     │0,2     │0,2     │0,2      │-       │28,8    │36,4   │45,2    │66,0   │84,5   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швейцария │0,9     │1,6     │1,0     │0,6      │0,5     │31,1    │34,2   │38,7    │41,9   │44,1   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Великобри-│48,9    │46,0    │43,5    │40,4     │37,9    │58,2    │64,6   │72,1    │79,1   │87,3   │
│тания     │        │        │        │         │        │        │       │        │       │       │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│США       │155,5   │148,4   │140,8   │133,4    │126,1   │79,2    │91,1   │103,5   │116,0  │126,3  │
├──────────┼────────┴────────┴────────┴─────────┴────────┼────────┴───────┴────────┴───────┴───────┤
│          │               Кредитовые переводы           │          Дебетовые переводы             │
│          ├────────┬────────┬────────┬─────────┬────────┼────────┬───────┬────────┬───────┬───────┤
│          │1999 г. │2000 г. │2001 г. │2002 г.  │2003 г. │1999 г. │2000 г.│2001 г. │2002 г.│2003 г.│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Бельгия   │70,7    │64,1    │72,3    │78,2     │74,8    │13,9    │16,2   │17,2    │16,3   │18,5   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Канада    │16,7    │18,5    │20,5    │20,9     │23,0    │13,3    │14,4   │15,7    │16,5   │17,7   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Франция   │34,0    │34,6    │35,7    │41,9     │42,1    │28,7    │32,5   │33,9    │35,7   │38,3   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Германия  │64,3    │66,2    │67,3    │65,6     │69,0    │51,4    │54,9   │55,4    │52,0   │63,6   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг │2,4     │2,5     │2,7     │2,9      │3,0     │5,1     │5,3    │5,5     │5,5    │5,3    │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Италия    │17,4    │17,6    │18,2    │17,2     │17,6    │8,6     │9,9    │11,0    │11,9   │12,4   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Япония    │9,2     │9,6     │10,0    │10,1     │10,3    │-       │-      │-       │-      │-      │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Голандия  │69,9    │73,5    │76,5    │78,1     │77,6    │49,7    │52,5   │54,6    │58,6   │60,9   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Сингапур  │3,5     │3,6     │4,1     │4,2      │4,7     │4,4     │4,3    │4,6     │7,3    │10,7   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швеция    │90,0    │89,4    │85,9    │48,8     │47,5    │9,6     │10,3   │11,0    │13,3   │14,6   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швейцария │81,8    │75,6    │69,1    │73,2     │76,2    │4,2     │6,4    │6,5     │6,8    │6,9    │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Великобри-│30,7    │31,5    │32,7    │33,9     │37,3    │31,9    │34,3   │36,5    │38,7   │40,9   │
│тания     │        │        │        │         │        │        │       │        │       │       │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│США       │11,3    │12,3    │13,6    │13,8     │14,4    │6,0     │6,9    │8,4     │9,6    │11,5   │
├──────────┼────────┴────────┴────────┴─────────┴────────┼────────┴───────┴────────┴───────┴───────┤
│          │               Электронные  деньги           │               Всего                     │
│          ├────────┬────────┬────────┬─────────┬────────┼────────┬───────┬────────┬───────┬───────┤
│          │1999 г. │2000 г. │2001 г. │2002 г.  │2003 г. │1999 г. │2000 г.│2001 г. │2002 г.│2003 г.│
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Бельгия   │4,4     │5,0     │5,9     │ 11,7    │10,3    │136,3   │137,3  │152,1   │166,7  │165,7  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Канада    │-       │   -    │-       │ -       │  -     │178,4   │191,7  │201,5   │209,5  │219,7  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Франция   │-       │   -    │-       │ 0,3     │0,3     │185,3   │195,6  │201,1   │213,0  │215,2  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Германия  │0,3     │0,3     │0,4     │ 0,4     │0,5     │136,0   │146,5  │149,8   │145,3  │162,0  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг │-       │   -    │-       │  -      │-       │27,7    │28,6   │28,1    │27,5   │26,6   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Италия    │-       │   -    │-       │  -      │-       │45,8    │48,1   │52,2    │54,1   │55,7   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Япония    │-       │   -    │-       │  -      │-       │23,1    │27,2   │29,3    │30,0   │31,6   │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Голандия  │1,4     │1,6     │1,9     │ 5,4     │6,7     │169,7   │181,8  │195,8   │211,2  │219,3  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Сингапур  │19,5    │24,9    │24,7    │ 168,3   │367,0   │70,0    │76,9   │79,0    │227,1  │430,3  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швеция    │0,5     │0,3     │0,2     │ 0,1     │-       │129,2   │136,6  │142,5   │128,4  │146,6  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Швейцария │1,5     │2,5     │2,7     │ 2,7     │2,6     │119,5   │120,3  │118,0   │125,3  │130,3  │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│Великобри-│-       │   -    │-       │  -      │-       │169,7   │176,4  │184,7   │192,1  │203,5  │
│тания     │        │        │        │         │        │        │       │        │       │       │
├──────────┼────────┼────────┼────────┼─────────┼────────┼────────┼───────┼────────┼───────┼───────┤
│США       │-       │   -    │-       │  -      │-       │252,0   │258,8  │266,3   │272,8  │278,2  │
└──────────┴────────┴────────┴────────┴─────────┴────────┴────────┴───────┴────────┴───────┴───────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 188, 189.

Доля различных инструментов в платежных оборотах некоторых стран
(по количеству операций)*(1)

%
┌────────────────┬───────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────┐
│                │                 Чеки                  │              Пластиковые карточки       │
│                ├───────┬───────┬───────┬───────┬───────┼────────┬────────┬───────┬───────┬───────┤
│                │1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г.│ 1999 г.│2000 г. │2001 г.│2002 г.│2003 г.│
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Бельгия         │ 5,8   │ 5,0   │ 3,8   │ 1,7   │ 1,4   │ 28,9   │32,8    │ 33,5  │ 34,6  │ 36,1  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Канада          │ 31,6  │28,1   │ 25,3  │ 23,0  │ 20,8  │ 51,6   │54,7    │ 56,7  │ 59,1  │ 60,7  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Франция         │ 40,1  │37,9   │ 35,4  │ 32,0  │ 29,7  │ 26,1   │27,8    │ 30,0  │ 31,4  │ 32,8  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Германия        │ 3,8   │3,3    │ 2,6   │ 1,2   │ 1,0   │ 11,0   │13,9    │ 15,3  │ 17,5  │ 16,9  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг       │ 73,2  │72,8   │ 70,7  │ 69,5  │ 68,8  │ 18,0   │21,2    │ 24,7  │ 29,1  │ 30,4  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Италия          │ 25,2  │21,7   │ 19,3  │ 17,2  │ 15,6  │ 51,9   │58,2    │ 60,4  │ 61,3  │ 63,3  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Япония          │ 8,2   │6,5    │ 5,6   │ 4,9   │ 4,3   │ 27,7   │29,3    │ 31,9  │ 32,7  │ 33,7  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Голандия        │ 1,0   │0,5    │ 0,2   │ 9,6   │ 4,9   │ 27,4   │27,7    │ 29,6  │ 11,2  │ 6,3   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Сингапур        │ 33,5  │29,6   │ 28,2  │ 0,1   │ 0,4   │ 22,3   │26,7    │ 31,7  │ 51,4  │ 57,6  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Швеция          │ 0,3   │0,2    │ 0,1   │ 0,5   │ 18,6  │ 26,0   │28,4    │ 32,8  │ 33,5  │ 33,9  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Швейцария       │ 0,8   │1,3    │ 0,8   │ 21,0  │ 45,3  │ 34,3   │36,6    │ 39,0  │ 41,2  │ 42,9  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Великобритания  │ 28,8  │26,1   │ 23,5  │ 48,9  │       │ 31,4   │35,2    │38,9   │42,5   │45,4   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│США             │ 61,7  │57,3   │ 52,9  │       │       │        │        │       │       │       │
├────────────────┼───────┴───────┴───────┴───────┴───────┼────────┴────────┴───────┴───────┴───────┤
│                │        Кредитовые   переводы          │             Дебетовые переводы          │
│                ├───────┬───────┬───────┬───────┬───────┼────────┬────────┬───────┬───────┬───────┤
│                │1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г.│ 1999 г.│2000 г. │2001 г.│2002 г.│2003 г.│
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Бельгия         │ 51,9  │46,7   │ 47,5  │ 46,9  │ 45,1  │ 10,2   │11,8    │ 11,3  │ 9,8   │ 11,2  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Канада          │ 9,3   │9,6    │ 10,2  │ 10,0  │ 10,5  │  7,5   │ 7,5    │ 7,8   │ 7,9   │ 8,0   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Франция         │ 18,4  │17,7   │ 17,8  │ 19,7  │ 19,6  │ 15,5   │16,6    │ 16,8  │ 16,7  │ 17,8  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Германия        │ 47,2  │45,2   │ 44,9  │ 45,2  │ 42,6  │ 37,8   │37,5    │ 37,0  │ 35,8  │ 39,3  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг       │ 8,5   │8,7    │ 9,6   │ 10,5  │ 11,4  │ 18,3   │18,5    │ 19,7  │ 20,0  │ 19,8  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Италия          │ 38,0  │36,6   │ 34,8  │ 31,8  │ 31,6  │ 18,8   │20,5    │ 21,1  │ 22,0  │ 22,3  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Япония          │ 39,9  │35,2   │ 34,0  │ 33,8  │ 32,4  │ 29,3   │28,9    │ 27,9  │ 27,8  │ 27,8  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Голандия        │ 41,2  │40,4   │ 39,1  │ 37,0  │ 35,4  │  6,3   │ 5,6    │ 5,8   │ 3,2   │ 2,5   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Сингапур        │ 5,0   │4,7    │ 5,1   │ 1,9   │ 1,1   │  7,4   │ 7,5    │ 7,7   │ 10,4  │ 9,9   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Швеция          │ 69,6  │65,4   │ 60,3  │ 38,0  │ 32,4  │  3,5   │ 5,3    │ 5,5   │ 5,4   │ 5,3   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Швейцария       │ 68,4  │62,9   │ 58,5  │ 58,4  │ 58,5  │ 18,8   │19,4    │19,7   │20,1   │ 20,1  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│Великобритания  │ 18,1  │17,8   │ 17,7  │ 17,7  │ 18,3  │ 2,4    │ 2,7    │ 3,1   │ 3,5   │ 4,1   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼────────┼───────┼───────┼───────┤
│США             │ 4,5   │4,8    │ 5,1   │ 5,1   │ 5,2   │        │        │       │       │       │
├────────────────┼───────┴───────┴───────┴───────┴───────┼────────┴────────┴───────┴───────┴───────┘
│                │         Электронные деньги            │
│                ├───────┬───────┬───────┬───────┬───────┤
│                │1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г.│
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Бельгия         │ 3,3   │ 3,6   │ 3,9   │ 7,0   │ 6,2   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Канада          │  -    │  -    │  -    │  -    │       │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Франция         │  -    │  -    │  -    │ 0,1   │ 0,1   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Германия        │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,3   │ 0,3   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг       │  -    │  -    │  -    │  -    │       │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Италия          │  -    │  -    │  -    │  -    │       │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Япония          │  -    │  -    │  -    │  -    │       │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Голандия        │ 0,8   │ 0,9   │ 1,0   │ 2,6   │ 3,1   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Сингапур        │ 27,8  │ 32,4  │ 31,3  │ 74,1  │ 85,3  │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Швеция          │ 0,4   │ 0,2   │ 0,1   │ 0,1   │       │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Швейцария       │ 1,2   │ 2,1   │ 2,3   │ 2,2   │ 2,0   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Великобритания  │  -    │  -    │  -    │       │       │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│США             │  -    │  -    │  -    │       │       │
└────────────────┴───────┴───────┴───────┴───────┴───────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 190, 191.

Доля различных инструментов в платежных оборотах некоторых стран (по
объему операций в денежном выражении)*(1)

┌────────────────┬───────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────┐
│                │                Чеки                   │             Пластиковые карточки        │
│                ├───────┬───────┬───────┬───────┬───────┼────────┬───────┬───────┬───────┬────────┤
│                │1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г.│ 1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г. │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Бельгия         │ 0,6   │ 0,5   │ 0,6   │ 0,7   │ 0,6   │  0,1   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,3    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Канада          │ 21,5  │ 14,5  │ 12,7  │ 11,8  │ 8,6   │  0,5   │ 0,6   │ 0,5   │ 0,6   │ 0,7    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Франция         │ 2,9   │ 2,9   │ 2,3   │ 2,4   │ 2,4   │  0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Германия        │ 3,8   │ 3,2   │ 2,7   │ 2,3   │ 2,0   │  0,3   │ 0,4   │ 0,4   │ 0,4   │ 0,5    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Гонг Конг       │ 93,2  │ 93,1  │ 90,6  │ 89,5  │ 90,3  │        │  -    │  -    │  -    │  -     │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Италия          │ 3,7   │ 3,2   │ 2,9   │ 3,1   │ 3,1   │  0,1   │ 0,1   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Япония          │ 2,7   │ 2,5   │ 3,4   │ 2,9   │ 2,7   │        │ 0,1   │ 0,1   │ 0,1   │ 0,1    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Голандия        │ 0,1   │ 0,1   │  -    │  -    │  -    │  1,4   │ 1,4   │ 1,4   │ 1,5   │ 1,5    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Сингапур        │ 5,1   │ 4,7   │ 3,6   │ 3,8   │ 3,8   │  0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Швеция          │ 0,3   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │  1,9   │ 2,2   │ 2,9   │ 5,4   │ 5,1    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Швейцария       │  -    │ 0,1   │  -    │  -    │  -    │  0,1   │ 0,1   │ 0,1   │ 0,1   │ 0,1    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Великобритания  │ 3,2   │ 2,9   │ 2,6   │ 2,6   │ 2,4   │  0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,3   │ 0,3    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│США             │ 5,7   │ 5,5   │ 5,0   │ 5,1   │ 4,8   │  0,2   │ 0,3   │ 0,3   │ 0,3   │ 0,3    │
├────────────────┼───────┴───────┴───────┴───────┴───────┼────────┴───────┴───────┴───────┴────────┤
│                │             Кредитовые  переводы      │            Дебетовые переводы           │
│                ├───────┬───────┬───────┬───────┬───────┼────────┬───────┬───────┬───────┬────────┤
│                │1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г.│ 1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003  г.│
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Бельгия         │ 98,9  │ 99,0  │ 99,0  │ 98,7  │ 98,8  │  0,3   │ 0,3   │ 0,3   │ 0,3   │ 0,3    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Канада          │ 77,5  │ 84,4  │ 86,1  │ 86,8  │ 89,9  │  0,5   │ 0,5   │ 0,6   │ 0,8   │ 0,8    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Франция         │ 96,2  │ 96,2  │ 96,8  │ 96,7  │ 96,7  │  0,7   │ 0,8   │ 0,7   │ 0,8   │ 0,7    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Германия        │ 83,1  │ 85,6  │ 84,7  │ 85,4  │ 86,8  │ 12,8   │ 10,8  │ 12,1  │ 11,8  │ 10,7   │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Гонг Конг       │ 6,0   │ 6,1   │ 8,4   │ 9,4   │ 8,7   │  0,8   │ 0,8   │ 1,0   │ 1,1   │ 1,0    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Италия          │ 94,6  │ 95,1  │ 95,1  │ 94,6  │ 94,2  │  1,6   │ 1,6   │ 1,9   │ 2,1   │ 2,4    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Япония          │ 97,2  │ 97,4  │ 96,5  │ 97,0  │ 97,2  │   -    │  -    │  -    │  -    │  -     │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Голандия        │ 93,0  │ 93,3  │ 93,6  │ 93,2  │ 93,2  │  5,5   │ 5,3   │ 5,0   │ 5,2   │ 5,3    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Сингапур        │ 94,6  │ 95,0  │ 96,1  │ 95,8  │ 95,7  │  0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,3   │ 0,3    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Швеция          │ 95,2  │ 94,8  │ 94,1  │ 90,8  │ 90,7  │  2,5   │ 2,7   │ 2,9   │ 3,7   │ 3,9    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Швейцария       │ 99,8  │ 99,7  │ 99,7  │ 99,7  │ 99,7  │  0,1   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2   │ 0,2    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│Великобритания  │ 96,7  │ 96,1  │ 96,4  │ 96,3  │ 96,5  │  0,8   │ 0,8   │ 0,7   │ 0,8   │ 0,9    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼────────┼───────┼───────┼───────┼────────┤
│США             │ 92,9  │ 93,2  │ 93,7  │ 93,6  │ 93,8  │  1,2   │ 1,1   │ 1,1   │ 1,1   │ 1,1    │
├────────────────┼───────┴───────┴───────┴───────┴───────┼────────┴───────┴───────┴───────┴────────┘
│                │         Электронные деньги            │
│                ├───────┬───────┬───────┬───────┬───────┤
│                │1999 г.│2000 г.│2001 г.│2002 г.│2003 г.│
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Бельгия         │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Канада          │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Франция         │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Германия        │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Гонг Конг       │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Италия          │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Япония          │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Голандия        │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Сингапур        │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Швеция          │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Швейцария       │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│Великобритания  │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
├────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤
│США             │  -    │  -    │  -    │  -    │  -    │
└────────────────┴───────┴───────┴───────┴───────┴───────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 192, 193.

Данные по функционированию основных платежных систем в различных
странах*(1)

(время местное)
┌──────────────────────────┬─────────┬────────────┬─────────┬────────────┬────────────┬────────────┐
│Государство /    платежная│Способ   │    Время   │ Момент  │Время  окон-│Время  окон-│Справочно:  │
│система                   │проведе- │ проведения │осуществ-│чания приема│чания приема│  время     │
│                          │ния  рас-│  платежей  │ления    │платежей,   │платежей,   │ работы     │
│                          │четов    │  текущей   │платежей │осуществля- │осуществляе-│финансовых  │
│                          │         │  датой     │         │емых по  по-│мых по пору-│  рынков    │
│                          │         │валютирова- │         │ручению тре-│чению иност-│            │
│                          │         │ния         │         │тьих сторон │ранных  кор-│            │
│                          │         │            │         │            │респондентов│            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Бельгия                   │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│ELLIPS                    │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │    18:00   │07:00-18:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Канада                    │         │            │intraday │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│LVTS                      │  Net    │01:00-18:30 │intraday │   18:00    │    18:00   │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Франция                   │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│TBF                       │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │     -      │09:00-17:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│PNS                       │Gross/Net│08:00-16:00 │real-time│   16:00    │            │09:00-17:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Германия                  │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│RTGSplus                  │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │            │07:30-18:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Гонк Конг                 │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│HKD CHATS                 │ Gross   │09:00-17:30 │real-time│   17:00    │    17:30   ┤09:00-17:30 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│USD CHATS                 │ Gross   │09:00-17:30 │real-time│   17:00    │    17:30   │09:00-17:30 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│EUR CHATS                 │ Gross   │09:00-17:30 │real-time│   17:00    │    17:30   │09:00-17:30 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Италия                    │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│BI-REL                    │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │            │07:00-18:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Япония                    │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│FXYCS                     │  Net    │09:00-13:45 │ 14:30   │   13:45    │    13:45   │08:30-19:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│FXYCS                     │ Gross   │09:00-19:00 │real-time│   19:00    │    19:00   │08:30-19:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│BOJ-NET                   │ Gross   │09:00-19:00 │real-time│   14:00    │    14:00   │08:30-19:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Голландия                 │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│TOP                       │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │    17:00   │07:00-18:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Сингапур                  │         │            │09:00-   │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│MEPS                      │ Gross   │09:00-18:30 │18:30    │   18:30    │    18:30   │09:00-18:30 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Швеция                    │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│K-RIX                     │ Gross   │07:00-17:00 │real-time│   17:00    │    17:00   │09:00-16:15 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│E-RIX                     │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │    18:00   │09:00-16:15 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Швейцария                 │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│SIC                       │ Gross   │17:00-16:15 │real-time│   15:00    │    08:00   │09:00-16:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Верикобритания            │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│CHAPS                     │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Sterling                  │ Gross   │06:00-17:00 │real-time│   16:00    │    16:00   │07:00-16:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│CHAPS Euro                │ Gross   │06:00-17:00 │real-time│   16:00    │    16:00   │   -        │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│США                       │         │            │         │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Fedwire                   │ Gross   │00:30-18:30 │real-time│   18:00    │    17:00   │08:30-18:30 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│CHIPS                     │Gross/Net│00:30-17:00 │intraday │   16:30    │    16:30   │08:30-18:30 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│Европейский Союз          │         │            │after    │            │            │            │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│EUROI                     │  Net    │07:30-16:00 │16:00    │   16:00    │    16:00   │07:00-18:00 │
├──────────────────────────┼─────────┼────────────┼─────────┼────────────┼────────────┼────────────┤
│TARGET                    │ Gross   │07:00-18:00 │real-time│   17:00    │            │07:00-18:00 │
└──────────────────────────┴─────────┴────────────┴─────────┴────────────┴────────────┴────────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 199, 200.

Данные по межстрановому трафику (количество сообщений) в системе
SWIFT между некоторыми государствами в 2003 г.*(1)

шт.
┌──────────────┬─────────────────┬───────────────────┬────────────────┬────────────────┬─────────────┐
│              │  Бельгия        │   Канада          │ Франция        │ Германия       │Гонг Конг    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Бельгия       │ 16 878 934      │476 263            │10 458 808      │7 369 169       │1 168 184    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Канада        │ 561 533         │6 206 671          │508 465         │585 067         │409 447      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Франция       │ 4 592 124       │418 369            │27 608 030      │6 516 117       │663 097      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Германия      │ 4 554 919       │490 982            │6 834 498       │49 015 448      │756 718      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Гонг Конг     │ 719 252         │497 739            │440 671         │678 674         │4 447 420    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Италия        │ 2 537 035       │151 125            │3 191 791       │5 465 338       │302 384      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Япония        │ 1 746 326       │330 910            │1 127 918       │1 389 807       │2 175 178    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Голандия      │ 5 630 294       │191 021            │4 557 364       │5 915 532       │295 952      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Сингапур      │ 309 889         │152 414            │322 692         │568 349         │1 464 440    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Швеция        │ 1 128 859       │78 438             │618 445         │1 617 245       │124 385      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Швейцария     │ 2 285 304       │524 755            │3 387 693       │7 490 234       │581 754      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Великобритания│ 9 072 823       │2 623 706          │12 549 980      │15 196 939      │5 045 602    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│США           │ 6 574 386       │5 007 059          │8 481 525       │9 924 359       │10 040 851   │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Остальные     │ 56 060 775      │6 588 683          │27 490 808      │70 869 890      │7 719 413    │
│страны        │                 │                   │                │                │             │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Всего         │ 112 652 453     │23 738 135         │107 578 688     │182 602 168     │35 194 825   │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│              │  Италия         │   Япония          │ Голандия       │ Сингапур       │ Швеция      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Бельгия       │ 5 968 498       │  1 888 972        │9 491 512       │ 942 270        │ 901 076     │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Канада        │ 176 347         │  397 653          │169 816         │ 130 553        │ 62 215      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Франция       │ 3 230 707       │  833 503          │3 431 006       │ 300 374        │ 483 435     │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Германия      │ 6 020 407       │  1 073 467        │5 830 343       │ 343 115        │1 331 778    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Гонг Конг     │ 252 738         │  2 609 889        │220 539         │ 1 433 234      │ 74 271      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Италия        │ 15 533 170      │  370 057          │1 397 404       │ 61 185         │ 231 791     │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Япония        │ 483 657         │  9 119 303        │332 037         │ 2 026 376      │ 123 245     │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Голандия      │ 1 213 069       │  324 883          │36 929 130      │ 229 216        │ 549 174     │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Сингапур      │ 90 903          │  1 834 900        │233 712         │ 2 840 103      │ 78 139      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Швеция        │ 355 526         │  118 512          │711 219         │ 69 431         │4 549 563    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Швейцария     │ 1 473 931       │  1 013 139        │1 301 408       │ 487 886        │ 357 407     │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Великобритания│ 8 379 496       │  11 536 444       │7 843 598       │ 2 192 339      │ 4 173 511   │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│США           │ 4 670 321       │  12 159 588       │5 346 342       │ 4 230 315      │1 648 412    │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Остальные     │ 16 009 788      │  6 758 704        │9 274 148       │ 4 593 097      │8 112 040    │
│страны        │                 │                   │                │                │             │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Всего         │ 63 858 558      │  50 039 014       │82 512 214      │ 19 879 494     │ 22 676 057  │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│              │Швейцария        │Великобритания     │  США           │Остальные страны│  Всего      │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Бельгия       │ 5 286 223       │  26 585 845       │  18 240 712    │   1 040 073    │  106 696 539│
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Канада        │ 678 306         │  4 215 181        │  6 811 500     │   3 227 972    │  24 140 726 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Франция       │ 2 463 941       │  24 586 682       │  13 095 654    │   11 969 468   │  100 192 507│
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Германия      │ 7 320 836       │  20 431 614       │  15 862 748    │   25 774 388   │  145 641 261│
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Гонг Конг     │ 688 685         │  6 119 383        │  9 459 118     │   10 691 170   │  38 332 783 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Италия        │ 1 555 031       │  13 473 354       │  6 243 634     │   6 449 559    │  56 962 858 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Япония        │ 1 228 428       │  13 957 348       │  13 955 199    │   9 120 027    │  57 115 759 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Голандия      │ 1 709 467       │  11 312 538       │  7 155 334     │   8 308 831    │  84 321 805 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Сингапур      │ 511 192         │  3 369 979        │  5 040 470     │   4 488 397    │  21 305 579 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Швеция        │ 436 614         │  8 158 549        │  3 162 706     │   7 613 494    │  28 742 986 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Швейцария     │ 20 310 410      │  24 865 834       │  10 602 964    │   12 251 206   │  86 933 925 │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Великобритания│ 15 583 653      │  111 238 776      │  45 972 674    │   39 509 652   │  290 919 193│
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│США           │ 11 432 805      │  34 919 949       │  115 980 263   │   98 869 734   │  329 285 909│
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Остальные     │ 13 692 362      │  102 757 154      │  87 058 362    │   259 987 306  │  676 972 530│
│страны        │                 │                   │                │                │             │
├──────────────┼─────────────────┼───────────────────┼────────────────┼────────────────┼─────────────┤
│Всего         │ 82 897 953      │  405 992 186      │  358 641 338   │   499 301 277  │2 047 564 360│
└──────────────┴─────────────────┴───────────────────┴────────────────┴────────────────┴─────────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 217, 218.

Данные по трафику в системе SWIFT в некоторых странах в 2003 г.*(1)

┌──────────────────────────────────────────────────┬──────────────────────┬────────────────────────┐
│                                                  │Исходящие сообщения   │  Входящие с  ообщения  │
│                                                  │                      │                        │
│                                                  ├─────────────┬────────┼──────────────┬─────────┤
│                                                  │Общее количе-│Доля    │  Общее       │  Доля   │
│                                                  │ство (шт.)   │местного│количество    │местного │
│                                                  │             │трафика │   (шт.)      │трафика  │
│                                                  │             │(%)     │              │  (%)    │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Бельгия                                           │106 696 539  │15,8    │ 112 652 453  │  15,0   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Канада                                            │24140 726    │25,7    │23 738 135    │  26,2   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Франция                                           │100 192 507  │27,6    │ 107 578 688  │  25,7   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Германия                                          │145 641 261  │33,7    │ 182 602 168  │  26,8   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Гонг Конг                                         │38 332 783   │11,6    │35 194 825    │  12,6   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Италия                                            │56 962 858   │27,3    │63 858 558    │  24,3   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Япония                                            │57115 759    │16,0    │50 039 014    │  18,2   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Голандия                                          │84 321 805   │43,8    │82 512 214    │  44,8   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Сингапур                                          │21 305 579   │13,3    │19 879 494    │  14,3   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Швеция                                            │28 742 986   │15,8    │22 676 057    │  20,1   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Швейцария                                         │86 933 925   │23,4    │82 897 953    │  24,5   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Великобритания                                    │290 919 193  │38,2    │ 405 992 186  │  27,4   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│США                                               │329 285 909  │35,2    │ 358 641 338  │  32,3   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Остальные страны                                  │676 972 530  │18,1    │ 499 301 277  │  24,5   │
├──────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼────────┼──────────────┼─────────┤
│Всего                                             │2 047 564 360│26,5    │2 047 564 360 │  26,5   │
└──────────────────────────────────────────────────┴─────────────┴────────┴──────────────┴─────────┘

Данные по количеству пользователей системы SWIFT в некоторых странах
в 2003 г.*(2)

┌────────────────────────────────────────────┬──────────────┬─────────────┬────────────────┬───────┐
│                                            │     Члены    │    Субчле-  │      Участники │ Всего │
│                                            │              │    ны       │                │       │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Бельгия                                     │     22       │    47       │      17        │  86   │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Канада                                      │     13       │    38       │      12        │  63   │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Франция                                     │     59       │    122      │      65        │  246  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Германия                                    │     108      │    115      │      56        │  279  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Гонг Конг                                   │     24       │    152      │      18        │  194  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Италия                                      │     131      │    95       │      36        │  262  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Япония                                      │     128      │    99       │      32        │  259  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Голандия                                    │     25       │    46       │      29        │  100  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Сингапур                                    │     8        │    135      │      12        │  155  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Швеция                                      │     7        │     11      │      12        │  30   │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Швейцария                                   │     101      │     80      │      69        │  250  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Великобритания                              │     87       │     272     │      79        │  438  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│США                                         │     114      │     290     │      193       │  597  │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Остальные страны                            │     1 500    │     1 581   │      1 614     │ 4 695 │
├────────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┼────────────────┼───────┤
│Всего                                       │     2 327    │     3 083   │      2 244     │ 7 654 │
└────────────────────────────────────────────┴──────────────┴─────────────┴────────────────┴───────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 219.
*(2) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 220.

Данные по участию некоторых стран в эксплуатации системы SWIFT*(1)

┌──────────────────────────────┬──────────────────────┬────────────────┬───────────────────────────┐
│                              │  Доля в трафике по   │Доля по         │     Доля по владению      │
│                              │  количеству:         │количеству:     │  акциями системы SWIFT    │
│                              │                      │                │  в:                       │
│                              ├─────────┬────────────┼───────┬────────┼─────────────┬─────────────┤
│                              │Исходящих│ входящих   │членов │пользо- │  абсолютном │ Относи-     │
│                              │сообщений│сообщений   │  (%)  │вателей │   выражении │ тельном     │
│                              │(%)      │   (%)      │       │  (%)   │     (шт.)   │ выраже-     │
│                              │         │            │       │        │             │   нии       │
│                              │         │            │       │        │             │   (%)       │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Бельгия                       │  5,21   │    5,50    │ 0,95  │  1,12  │     3 086   │   3,57      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Канада                        │  1,18   │    1,16    │ 0,56  │  0,82  │     1 510   │   1,75      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Франция                       │  4,89   │    5,25    │ 2,54  │  3,21  │     6 529   │   7,56      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Германия                      │  7,11   │    8,92    │ 4,64  │  3,65  │     7 954   │   9,21      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Гонг Конг                     │  1,87   │    1,72    │ 1,03  │  2,53  │     1 359   │   1,57      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Италия                        │  2,78   │    3,12    │ 5,63  │  3,42  │     3 014   │   3,49      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Япония                        │  2,79   │    2,44    │ 5,50  │  3,38  │     3 220   │   3,73      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Голандия                      │  4,12   │    4,03    │ 1,07  │  1,31  │     3 943   │   4,57      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Сингапур                      │  1,04   │    0,97    │ 0,34  │  2,03  │     473     │   0,55      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Швеция                        │  1,40   │    1,11    │ 0,30  │  0,39  │     1 399   │   1,62      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Швейцария                     │  4,25   │     4,05   │ 4,34  │  3,27  │     4 231   │   4,90      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Великобритания                │  14,21  │    19,83   │ 3,74  │  5,72  │     7 633   │   8,84      │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│США                           │   16,08 │    17,52   │ 4,90  │  7,80  │    17 481   │   20,25     │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Остальные страны              │   33,06 │    24,39   │ 64,46 │  61,34 │    24 509   │   28,39     │
├──────────────────────────────┼─────────┼────────────┼───────┼────────┼─────────────┼─────────────┤
│Всего                         │ 100,00  │   100,00   │100,00 │ 100,00 │    86 341   │ 100,00      │
└──────────────────────────────┴─────────┴────────────┴───────┴────────┴─────────────┴─────────────┘

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 221.

При написании книги были использованы материалы из следующих
источников:
1. Thomas P Fitch. Dictionary of Banking Terms. New York, 1993.
2. Payment and settlement systems in selected countries. Prepared by the Committee on Payment and Settlement Systems of the Group of Ten Countries. April 2003. (CPSS - Red Book - 2003). Bank for International Settlements, Basel, 2003.
3. Statistics on payment and settlement systems in selected countries. Prepared by the Committee on Payment and Settlement Systems of the Group of Ten Countries. Figures for 2003. March 2005. (CPSS - Red Book statistical update, March 2005). Bank for International Settlements, Basel, 2005.
4. Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries. September 2000. Bank for International Settlements, Basel, 2000.
5. Blue Book. Payment and settlement systems in The European Union. June 2001. European Central Bank, Frankfurt am Main, 2001.
6. Payment and settlement systems in The European Union. Addendum incorporating 2003 figures. August 2005. (ECB. Blue Book Addendum incorporating 2003 figures - EU countries). European Central Bank, Frankfurt am Main, 2005.
7. Statistics Pocket Book. September 2005. European Central Bank, Frankfurt am Main, 2005.
8. Information Guide For Credit Institutions Using TARGET. July 2003. European Central Bank, Frankfurt am Main, 2003.
9. Бюллетень банковской статистики. N 7 (158). Центральный Банк РФ, Москва, 2006.
10. Интернет сайт Центрального Банка РФ www.cbr.ru.
11. Интернет сайт Федеральной резервной системы США www.federal-reserve.gov.
12. Интернет сайт Европейского Центрального Банка www.ecb.int.
13. Интернет сайт Центрального Банка Германии www.bundesbank.de.
14. Интернет сайт Euro Banking Association www.abe.org.
15. Интернет сайт CHIPS www.chips.org.
16. Интернет сайт RTGS Plus www.rtgsplus.de.
17. Интернет сайт Bank for International Settlements www.bis.org.
18. Интернет сайты SWIFTwww.swift.com, www.swift.ru.
19. Интернет сайт CNews www.cnews.ru.
20. Интернет сайт компании UCS (ЗАО "КОКК") www.ucscard.ru.
21. Интернет сайт WebMoney Transfer www.webmoney.ru.
22. ИНТЕРФАКС-Агентство Финансовой и Экономической Информации.

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) Thomas R Fitch. Dictionary of Banking Terms. New York, 1993, p. 453.
*(2) Thomas R Fitch. Dictionary of Banking Terms. New York, 1993, p. 659.
*(3) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 157.
*(4) CPSS - Red Book - 2003, p. 436.
*(5) CPSS - Red Book - 2003, p. 436.
*(6) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 157.
*(7) CPSS - Red Book - 2003, p. 438.
*(8) CPSS - Red Book - 2003, p. 439.
*(9) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 159.
*(10) CPSS - Red Book - 2003, p. 439.
*(11) CPSS - Red Book - 2003, p. 439.
*(12) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 161, 162.
*(13) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 161, 162.
*(14) CPSS - Red Book - 2003, p. 440.
*(15) CPSS - Red Book - 2003, p. 439.
*(16) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 159, 160.
*(17) CPSS - Red Book statistical update, March 2005, p. 161, 162.
*(18) CPSS - Red Book - 2003, p. 440.
*(19) По данным Интернет сайта www.federalreserve.gov.
*(20) ABA - American Bankers Association (Ассоциация американских банков).
*(21) По данным интернет сайта www.chips.org.
*(22) New York Clearing House. Historical Perspective, www.chips.org, p. 2.
*(23) По данным интернет сайта www.chips.org.
*(24) По данным интернет сайта www.chips.org.
*(25) ЕСВ. Blue Book Addendum incorporating 2003 figures - EU countries. August 2005., p. 21.
*(26) ECB. Blue Book Addendum incorporating 2003 figures - EU countries. August 2005., p. 21.
*(27) ECB. Blue Book Addendum incorporating 2003 figures - EU countries. August 2005., p. 21.
*(28) ЕСВ. Blue Book Addendum incorporating 2003 figures-EU countries. August 2005., p. 15, 16.
*(29) ECB. Blue Book Addendum incorporating 2003 figures-EU countries. August 2005., p. 15, 16.
*(30) CPSS - Red Book - 2003, р. 85.
*(31) ЕСВ. Statistics Pocket Book. September 2005., p. 35.
*(32) CPSS - Red Book - 2003, p. 90.
*(33) Information Guide For Credit Institutions Using TARGET-July 2003. European Central Bank, 2003, p. 11.
*(34) CPSS - Red Book - 2003, р. 90.
*(35) CPSS - Red Book - 2003, р. 93.
*(36) ЕСВ. Statistics Pocket Book. September 2005, p. 35.
*(37) CPSS - Red Book - 2003, р. 97.
*(38) По данным интернет сайта www.abe.org.
*(39) CPSS - Red Book - 2003, p. 162.
*(40) CPSS - Red Book Statistical update, p. 48, 49.
*(41) CPSS - Red Book - 2003, p. 163.
*(42) По данным интернет сайта www.bundesbank.de.
*(43) CPSS - Red Book Statistical update, p. 48, 49.
*(44) По данным интернет сайта www.bundesbank.de
*(45) По данным интернет сайта www.swift.ru.
*(46) CPSS - Red Book - 2003, р. 455.
*(47) По данным интернет сайта www.swift.ru.
*(48) По данным интернет сайта www.swift.com.
*(49) Поданным интернет сайта www.swift.ru.
*(50) По данным Интернет сайта www.cbr.ru.
*(51) По данным Интернет сайта www.cbr.ru.
*(52) Бюллетень банковской статистики, N 7 (158), с. 117.
*(53) По данным Интернет сайта www.cbr.ru.
*(54) Бюллетень Банковской статистики, N 7 (158), с. 116.
*(55) По данным Интернет сайта www.cbr.ru.
*(56) Бюллетень Банковской статистики, N 7 (158), с. 116.
*(57) Бюллетень Банковской статистики N 7 (158), с. 121.
*(58) По данным Интернет сайта www.cnews.ru.
*(59) По данным Интернет сайта www.ucscard.ru.
*(60) По данным Интернет сайта cnews.ru.
*(61) По данным Интернет сайта www.swift.ru.
*(62) ИНТЕРФАКС - Агентство Финансовой и Экономической Информации. Санкт-Петербург. 13.06.2006.
*(63) ИНТЕРФАКС-Агентство Финансовой и Экономической Информации. Москва. 14.09.2006.